Дело № 2-2085/2019 20 мая 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Зориковой А.А.,

при секретаре Спирине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором, уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила взыскать с ответчика часть денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 59 685 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 35 000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.12.2018 года по 05.02.2019 года в размере 633 руб. 65 коп. (л.д. 1-5, 83)

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 27.05.2018 года заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4090154257 сроком на 36 мес.; сумма страховой премии в размере 75 528 руб. 31 коп. была оплачена истцом в полном объеме. 21.10.2018 года истица досрочно исполнила обязательства по кредитному договору 

<

***> от 27.05.2018 года, заключенному с ООО «Сетелем Банк»; 23.10.2018 года направила ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомление о досрочном расторжении договора страхования с требованием о возврате части страховой премии. 18.12.2018 года ответчиком возвращена часть страховой премии в размере 3 107 руб. 

ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме. 

ООО СК «Ренессанс Жизнь» представителя в судебное заседание не направило, извещено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, об уважительных причинах неявки представителя суд не известило, об отложении судебного заседания не просило.

ООО «Сетелем Банк» извещено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание разъяснения, данные в п. 63, 67 и 68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 27.05.2018 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

***>, в соответствии с которым банком предоставлен кредит в размере 619 400 руб. на оплату автотранспортного средства, 213 652 руб. 32 коп. на оплату иных потребительских нужд. 

27.05.2018 года между ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 4090154257 (л.д. 12-14). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть ЛП», «Инвалидность НС» в доле, равной размеру ссудной задолженности застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ООО «Сетелем банк». Срок действия договора страхования – 36 мес. с 27.05.2018 года по 26.05.2021 года.

По условиям договора страхования страховая премия составила 72 528 руб. 31 коп. В ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что истцом произведена оплата страховой премии за счет кредитных средств. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 21.10.2018 года, истец полностью погасил задолженность по кредитному договору 

<

***> 04102621226 от 27.05.2018 года. (л.д. 24) Таким образом, ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

23.10.2018 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возвращении части страховой премии по договору страхования № 4090154257 от 27.05.2018 года в связи с полным досрочным погашением кредита. (л.д. 26-27, 35-4080) 

Платежным поручением № 105367 от 18.12.2018 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» произвело возврат части страховой премии в сумме 3 107 руб. (л.д. 31)

24.12.2018 года ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия. (л.д. 29-30, 41- 44)

В ответ на претензию ФИО1 ООО СК «Ренессанс Жизнь» указало, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако согласно п. 11.3 Полисных условий размер административных расходов по договору страхования № 4090154257 составляет 95 % от доли уплаченной страховой премии, в связи с чем сумму к возврату в связи с расторжением договора страхования составляет 3 107 руб., отказав в ее удовлетворении. 

Договор страхования № 4090154257 от 27.05.2018 года заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисных условиях), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Полисные условия являются приложением к договору. Однако реквизиты указанных Полисных условий в договоре отсутствуют, что свидетельствует о недобросовестности ответчика при заключении договора страхования, недоведении до истца полной и достоверной информации об условиях страхования.Ответчиком в материалы дела представлена Редакция Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита - приложение № 1 к Приказу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» N 170424-02-ОД от 24.04.2017 года (далее Полисные условия).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Полисными условиями договора страхования № 4090154257 от 27.05.2018 года, предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования. 

Согласно п. 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2.2).

В случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика (п. 11.3).

Административные расходы страховщика составляют до 95 % от оплаченной страховой премии (п. 11.5)

Поскольку ФИО1 выразила намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подала об этом в страховую компанию заявление, то этот договор страхования признается расторгнутым досрочно.

Согласно ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Законом или договором иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика не предусмотрена. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

Приведенные условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи п. п. 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными, вследствие чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора. 

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Расчет ФИО1 учитывает действие договора страхования в течение 147 дней до досрочного прекращения договора страхования (с 27.05.2018 года по 21.10.2018 года), не оспорен ответчиком, является арифметически правильным. (л.д. 25)

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил: 59 685 руб. 50 коп. (72 528 руб. 31 коп. – 9 735 руб. 81 коп. ((72 528 руб. 31 коп. / 1095 дн. (36 мес.) х 147 дн.) – 3 107 руб.) Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО1

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

К размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

Поскольку ответчик 18.12.2018 года связи с расторжением договора страхования произвел возврат страховой премии в размере 3 107 руб., отказав в выплате 59 685 руб. 50 коп., суд полагает обоснованными по праву требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными за период с 18.12.2018 года по 05.02.2019 года в размере 633 руб. 65 коп. (л.д. 81)

Расчет судом проверен, выполнен в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 20 000 руб., что отвечает требованиям разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ) и вышеизложенным обстоятельствам нарушения прав истца.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 40 159 руб. 58 коп. ((59 685 руб. 50 коп. + 633 руб. 65 коп. + 20 000 руб.) х 50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 59 685 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 633 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 40 159 руб. 58 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: