РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2017 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И., 

при секретаре судебного заседания Судаковой Н.А., 

с участием истца ФИО1, 

представителей ответчиков ФИО2, ФИО3,

представителя истца и третьего лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании незаконными действий по блокировке банковской карты, закрытию счета карты, возложении обязанности разблокировать банковскую карту и отменить решение о закрытии счета карты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании незаконными действий по блокировке банковской карты, закрытию счета карты, возложении обязанности разблокировать банковскую карту и отменить решение о закрытии счета карты. В обоснование заявленных требований указано, что на имя истца в ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) был открыт расчетный счет, к которому прикреплена банковская карта и заключен договор, в связи с чем на данную карту истцу, как работнику ООО «ВСМК» перечислялись денежные средства общества для обеспечения деятельности ООО «ВСМК» по закупке металлолома. 01 июня 2017 г. Банком была произведена блокировка указанной карты с запросом в ее адрес о предоставлении информации об источнике/происхождении денежных средств, начиная с 04 мая 2017 г., с требованием предоставить документы, мотивировав данный запрос Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». В ответ на запросы истцом в Банк были предоставлены подтверждающие документы: пояснительное письмо от 02.06.2017 № от ООО «ВСМК», карточка счета № о выдаче ей денежных средств в подотчет, авансовый отчет № от 31.05.2017, платежная ведомость за 31.05.2017 и приемо-сдаточные акты, подтверждающие приобретение металлолома у физических лиц за наличный расчет за период с 01.05.2017 по 29.05.2017, а также ее справка о доходах физического лица от 01.06.2017 №. Однако ей было выдано обращение от 13 июня 2017 г. с отказом в разблокировке карты и с требованием закрыть расчетный счет. Считает указанные действия Банка незаконными и нарушающими ее права и интересы, а именно открывать счета в банках и получать банковские карты для обслуживания счетов и пользоваться этими счетами, поскольку с ее стороны отсутствуют какие-либо нарушения условий договора банковского счета и действующего законодательства, Банком в свою очередь нарушены ее права и интересы, в том числе, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности ООО «ВСМК», работником которого она является, что ставит под угрозу неполучения заработной платы и других выплат, а также осуществления ее непосредственных трудовых обязанностей по закупке металлолома. С учетом изложенного, просит признать незаконными действия Банка по блокировке банковской карты, обязать ответчика разблокировать ее банковскую карту, признать незаконными действия по закрытию счета карты, отменив данное решение Банка о закрытии счета ее банковской карты.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, ФИО3 в судебном заседании заявленные ФИО1 исковые требования не признали в полном объеме, ссылались на то, что регулирование отношений между клиентом и банком при осуществлении выдачи и совершении операций по банковским картам осуществляется на основании Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее по тексту - Условия), из п. 1.3 которых следует, что клиент обязуется выполнять условия договора. Согласно п. 2.10 Условий, банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях установленных законодательством РФ, в том числе, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В связи с наличием в операциях истца по указанным счетам признаков подозрительных операций, 31 мая 2017 г. Банк приостановил обслуживание ее банковской карты, в связи с чем считают действия Банка соответствуют условиям заключенного с клиентом договора и действующему законодательству, при этом истцом нарушены условия договора с Банком, поскольку банковская карта использовалась не по назначению. На основании п. 2.1 Условий, учитывая, что банковская карта является собственностью Банка, Банк требует вернуть указанную карту в подразделение Банка, выдавшего карту. 

Представитель третьего лица ООО «ВСМК» ФИО4 в судебном заседании заявленные ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в пояснении на исковое заявление, дополнительно пояснив, что действиями банка нарушены права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, банк превышает свои полномочия, запрашивая финансовые документы ООО «ВСМК», тем самым незаконно проверяя деятельностью хозяйствующих субъектов и вмешиваясь в предпринимательскую деятельность общества.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. 

В силу п. 3. ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 861 ГК РФ расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента организацией, осуществляющей операции с денежными средствами, предусмотрено Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно п. 2 ст. 7 данного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются, в том числе запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 12 ст. 7 указанного Закона приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В соответствии с п. 14 ст. 7 клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. п. 1.5, 1.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Выпуск, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, иными нормативными актами Банка России и правилами участников.

Согласно Письму Банка России от 21.01.2005 N 12-Т "Методические рекомендации по усилению контроля за операциями покупки физическими лицами ценных бумаг за наличный расчет и купли-продажи наличной иностранной валюты", на кредитные организации возложена обязанность осуществлять внутренний контроль и направлять в уполномоченный орган сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащему обязательном контролю, и иным операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма.

Из п. 2.2. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" следует, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО5 на получение международный карты от 09 апреля 2015 г., между истцом и ответчиком был заключен договор банковского обслуживания, на имя истца открыт счет №, за которым закреплена банковская карта VISA Gold № (л.д.89-90). 

В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что данная банковская карта имеет повышенный суточный лимит снятия наличных денежных средств (300 000 руб.).

Из вышеуказанного заявления усматривается, что ФИО5 ознакомлена и согласна с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись. 

Согласно п. 2.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк банковская карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование. 

Пунктом 2.9 Условий предусмотрено, что Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.

Как следует из выписки по счету за период с 04 мая 2017 г. по 01 июня 2017 г. истец пользовалась указанной банковской картой, что не оспаривалось в судебном заседании ФИО1, в данный период на ее счет поступили денежные средства в общем размере 3 779 600 руб., исходящий остаток на 01 июня 2017 г. составляет 954 502 руб. 69 коп. (л.д.91-96), при этом источником зачисления денежных средств на счет истца является ООО «ВСМК».

01 июня 2017 г. ПАО Сбербанк Управление комплаенс в целях исполнения положений ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» приостановило действие выданной карты на имя ФИО1, на ее имя выдан запрос о предоставлении информации об источнике поступления /происхождения денежных средств по операциям за период с 04 мая 2017г., с предоставлением документов, подтверждающих источник поступления происхождения денежных средств, в течение 7 рабочих дней с момента получения письма. (л.д.15-16).

В соответствии с указанным запросом ФИО1 в банк были предоставлены документы: а именно: пояснение директора ООО «ВСМК» от 02 июня 2017 г. № (л.д.19), из которого следует, что ФИО1 является сотрудником ООО «ВСМК» и работает мастером-приемщиком площадки «Н» с ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, перечисляемые в рамках зарплатного проекта ее расчетный счет не являются доходом ФИО1, а являются подотчетными средствами для закупа металлолома за наличный расчет у физических лиц. За период с 01 мая 2017 г. по 31 мая 2017 г. ФИО1, предоставила авансовые отчеты и отчиталась за перечисленные денежные средства; карточку счета № за май 2017 г. в подтверждение выдачи ей денежных средств в подотчет (л.д.20), авансовый отчет № от 31 мая 2017 г. (л.д.21), платежную ведомость за 31 мая 2017 г. (л.д.23-25), приемо-сдаточные акты за период с 01 мая 2017 г. по 29 мая 2017 г. (л.д.26-43); справку о доходах от 01 июня 2017 г. № (л.д.44).

Как пояснила в судебном заседании представитель ответчика, анализ предоставленных документов показал, что источником происхождения денежных средств, зачисляемых на счет истца, является получение выплат в соответствии с договором № от 21 августа 2015 г., поступающих от ООО «ВСМК», истец, на зачисленные на карту от ООО «ВСМК» денежные средства занимается скупкой лома металлов, получает подотчетные денежные средства от ООО «ВСМК», имеющего лицензию на осуществление данной деятельности. Вместе с тем, в представленных ФИО1 документах отсутствовали документы, подтверждающие получение денежных средств поставщиками. В связи с чем банк выявил признаки сомнительных операций и сделок с использованием банковской карты истца, и в соответствии с п.5.10.1 Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов..от 29.03.2016 г., приостановил обслуживание банковской карты ФИО1

Проанализировав представленные истцом документы в совокупности с пояснениями сторон, суд приходит к выводу, что банковская карта истца с открытым текущим счетом истца используется в целях осуществления предпринимательской деятельности юридического лица ООО «ВСМК».

Пунктом 2.10.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у банка возникнут подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (л.д.97-105).

Таким образом, из анализа выписки по счету ФИО1 и вышеприведенных доказательств следует, что за период с 04.05.2017 г. по 01.06.2017 г. на текущий счет физического лица ФИО1 от юридического лица ООО «ВСМК» регулярно поступали крупные суммы денежных средств на общую сумму 3 779 600 руб. которые в течение непродолжительного времени снимались истцом в наличной форме через банкоматы, что в совокупности дало банку предусмотренные законом и внутренними документами основания отнести данные операции по счету к числу сомнительных, при этом текущий счет физического лица используется не по назначению, в целях осуществления предпринимательской деятельности, в связи с чем, суд приходит к выводу, что действия банка по блокировке карты и приостановлению услуги дистанционного банковского обслуживания полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, являются обоснованными и не нарушают права ФИО1, как потребителя финансовых услуг.

Кроме того, суд учитывает, что ПАО Сбербанк не препятствовал ФИО1 в получении денежных средств со счета, поскольку не закрывал счет, что объективно подтверждается выпиской по счету о снятии истцом 02 июня 2017 г. с банковского счета денежных средств в сумме 950 000 руб. (л.д.148).

При таких данных, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий по блокировке банковской карты и закрытию счета карты, в связи с чем в заявленных исковых требованиях истцу следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании незаконными действий по блокировке банковской карты, закрытию счета карты и возложении обязанности разблокировать банковскую карту и отменить решение о закрытии счета карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено 27 сентября 2017 года