Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2019 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Гусевой Е.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» к ФИО1, ФИО4 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на предмет ипотеки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» в лице своего представителя обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО4 о расторжении договора займа, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на предмет ипотеки, по следующим основаниям.

(дата обезличена) между ФИО1, ФИО4 (Залогодатели») и государственным предприятием Нижегородской области «Нижегородский ипотечный корпоративный альянс» («Первоначальный кредитор»/ «Первоначальный залогодержатель») был заключен договор займа (номер обезличен) («Кредитный договор»), в соответствии с условиями которого Заемщикам Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1 399 000 руб., сроком на 324 месяца, под 12,00% годовых, для целевого использования: - приобретения в общую долевую собственность ФИО1 1/2, ФИО4 1/2, в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения /квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен); состоящей из 3 комнат, общей площадью 56,40 кв.м., кадастровый (номер обезличен).

На основании Договора купли-продажи квартиры от (дата обезличена) зарегистрировано право общей долевой собственности Заемщиков на указанную квартиру.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков является залог (ипотека) Квартиры в силу закона.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности от (дата обезличена).

Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ производили с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до (дата обезличена) Указанные требования Ответчиками выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки - более 120 дней, истец считает, что допущенное нарушение Заемщиками условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

В своем первоначальном исковом заявлении просил суд:

1. Расторгнуть договор займа (номер обезличен) от (дата обезличена) с момента вступления решения суда в законную силу.

2. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» сумму задолженности по Договору займа (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 1 343 167 руб. 38 коп., в том числе: 1 309 692,46 руб. - задолженность по основному долгу; 28 297,36 руб. - задолженность по процентам; 5 177,56 руб. - задолженность по пени.

3. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество -квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: (адрес обезличен); состоящей из 3 комнат, общей площадью 56,40 кв.м., кадастровый (номер обезличен), определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 907 200 руб.

4. Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО4 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» расходы по оплате госпошлины в сумме 21 915 руб. 84 коп.

В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были уточнены по тем основаниям, что за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) ответчиками частично оплачена задолженность в общей сумме: 80 073,06 руб.

До настоящего времени ответчики не выполнили требование Истца о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Остаток на счете денежных средств - 426,94 рублей (списание в дату гашения кредита по графику платежей).

С учетом частичного погашения долга, а также доначисленных Истцом процентов и неустойки по кредитному договору, задолженность Ответчиков перед истцом по состоянию на (дата обезличена) составляет 1 303 711,70 руб.: 1 298 588,06 руб. - задолженность по основному долгу; 5 123,64 руб. -задолженность по просроченным процентам на плановый основной долг.

В своем уточненном исковом заявлении просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО4 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» сумму задолженности по Договору займа (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 1 303 711,70 руб., в остальной части исковые требования остались без изменения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя. 

Ответчик ФИО1, исковые требования не признала, пояснила, что нарушение сроков платежей было связано с уважительными причинами, повлекшими финансовые трудности, в настоящее время они исполняют кредитные обязательства своевременно, частично погасили задолженность и вошли в график. В настоящее время вся просроченная задолженность погашена, считает, что нет оснований для расторжения кредитного договора и взыскании всей кредитной задолженности.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

На основании ч.4,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 Гражданского Кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст.334 Гражданского Кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии со ст.337 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч.1,2 ст.1 ФЗ «Об ипотеке», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии со ст.9 Федерального Закона РФ от 6июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В соответствии с ч.1 ст.10 Федерального Закона РФ от 6июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.13 Федерального Закона РФ от 6июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что (дата обезличена) между ФИО1, ФИО4 (Залогодатели») и государственным предприятием Нижегородской области «Нижегородский ипотечный корпоративный альянс» («Первоначальный кредитор»/ «Первоначальный залогодержатель») был заключен договор займа (номер обезличен) («Кредитный договор»), в соответствии с условиями которого Заемщикам Первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1 399 000 руб., сроком на 324 месяца, под 12,00% годовых, для целевого использования: - приобретения в общую долевую собственность ФИО1 1/2, ФИО4 1/2, в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения /квартиры, расположенной по адресу: (адрес обезличен) состоящей из 3 комнат, общей площадью 56,40 кв.м., кадастровый (номер обезличен).

На основании Договора купли-продажи квартиры от (дата обезличена) Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области зарегистрировано право общей долевой собственности Заемщиков на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (дата обезличена) сделана запись регистрации.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков, в соответствии с п.1.4. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной (п.1.6. Кредитного договора), составленной Ответчиками как Должниками и Залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области первоначальному залогодержателю - государственное предприятие Нижегородской области» Нижегородский ипотечный корпоративный альянс» (Закладная). Запись об ипотеке в Едином реестре прав на недвижимое имущество и права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1», созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирований рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на Закладной, сделанной предыдущим законным владельцем Закладной по правилам п.1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как следует из материалов дела, Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности от 15.01.2019 г.

Истец, обращаясь с вышеуказанными требованиями, ссылается, что ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) производили с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

Согласно п. 4.4.1 условий договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленными в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей.

На основании ст.330 ГК РФ и в соответствии с условиями п.5.2., 5.3 Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 06.02.2019 г. (копии Требований о досрочном истребовании задолженности прилагаются). Указанные требования Ответчиками выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

Согласно представленного расчета, задолженность Ответчиков по состоянию на 15.01.2019 г. составляет 1 343 167 руб. 38 коп., в том числе: 1 309 692,46 руб. - задолженность по основному долгу; 28 297,36 руб. - задолженность по процентам; 5 177,56 руб. - задолженность по пени.

С учетом частичного погашения долга, а также доначисленных Истцом процентов и неустойки по кредитному договору, задолженность Ответчиков перед истцом по состоянию на (дата обезличена) составляет 1 303 711,70 руб.: 1 298 588,06 руб. - задолженность по основному долгу; 5 123,64 руб. -задолженность по просроченным процентам на плановый основной долг.

В судебном заседании из представленных уточненных расчетов задолженности по состоянию на (дата обезличена) установлено, что просроченная задолженность по указанному кредитному договору отсутствует.

Таким образом, на момент рассмотрения настоящего дела по состоянию на (дата обезличена) просроченный основной долг по кредитному договору, задолженность по процентам, по пеням полностью погашен.

Учитывая, что ответчиками добровольно и полностью оплачена образовавшаяся задолженность, при этом срок действия договора не закончился, период просрочки ежемесячных платежей незначителен, они намерены ежемесячно исполнять надлежащим образом свои обязанности по внесению платежей по погашению кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для досрочного взыскания задолженности и расторжении кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 Гражданского кодекса РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должников за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

С учетом установленных выше обстоятельств, предусмотренных законом оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая установленные фактические обстоятельства дела и приведенные правовые нормы, не имеется.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом исковых требованиях отказано, требование о взыскании оплаченной государственной пошлины в силу положений ст. 98 ГПК РФ удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО4 о расторжении договора займа (номер обезличен) от (дата обезличена), взыскании задолженности по договору займа в размере 1303711,70 руб., обращении взыскания на предмет ипотеки – жилое помещение, расположенное по адресу: (адрес обезличен), судебных издержек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.