Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 сентября 2017 года 

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,

при секретаре Бабаевой Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по исковому заявлению ПАО «БыстроБанк» к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску ФИО2 к ПАО «БыстроБанк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «БыстроБанк» обратился в суд с настоящим иском, указав, что 09.06.2016 года между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор Номер Согласно условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 977 782,95 рублей на приобретение автомобиля: Номер Грузовой, (VIN) Номер , 2008 года выпуска, № двигателя Номер , номер шасси: Номер , синего цвета, ПТС Номер выданного Данные изъяты от Дата сроком до 10.06.2021 года, с взиманием за пользование кредитом 29,5% годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Вышеуказанное ТС в соответствии со ст. 348 ГК РФ было передано в залог Банку. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ПАО «БыстроБанк» предъявил требование от 12.03.2017 года о досрочном погашении задолженности. Однако требования были проигнорированы ответчиком. По состоянию на 24.05.2017 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 931 509,90 руб., задолженность по уплате процентов составляет 122 658,92 руб., а всего 1 054 168,82 руб. 

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору Номер от Дата по уплате основного долга (кредита) в размере 931 509 руб. 90 коп, проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 09.06.2016 по 24.05.2017, в размере 122 658 руб. 92 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемым на остаток задолженности по кредиту по ставке 29,5% годовых, начиная с 25.05.2017 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (на не более чем по 10.06.2021), расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 470,84 руб., обратить взыскание на автомобиль: Данные изъяты Грузовой, (VIN) Номер , 2008 года выпуска, № двигателя Номер , номер шасси: Номер , синего цвета, ПТС Адрес , выданного Данные изъяты» от Дата , установив его начальную стоимость в размере 432 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

ФИО2 обратилась в суд с встречным иском к ПАО «БыстроБанк», указав, что с исковыми требованиями ПАО «БыстроБанк» она не согласна в части взыскания денежных средств в размере 137 782, 95 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора Номер от Дата ПАО «БыстроБанк» обязалось предоставить ей потребительский кредит в сумме 977 782, 95 рублей (пункт Номер Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Фактически в счёт оплаты стоимости автомобиля банком было перечислено продавцу автомобиля только 840 0000 рублей (согласно договору купли-продажи автомобиля от Дата ). Денежные средства в сумме 137 782,95 рублей заёмщику предоставлены не были, но в общую задолженность и в график платежей по кредиту включена вся сумма кредита, указанная в п. Номер индивидуальных условий. Каких-либо распоряжений банку относительно перечисления суммы в размере 137 782, 95 рублей со счёта, открытого в рамках кредитного договора, она не давала. Банк в отсутствие волеизъявления заёмщика распорядился указанной суммой, что не соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора. Она обращалась в ПАО «БыстроБанк» с претензией о перечислении ей денежных средств в размере 137 782,95 рублей, однако требования потребителя исполнены не были. 

Просит суд взыскать с ПАО «БыстроБанк» в её пользу денежные средства в размере 137 782, 95 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке прав потребителя в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БыстроБанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В заявлении поддержал исковые требования, в удовлетворении встречного иска просил отказать. 

Ответчик, истец по встречному иску ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседание представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности, первоначальный иск не признал по основаниям, изложенным во встречном иске. Встречный иск поддержал, пояснив изложенные в нем обстоятельства.

Выслушав пояснения стороны истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Дата ФИО2 обратилась в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита. 

Дата между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор Номер Согласно условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 977 782,95 рублей на приобретение автомобиля: Данные изъяты Грузовой, (VIN) Номер , 2008 года выпуска, № двигателя Номер , номер шасси: Номер , синего цвета, ПТС Адрес , выданного Данные изъяты от Дата , сроком до Дата , с взиманием за пользование кредитом 29,5% годовых. 

Согласно условиям договора кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся сумм). При этом, заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в таблице (приложение Номер к индивидуальным условиям).

Как установлено судом, в заявлении от Дата ФИО2 выразила желание на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в Данные изъяты

Дата между ФИО2 и Данные изъяты был заключен договор страхования, что подтверждается имеющимся в материалах дела Полисом Номер от Дата , сумма страховой премии составила 137 182,95 рублей.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании, подтверждаются материалами гражданского дела. 

В силу ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме - ответчику были предоставлены денежные средства в 977 782,95 руб. 

Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Дата ФИО2 было направлено требование о досрочном о возврате кредита. Указанное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с представленным истцом расчётом на Дата сумма задолженности составляет 1 054 168,82 руб., из которых: из которых 931 509,90 руб. – сумма основного долга, 122 658,92 руб. - задолженность по уплате процентов. 

В силу ст. 819 п. 2 ГК РФ к отношениям к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Суд считает расчет задолженности, произведенный истцом, правильным, соответствующим условиям договора. Принимая во внимание, что расчет истца, как таковой, ответчиком не оспаривался, суд считает возможным взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 1 054 168,82 руб. 

В соответствии с условиями кредитного договора Номер дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке, установленной Кредитным договором, начиная с 25.05.2017 по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 10.06.2021 года.

В связи с изложенным, суд считает возможным удовлетворить требование ПАО «БыстроБанк» о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 29.5% годовых, 25.05.2017 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 10.06.2021 года.

Также, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 340 Гражданского кодекса РФ: 

1. Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. 

Судом установлено, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы кредита, нарушая график платежей, в связи с чем, у ПАО «БыстроБанк» возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. Номер кредитного договора Номер предметом залога является автомобиль - Данные изъяты Грузовой, (VIN) Номер , 2008 года выпуска, № двигателя Номер номер шасси: Номер , синего цвета, ПТС Адрес , выданного Данные изъяты от Дата .

В силу с п.Номер кредитного договора, предмет залога оценен в 1 080 000 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора Номер (п. Номер общих условий кредитования физических лиц) стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна 40% от оценочной стоимости, установленной специальными условиями кредитования, и составляет 432 000 руб.

Таким образом, с учетом требований истца, суд считает возможным определить начальную цену продажи залогового имущества в размере стоимости, определенной кредитным договором, т.е. в размере 432 000 руб.

Вместе с тем, по мнению суда, законных оснований для удовлетворения встречного иска ФИО2 не имеется, исходя из следующего. 

Материалами дела установлено, что Дата между ФИО2 и Данные изъяты был заключен договор страхования. Согласно полису Номер от Дата сумма страховой премии составила 137 182,95 рублей.

Как следует из «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пуншами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет ФИО2, и по его отдельному распоряжению денежные средства в размере 137 182,95 рублей были перечислены Банком в страховую компанию Данные изъяты Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, копией заявления о перечислении денежных средств со счета физического лица. При этом, форма распоряжения клиента полностью соответствует требованиям, предъявляемым к ней ЦБ РФ.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ПАО «БыстроБанк» не передавал ФИО2 сумму в размере 137 182,95 рублей, а напротив, получил её ФИО2 с целью уплаты страховой премии по заключенному с иным лицом - страховой компанией, отдельному договору страхования, действующему до настоящего времени и не признанному, в установленном порядке, недействительным.

К доводу ФИО2 о взыскании с ПАО «БыстроБанк» денежных средств как неосновательного обогащения в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, суд относиться критически, поскольку указанная норма закона не подлежит применению в данном конкретном случае. 

Так, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

По смыслу закона, должны соблюдаться следующие условия - ПАО «БыстроБанк» должно приобрести или сберечь имущество без установленных законом или договором оснований. Вместе с тем, как видно из представленных доказательств, сумма страховой премии была оплачена ФИО2 по договору страхования, путем перевода на счет контрагента по договору страхования, а именно на счет Данные изъяты 

При этом, суд учитывает, что все документы, связанные с получением кредита (заявление о предоставлении кредита, кредитный договор, заявление о переводе денежных средств со счета физического лица, договор страхования) подписаны лично ФИО2 Таким образом, ФИО2 не могла не знать о том, куда была перечислена денежная сумма в размере 137 182,95 рублей.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств в подтверждение того, что денежные средства в размере 137 182,95 рублей были получены, либо удержаны ПАО «БыстроБанк» без законных оснований.

При указанных обстоятельствах, встречное требование ФИО2 к ПАО «БыстроБанк» о взыскании денежной суммы в размере 137 182,95 рублей удовлетворению не подлежит.

Таким образом, поскольку встречное требование ФИО2 оставлено судом без удовлетворения, оснований для взыскания с ПАО «БыстроБанк» штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего иска ПАО «БыстроБанк» оплачена государственная пошлина в сумме 19 470,84 рублей, которая на основании ст. 88 ГПК РФ относится к судебным расходам, и взыскивается с ответчика в связи с удовлетворением иска.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «БыстроБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по уплате основного долга по кредитному договору Номер от Дата в размере 931 509 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 09.06.2016 по 24.05.2017, в размере 122 658 рублей 92 копейки, проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 29,5% годовых, начиная с 25.05.2017 по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 10.06.2021 года, расходы по оплате госпошлины в размере 19 470 рублей 84 копейки.

Обратить взыскание на автомобиль Данные изъяты Грузовой, (VIN) Номер , 2008 года выпуска, № двигателя Номер , номер шасси: Номер , синего цвета, ПТС Адрес , выданного Данные изъяты» от Дата , определив способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 432 000 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО «БыстроБанк» о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2017 года.

Судья О.В. Богатов