Дело № 2-2242/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2018 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю., при секретаре Травницкой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369 397 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга – 221 209 рублей 09 копеек; проценты по кредиту (до выставления требования) – 27 658 рублей 46 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 102 967 рублей 21 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 563 рубля 14 копеек; расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 893 рубля 98 копеек. 

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» (далее – Банк, истец) и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 280 156 рублей, в том числе: 251 000 рублей – сумма к выдаче, 29 156 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,9% годовых. Полная стоимость кредита – 49,97% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000 рублей получены заемщиком в кассе Банка, денежные средства в размере 29 156 рублей (страховой взнос) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по карте. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении Договора Истцом был получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты истцом было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было выставлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102967,21 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 369397,90 рублей, из которых: сумма основного долга - 221209,09 рублей; проценты по кредиты (до выставления требования) - 27658,46 руб.

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 102967,21 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17563,14 рублей.

Заемщик ФИО1 уклоняется от уплаты задолженности по кредиту и процентам, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена была надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела до получения ответа из банка на ее обращение о предоставлении рассрочки по оплате задолженности по кредиту, в удовлетворении которого судом отказано. Ранее ответчик ФИО1 обращалась в суд с ходатайством об отложении рассмотрения дела, ввиду ее госпитализации в стационар с диагнозом «Ишемическая болезнь» (в стадии обострения), в подтверждение которого приложила медицинскую документацию. 

Однако, из ответа главврача ГБУЗ НО «Городская клиническая больница №13 Автозаводского района» на судебный запрос следует, что ФИО1 обращалась в приемное отделение ГБУЗ НО «Городская клиническая больница №13 Автозаводского района» с диагнозом: инородное тело роговицы. В госпитализации не нуждалась, отправлена на амбулаторное лечение по месту жительства.

В данном случае, суд приходит к выводу, что действия ответчика ФИО1 являются злоупотреблением процессуальными правами и направлены на затягивание судебного процесса, в связи с чем, с учетом согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, о чем вынесено соответствующее определение суда.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому последней был выдан кредит в размере 280 156 рублей, состоящий из суммы к выдаче/перечислению в размере 251000 рублей и страхового взноса на личное страхование в размере 29 156 рублей. Процентная ставка по кредиту – 39,9% годовых. Полная стоимость кредита – 49,97% годовых. Количество процентных периодов – 48. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 11 777 рублей 76 копеек. 

Согласно п. 1.1 раздела I условий кредитного договора, Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Согласно п. 3 раздела I Условий Договора, срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. 

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора, при наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1, перечислив на ее счет сумму в размере 215 000 рублей, что подтверждается представленной в материалы выпиской по счету №. 

В свою очередь в нарушение условий кредитного договора заемщик не неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, ей Банком направлялось требование о досрочном возврате просроченной задолженности, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 369 397 рублей 90 копеек, из которых: 221 209 рублей 09 копеек - сумма основного долга, 27 658 рублей 46 копеек – проценты по кредиту (до выставления требования), 102 967 рублей 21 копейка – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 17 563 рубля 14 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Основания не доверять представленному истцом расчету у суда отсутствуют, поскольку ООО «ХКФ Банк», являясь профессиональным участником банковских правоотношений, произвел расчет задолженности заемщика в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В нарушение указанных положений ответчиком не представлено каких-либо доказательств в опровержение заявленных истцом доводов и представленных доказательств, как не представлено и контррасчета задолженности.

Доводы ФИО1, указанные в письменном ходатайстве относительно того, что предоставление кредита посредством передачи ей кредитной карты имеет потребительскую направленность, в связи с чем, к участию в процессе должно быть привлечено Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области в качестве третьего лица для защиты ее прав как потребителя, суд находит несостоятельными, поскольку исходя из толкования ст.40 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» во взаимной связи со ст.47 ГПК РФ привлечение Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области является правом суда, но не обязанностью. 

Позиция ответчика ФИО1 относительно неправомерности взыскания с нее процентов по кредитной карте и кредитному договору, их завышенном размере опровергается представленными Банком доказательствами, из которых следует, что кредитный договор заключен ответчиком добровольно и после ознакомления с предлагаемыми условиями и документами, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре. 

Заемщиком были получены заявка, графики погашения. Заемщик была ознакомлена и согласна с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, тарифов банка, памяткой об условиях использования карты, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», а также памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. При этом возражений относительно условий договора от ответчика при его подписании, не поступало. 

Условиями договора, тарифами, с которым согласился ответчик, предусмотрено начисление процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком. Определение в договоре размера процентов не противоречит закону и не нарушает прав ответчика, поскольку она была согласна с таким условием кредитного договора.

Ссылку ФИО1 на разглашение истцом ее персональных данных путем передачи в другую организацию с целью взыскания денежных средств, и ее не уведомление о передаче долга сторонней организации, суд также находит не состоятельной, поскольку ответчиком не представлено доказательств в ее подтверждение.

Также суд не может принять во внимание ссылку ФИО1 на ее недавнее трудоустройство, которое позволит ей надлежащим образом исполнитель обязательство перед банком, поскольку отсутствие работы, либо имущественное положение должника не освобождает заемщика от исполнения обязательств по своевременному возврату кредита.

Таким образом, требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, понесенным истцом в связи с рассмотрением настоящего дела, суд относит расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 893 рубля 98 копеек. 

Данное требование подтверждено письменными доказательствами, основано на законе и подлежит удовлетворению в заявленной сумме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369 397 рублей 90 копеек, из которых: сумма основного долга – 221 209 рублей 09 копеек; проценты по кредиту (до выставления требования) – 27 658 рублей 46 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 102 967 рублей 21 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 563 рубля 14 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 . 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 893 рубля 98 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья: И.Ю.Копкина