РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2017 г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Мангировой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3959/2017 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 665 483, 11 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 575 663, 67 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2 994, 39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 74 776, 80 руб. сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 4 414, 55 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7 633, 70 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 9 854, 83 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее – ответчик) и АО «Райффайзенбанк» (далее – банк) был заключен кредитный договор № PIL16081200268692 (далее – договор) путем подписания ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - заявления), в соответствии с Порядком предоставления Банком потребительских кредитов. 

Согласно условиям договора, ответчику был предоставлен кредит в размере 600 000 руб. сроком на 60 месяцев под проценты в размере 22,90 % годовых. Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый ответчику в банке.

Подписав индивидуальные условия, ответчик согласился, что неотъемлемой частью договора являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - общие условия) (п. 14 заявления).

В соответствии с условиями договора, ответчик обязался возвратить банку сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи согласно Индивидуальным условиям, графику платежей, тарифам Банка, путем внесения ежемесячных платежей. В случае неисполнения своих обязательств, ответчик обязался уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов и иных платежей по Договору не исполнял, что дало банку право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов и иных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. №№, 7/13785 в адрес ответчика были направлены требования о полном досрочном возврате потребительского кредита, которое ответчик проигнорировал.

В соответствии с п.8.3.2 Общих условий, факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного истребования кредита (п. 9.5.3 Общих условий) считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления ответчику.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 665 483, 11 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 575 663, 67 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2 994, 39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 74 776, 80 руб. сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 4 414, 55 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7 633, 70 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 665 483, 11 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 575 663, 67 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2 994, 39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 74 776, 80 руб. сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 4 414, 55 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7 633, 70 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 9 854, 83 руб.

В судебном заседании истец АО «Райффайзенбанк» извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, о причинах неявки суд не уведомил, что в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в АО «Райффайзенбанк» с Анкетой на потребительский кредит №№ на основании которой был заключен кредитный договор на условиях, содержащихся в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита: сумма кредита – 600 000 руб., срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 22,90 %; платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде единого ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в общих условиях, количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячного платежа – 17 162, 76 руб. (за исключением последнего ежемесячного платежа), дата платежа – 11 число каждого месяца, дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ За нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также, за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

ФИО1 ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями кредитного договора, которые изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», которые он обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно п.1.57 Общих условий, кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий. Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях. Индивидуальные условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях.

Полная стоимость потребительского кредита составляет 22,865 % годовых.

Согласно п. 8.8.1. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие Условия) заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному Договору всеми своими доходами и всеми принадлежащим ему имуществом.Банк исполнил обязательства по кредитному договору, предоставил ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит в размере 600 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Общие Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют. При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и ФИО1 смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета и договора кредита, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 8.7.1. Общих Условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным Договором при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с кредитным договором. Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлены требования о полном досрочном возврате потребительского кредита, которое оставлено без ответа. Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 665 483, 11 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 575 663, 67 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2 994, 39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 74 776, 80 руб. сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 4 414, 55 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 7 633, 70 руб.Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам. Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1 обязательств по заключенному с АО «Райффайзенбанк» кредитному договору, в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, и обоснованности исковых требований истца. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и 

свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, причин несвоевременной оплаты суммы долга (состояние здоровья, инвалидность, утрата трудоспособности), суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 12 048, 25 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ. 

При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 12 048, 25 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 5 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ частично в размере 658 434, 86 руб. (задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 575 663, 67 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2 994, 39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 74 776, 80 руб., неустойка – 5 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 854, 83 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Райффайзенбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 658 434, 86 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 575 663, 67 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2 994, 39 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 74 776, 80 руб., неустойка – 5 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 854, 83 руб.

В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.М.Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 27.11.2017 г.