№ 2-8513/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Ф.Р. Шафигуллина,

при секретаре судебного заседания М.З. Мукатдесовой,

с участием представителя ФИО1 – ФИО2, представителя ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» - ФИО3, до перерыва в судебном заседании представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») и обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь», Ответчик 1, 03 сентября 2018 года сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и ООО «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» (Ответчик 2) о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что 29 января 2018 года между Истцом (Заемщик) и ООО КБЭР «Банк Казани» (Банк) был заключен Кредитный договор 

<

***> 18-К-ФЛ-Ан (далее по тексту - Кредитный договор), согласно которому Истцу был выдан кредит в сумме 3 273 900 рублей, из которых 3 118 000 рублей - на приобретение недвижимости, а также 155 900 рублей - на страхование жизни и здоровья по Программе «Страхования жизни и здоровья» с ООО «СК «РГС-Жизнь» (п. 1.1. и 1.2. Кредитного договора).

Кроме того, для применения пониженной процентной ставки, по настоянию сотрудников Банка, Истец подписала Договор добровольного страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик), о чем свидетельствует прилагаемый Полис страхования жизни и здоровья №180645090 от 29.01.2018 г.

Выгодоприобретателем по договору страхования в части фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору 

<

***> 18-К-ФЛ-Ан от 29.01.2018 г. является ООО КБЭР «Банк Казани».

В соответствии с условиями, содержащимися в Полисе страхования №180645090 от 29.01.2018 г., страхователь обязуется страховую премию в размере 155 900 рублей уплатить Страховщику единовременно не позднее 29 января 2018 года. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным.

В соответствии с п. 5.4 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, если к сроку, установленному в Договоре страхования, страховая премия (первый страховой взнос) не был уплачен или был уплачен не полностью, Договор страхования считается не вступившим в силу, а поступившая на счет Страховщика сумма возвращается плательщику. 

Вышеуказанные денежные средства по Кредитному договору Истцу были выданы только 16 февраля 2018 года, после получения которых, по указанию сотрудников Банка, Истец оплатила страховую премию по Полису страхования №180645090 в размере 155 900 рублей. Согласно приходному кассовому ордеру №362/007 от 16.02.2018 г. получателем страховой премии является ООО КБЭР «Банк Казани». Со слов сотрудников Банка, указанную страховую премию Банк впоследствии перечисляет в ООО «СК «РГС-Жизнь».

Таким образом, поскольку 29 января 2018 года уплата страховой премии фактически не была произведена, то в силу п. 1 ст. 957 ГК РФ, а также условий Договора и Правил страхования, данный Договор страхования явялется не вступившим в силу.

18 апреля 2018 года Истец досрочно погасила задолженность по Кредитному договору, в связи с чем в ООО КБЭР «Банк Казани» выдали Справку исх.№А-1-2922 от 19.04.2018 г. согласно которой Кредитный договор 

<

***> 18-К-ФЛ-Ан от 29.01.2018 г. закрыт, поскольку обязательства по нему выполнены в полном объеме 18 апреля 2018 года.

24 апреля 2018 года Истец обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с Заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и возврате денежных средств, приложив вышеупомянутую копию Справки исх.№А-1-2922 от 19.04.2018 г.

Согласно ответу исх.№9061/017Ж от 28.04.2018 г. Страховщик отказал Истцу в возврате денежных средств.

Истец обратилась в Банк с требованием возвратить полученные по указанному кассовому ордеру денежные средства (письмо вх.№6489 от 28.06.2018 г.), а также написала заявление вх.№6490 от 28.06.2018 г. с просьбой предоставить документ подтверждающий перечисление Страховщику страховой премии полученной Банком.

В своем ответе исх.№А-2-4642 от 20.07.2018 г. Банк в возврате денежных средств отказал, сославшись на наличие сделки между Истцом и Страховщиком.

В получении документа, подтверждающего перечисление Страховщику страховой премии, Истцу было отказано по причине наличия банковской тайны, что подтверждается письмом исх.№А-2-5109 от 30.07.2018 г.

На основании изложенного истец просит:

1. Признать договор страхования (полис страхования жизни и здоровья №180645090 от 29.01.2018 г.) не вступившим в силу.

2. Взыскать с Ответчика 1 в пользу Истца:

- неосновательное обогащение в размере 155 900 рублей;

- проценты подлежащие уплате на основании ст.395 ГК РФ в размере 5 924 рубля 20 копеек;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- штраф предусмотренный п.6 ст. 13 «О защите прав потребителей» в размере 80 912 рублей 10 копеек; 

- судебные издержки, состоящие из расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

3. Взыскать с Ответчика 2 в пользу Истца:

- неосновательное обогащение в размере 155 900 рублей;

- проценты подлежащие уплате на основании ст.395 ГК РФ в размере 5 924 рубля 20 копеек;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- штраф предусмотренный п.6 ст. 13 «О защите прав потребителей» в размере 80 912 рублей 10 копеек; 

- судебные издержки, состоящие из расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ООО «КБЭР «Банк Казани» в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание после перерыва не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Выслушав мнения представителей сторон, внимательно исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено Федеральным законом.

Судом установлено, что 29 января 2018 года между Истцом (Заемщик) и ООО «КБЭР «Банк Казани» был заключен Кредитный договор 

<

***> 18-К-ФЛ-Ан, согласно которому Истцу был выдан кредит в сумме 3 273 900 рублей.

При заключении кредитного договора Истцом был выбран кредитный продукт «Кредит на большие цели» с более низкой процентной ставкой 13, 9 % (базовая 17, 9%), но предусматривающий страхование жизни и здоровья. 

Согласно пункту 1.2 договора потребительского кредита, целью использования заемщика кредита является, в том числе, оплата страховой премии по Программе «Страхования жизни и здоровья» с ООО «СК «РГС-Жизнь». 

01 июля 2014 года между ООО «КБЭР «Банк Казани» (агент) и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) заключен агентский договор № 1006/14, согласно которому агент обязуется за вознаграждение от имени и по поручению Страховщика оформлять договоры страхования с дееспособными физическими лицами на условиях Программ страхования Страховщика. 

В соответствии с п.п. 2.1.3, 2.1.9 агентского договора ООО «КБЭР «Банк Казани» обязался принимать страховые премии по заключенным от имени Страховщика договорам страхования в наличной и безналичной формах от Страхователей (физических лиц), а также не позднее первых пяти рабочих дней месяца, следующего за отчетным, перечислять на расчетный счет Страховщика полученную от страхователей страховую премию в полном объеме за вычетом агентского вознаграждения. 

Согласно пункту 9.2 Агентского договора, настоящий договор считается пролонгированным на каждый следующий календарный год, если ни одна из сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении расторгнуть договор за 30 календарных дней до даты окончания срока договора. 

29 января 2018 года Истец обратилась к ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о заключении договора страхования жизни, здоровья № 180645090 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «КБЭР «Банк Казани» №3.

29 января 2018 года в подтверждение заключения договора страхования Истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья № 180645090, по условиям которого ФИО1 обязалась уплатить страховщику ООО «СК «РГС-Жизнь» не позднее 29 января 2018 года страховую премию в размере 159 900 рублей. 

В соответствии с условиями, содержащимися в Полисе страхования №180645090 от 29.01.2018 г., в случае неоплаты страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным.

Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается подписью в договоре страхования. 

Подписав договор страхования 29 января 2018 года, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями договора страхования и Программы, они ей понятны и она с ними согласна. 

В разделе «Прекращение действия договора» Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Истец в течение четырнадцати дней с заявлением к страховщику об отказе от договора страхования не обращался, указанное сторонами не оспаривалось. 

16 февраля 2018 года ФИО1, с целью оплаты страховой премии согласно полису №180645090, внесла в ООО «КБЭР «Банк Казани» 155 900 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №362/007.

Согласно представленным ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сведениям, страховая премия по клиенту ФИО1 по полису страхования жизни № 180645090 от 29.01.2018 г., страховщиком получена в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору Истцом исполнены досрочно, что не опровергается сторонами.

24 апреля 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «РГС-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.

В ответ на обращение истца ООО «РГС-Жизнь» указало, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного с ФИО1 договора страхования. У страховщика отсутствуют основания для возврата уплаченной страховой премии. 

ООО «СК РГС-Жизнь» рекомендовало ФИО1 сохранить страховую защиту, оставив договор действующим. 

27 июня 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «КБЭР «Банк Казани» с требованием о возврате денежных средств в размере 155 900 рублей, перечисленных ею для исполнения условий кредитного договора с целью заключения договора страхования.

Анализ предоставленных доказательств позволяет сделать вывод о том, что заемщик, при заполнении заявления о страховании, добровольно согласилась на личное страхование. Заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Кроме того, заемщик добровольно внесла денежные средства в банк с целью оплаты страховой премии, которые в соответствии с условиями агентского договора Банком перечислены в страховую компанию.

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Следовательно, если у контрагента есть основания считать сделку заключенной в силу исполнения ее другой стороной, то эта сторона не может ссылаться на ее незаключенность.

Если сторона договора принимает исполнение, то лишается возможности требовать признания договора незаключенным.

16 февраля 2018 года ФИО1, произведя оплату страховой премии в адрес страхового агента ООО «КБЭР «Банк Казани» и получив кредит по сниженной процентной ставке по программе «Кредит на большие цели», подтвердила действие договора страхования, следовательно, не вправе требовать признания договора страхования не вступившим в силу. 

Договор страхования №180645090 от 16 февраля 2018 года является действующим, страховая премия ФИО1 оплачена в полном объеме, при заключении указанного договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с доводами истца о том, что в связи с неуплатой страховой премии в установленный договором страхования срок, договор не вступил в силу. 

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части признания договора страхования не вступившим в силу. Следовательно, отсутствуют основания для взыскания с ответчиков неосновательного обогащения в размере 155 900 рублей и удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») и обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани» о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья: Ф.Р. Шафигуллин