Дело № 2-467/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 25 февраля 2020 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Рохмистрова А.Е.,

при секретаре Ильиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту, в том числе Банк) с учётом уточнения обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21 декабря 2016 года № по состоянию на 16 декабря 2019 года в размере 1 450 173 рублей 07 копеек, из которых 1 399 321 рубль 06 копеек составляет основной долг, 6 900 рубля 76 копеек – проценты по просроченной ссуде, 19 651 рубль 45 копеек – просроченные проценты, 23 518 рублей 17 копеек – неустойка по просроченной ссуде, 781 рубль 63 копейки – пени по ссуде, взыскании процентов по кредиту и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры по адресу: (адрес), принадлежащей ответчику, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 416 000 рублей, расторжении заключенного между сторонами кредитного договора, взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 21 380 рублей 44 копеек, указав на то, что с ответчиком заключен вышеназванный кредитный договор, свои обязательства по которому заёмщик не исполняет (л.д. 6-7, 83).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 113, 115).

Ответчик ФИО1, действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетнего сына ФИО6 ФИО1, (дата) года рождения, привлечённого к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, определением от 16 декабря 2019 года (л.д. 103), в судебное заседание не явилась, извещена, об уважительности причин неявки суду не сообщила (л.д. 112, 116).

Кроме того, сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 21 декабря 2016 года между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в размере 1 500 000 рублей под 11,25% годовых на срок 180 месяцев на приобретение квартиры по адресу: (адрес), а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом, в обеспечение исполнения обязательств по договору передаёт кредитору в ипотеку (залог) приобретаемую квартиру (л.д. 21-35). 

Пунктом 4.5.1 кредитного договора определено, что в случае не исполнения заёмщиком обязанности по предоставлению документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования и уплату страховой премии по ним, постоянная процентная ставка за пользование кредитом с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истёк срок действия любого из договоров страхования или оплаченный период страхования по любому из договоров страхования (включительно), изменяется следующим образом: а) в случае истечения срока действия договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему - увеличивается на 1 процентный пункт годовых; б) в случае истечения срока действия договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему - увеличивается на 2 процентных пункта годовых; в) в случае истечения срока действия договора имущественного страхования или оплаченного периода страхования по нему - увеличивается на 2 процентных пункта годовых по дату фактического возврата кредита включительно.

Согласно п. 6.2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата заёмщиком выданного кредита или его частей, заёмщик обязан уплатить кредитору пени в размере равном ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (10% годовых) от суммы невозвращённого в срок кредита (его частей) за весь период просрочки по день фактического возврата кредита.

23 декабря 2016 года зарегистрировано право собственности ответчика на квартиру по адресу: (адрес), общей площадью 53,4 кв.м, кадастровый номер №, в тот же день АКБ «РосЕвроБанк» (АО) выдана закладная на данную комнату (л.д. 36-48).

Обременение в виде ипотеки на вышеназванную квартиру в пользу АКБ «РосЕвроБанк» (АО) зарегистрировано в установленном законом порядке (л.д. 69-72).

АКБ «РосЕвроБанк» (АО) перед заёмщиком свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнило в полном объёме, тогда как ответчик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом нарушила, в частности, неоднократно допускала просрочки по кредиту, а допущенную со 2 июля 2019 года просрочку по кредиту не устранила до настоящего времени (л.д. 118-124).

12 ноября 2018 года в ЕГРЮЛ внесена запись о реорганизации АКБ «РосЕвроБанк» (АО) путём присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 60-61).

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств устранения допущенных нарушений должником на момент рассмотрения дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по кредитному договору от 21 декабря 2016 года № по состоянию на 25 февраля 2020 года составляет 1 518 588 рублей, из которых 1 364 321 рубль 06 копеек – основной долг, 103 784 рубля 22 копейки – проценты за пользование кредитом, 50 482 рубля 72 копейки – неустойка на просроченный основной долг.

Суд считает возможным взять за основу представленный истцом расчёт в части основного долга, который ответчиком в этой части не оспорен, судом проверен и является правильным.

В части процентов по кредиту суд не может согласиться с представленным расчётом в части начисления процентов по кредиту за период с 24 декабря 2019 года по 25 февраля 2020 года по ставке 16,25% годовых, поскольку в силу п. 5.3.17 кредитного договора заёмщик обязан заключить договор титульного страхования на срок первых трёх лет с момента возникновения права собственности на предмет ипотеки, то есть на 3 года с 23 декабря 2016 года - до 23 декабря 2019 года.

Таким образом, по истечению у ответчика обязанности заключать договор титульного страхования, повышение процентной ставки по договору на 1 процентный пункт в связи с отсутствием данного вида страхования неправомерно, поэтому в период с 24 декабря 2019 года проценты по кредиту следует исчислять по ставке 15,25% годовых ввиду отсутствия сведений о заключении ответчиком договора личного и имущественного страхования на очередной период.

По расчёту истца за период 58 дней с 1 декабря 2019 года по 27 января 2020 года проценты составили 24 983 рубля 44 копейки, проценты за 1 день 430 рублей 75 копеек (24 983,44 / 58), проценты за 35 дней с 24 декабря 2019 года по 27 января 2020 года - 15 076 рублей 25 копеек (430,75 * 35), проценты за 23 дня с 1 декабря 2019 года по 23 декабря 2019 года - 9 907 рублей 25 копеек (430,75 * 23), соответственно размер процентов по ставке 15,25% годовых составит 14 133 рубля 98 копеек (15 076,25 * 15 / 16); за период с 28 января 2020 года по 25 февраля 2020 года проценты составили 12 295 рублей 33 копейки, соответственно размер процентов по ставке 15,25% годовых составит 11 526 рублей 87 копеек (12 295,33 * 15 / 16); итого проценты по кредиту по состоянию на 25 февраля 2020 года составят 102 073 рубля 30 копеек (46 854,29 + 56 929,93 - 942,46 (24 983,44 - 14 133,98 - 9 907) - 768,46 (12 295,33 - 11 526,87)). 

Кроме того, из представленного истцом расчёта задолженности видно, что неустойка начислялась ответчику с 17 октября 2019 года на всю сумму основного долга, вынесенного истцом на просрочку.

С данным расчётом в названной части также согласиться нельзя, поскольку он противоречат требованиям закона и условиям кредитного договора, не предусматривающих возможность начисления неустойки на всю сумму основного долга, в том числе на ту часть задолженности, срок уплаты которой по графику платежей ещё не наступил.

Суд определяет неустойку следующим образом.

Согласно расчёту истца неустойка по состоянию на 16 октября 2019 года составляет 188 рублей 85 копеек.

За период с 17 октября по 25 февраля 2020 года неустойка на просроченный основной долг, с учётом произведённый ответчиком частичных погашений, зачтённых истцом в основной долг, составит:

- с 17.10.2019 по 01.11.2019 (16 дн.): 11 518,60 x 16 x 10% / 365 = 50,49 руб.; - с 02.11.2019 по 29.11.2019 (28 дн.): 15 709,35 x 28 x 10% / 365 = 120,51 руб.; - с 30.11.2019 по 02.12.2019 (3 дн.): 13 509,92 x 3 x 10% / 365 = 11,10 руб.; - с 03.12.2019 по 31.12.2019 (29 дн.): 18 163,10 x 29 x 10% / 365 = 144,31 руб.; - с 01.01.2020 по 08.01.2020 (8 дн.): 18 163,10 x 8 x 10% / 366 = 39,70 руб.; - с 09.01.2020 по 27.01.2020 (19 дн.): 22 436,90 x 19 x 10% / 366 = 116,48 руб.; - с 28.01.2020 по 28.01.2020 (1 дн.): 19 436,90 x 1 x 10% / 366 = 5,31 руб.; - с 29.01.2020 по 03.02.2020 (6 дн.): 12 436,90 x 6 x 10% / 366 = 20,39 руб.; - с 04.02.2020 по 11.02.2020 (8 дн.): 16 779,42 x 8 x 10% / 366 = 36,68 руб.; - с 14.02.2020 по 14.02.2020 (1 дн.): 1 779,42 x 1 x 10% / 366 = 0,49 руб.;

- с 15.02.2020 по 25.02.2020 просроченный основной долг отсутствует, поэтому неустойка на просроченный основной долг не начисляется. 

Итого: 545 рублей 46 копеек + 188 рублей 85 копеек = 734 рубля 31 копейка.

При этом, с учётом суммы основного долга, периода просрочки, ставки неустойки в 10% годовых и иных заслуживающих внимание обстоятельств, суд не находит предусмотренных законом оснований для снижения размера неустойки, поскольку определённый ко взысканию размер неустойки суд полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 21 декабря 2016 года № по состоянию на 25 февраля 2020 года в размере 1 467 128 рублей 92 копеек, из которых 1 364 321 рубль 06 копеек составляет основной долг, 102 073 рубля 55 копеек – проценты за пользование кредитом, 734 рубля 31 копейка – неустойка на просроченный основной долг.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку на момент рассмотрения дела сумма основного долга по кредитному договору не возвращена, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору в размере 15,25% годовых на сумму основного долга, которая по состоянию на 25 февраля 2020 года составляет 1 364 321 рубль 06 копеек, начиная с 26 февраля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Также следует взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по кредитному договору в размере 10% годовых на сумму просроченного к возврату основного долга, размер которого на день вынесения составляет 0 рублей, начиная с 26 февраля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик свою обязанность по своевременному и в полном объёме погашению кредита нарушила, что явилось основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о том, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами, подлежит удовлетворению. 

На основании ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченных ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 4).

В квартире по адресу: (адрес), зарегистрированы по месту жительства ответчик и её несовершеннолетний сын ФИО4 (л.д. 82).

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, что явилось основанием для взыскания суммы задолженности, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не имеется, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: (адрес), принадлежащую ответчику, путём продажи с публичных торгов.

Начальную продажную стоимость недвижимого имущества в виде квартиру суд считает возможным определить исходя из согласованной сторонами в кредитном договоре стоимости в размере 1 416 000 рублей, поскольку доказательств иной стоимости заложенного имущества материалы дела не содержат, сторона истца согласилась с данной стоимостью, ответчик возражений относительно названной цены не представил.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 21 380 рублей 44 копеек (л.д. 16).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 21 декабря 2016 года № по состоянию на (дата) в размере 1 467 128 рублей 92 копеек, из которых 1 364 321 рубль 06 копеек составляет основной долг, 102 073 рубля 55 копеек – проценты за пользование кредитом, 734 рубля 31 копейка – неустойка на просроченный основной долг, а также взыскать компенсацию судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 380 рублей 44 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по кредитному договору от 21 декабря 2016 года № в размере 15,25% годовых на сумму основного долга, которая по состоянию на 25 февраля 2020 года составляет 1 364 321 рубль 06 копеек, начиная с 26 февраля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку по кредитному договору от 21 декабря 2016 года № в размере 10% годовых на сумму просроченного к возврату основного долга, начиная с 26 февраля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: (адрес), общей площадью 53,4 кв.м, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 416 000 рублей.

Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору от 21 декабря 2016 года №. Оставшиеся после погашения задолженности по кредитному договору от 31 марта 2014 года № денежные средства направить ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор от 21 декабря 2016 года №, заключенный между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) и ФИО1.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.Е. Рохмистров

Мотивированное решение составлено 3 марта 2020 года