Дело № 2-№/2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Славск

Славский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Радченко И.И.,

при секретаре Кротко А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, к ФИО10, третьи лица: Территориальное управление Росимущества в Калининградской области, ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, судебных издержек

УСТАНОВИЛ:

ПАО«Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к ФИО10 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, судебных издержек указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между IIAO Сбербанк (Кредитором) и гражданином ФИО2 (Заемщиком), был заключен Кредитный договор № №, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 17,5% годовых.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства oдно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако, как указано в иске, Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Также в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0.5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3. Кредитного договора в случае неисполнения обязательств Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Из иска следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. сформировалась задолженность по Кредитному договору № № в размере 91 495,80 руб., из которых: 74 695,50 руб. - просроченная ссудная задолженность; 16 800,30 руб. - просроченные проценты; 0,00 руб. – неустойка.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти на бланке I-PE № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Предполагаемым наследником после смерти ФИО1 является супруга ФИО11 (JIoгвиненко) Ирина Сергеевна. Информация о наличии иных наследников и наследственного имущества Банку на момент подачи настоящего искового заявления не известна.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. В соответствии с п. 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ основание наследования и способ принятия наследства не влияют на ответственность наследников по долгам наследодателя.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 34 приведенного выше Постановления Пленума, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Пунктом 49 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ установлено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Таким образом, отсутствие у наследника свидетельства о праве на наследство, а также факта регистрации его имущественных прав на наследственное имущество (в случае, если таковая необходима), не является основанием к освобождению наследника от ответственности по долгам наследодателя. Указанное положение направлено на защиту интересов кредитора и в силу п. 7 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, учитывая, что получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в принятии искового заявления по спору о наследстве (статья 134 ГПК РФ), возвращения такого искового заявления (статья 135 ГПК РФ) или оставления его без движения (статья 136 ГПК РФ). В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из иска следует, что после смерти заемщика банком было выявлено наследственное имущество: автомобиль с ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в.; денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., находящиеся на счете умершего заемщика ФИО3 в ПАО «Сбербанк» № № (вклад Универсальный).

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В соответствии с положениями ч. ч. 1, 2 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершею считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселении муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящею пункта объекты недвижимого имущества.

В соответствии с положениями п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» на основании пункта 3 статьи 1151 ГК РФ, а также статьи 4 ФЗ от 26.11.2001 г. № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» впредь до принятия соответствующего закона определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом утвержденного постановлением Правительства РФ от 5.06.2008 г. № 432): от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

Истец, ПAO Сбербанк в лице Северо-Западного банка, просит суд взыскать в свою пользу ФИО10 (наследодатель ФИО4), сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 91 495,80 руб., из которых: 74 695,50 руб. - просроченная ссудная задолженность; 16 800,30 руб. - просроченные проценты; 0,00 руб. - неустойка; сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 2944,87 руб.

В судебное заседание, представитель истца, по доверенности ФИО12 не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена, представила заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО13 в судебном заседании с иском не согласилась, суду показала, что при заключении между ее мужем ФИО5. и истцом кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ году, между ними также был заключен договор страхования на случай, в том числе и смерти заемщика. После смерти мужа – ДД.ММ.ГГГГ года, то есть после наступления страхового случая, ответчица, примерно в конце ДД.ММ.ГГГГ года, предоставила в Сбербанк, филиал которого располагался в то время в г. Славске, все необходимые документы. Поэтому полагала, что Банк, в свою очередь, направит их в Страховую компанию. Никаких писем о том, что недостает каких-либо документов, она не получала. Однако, при рассмотрении дела в суде, и после ознакомления с материалами дела, узнав, что в Страховую компанию необходимо направить повторно документы, она это сделала, то есть, ДД.ММ.ГГГГ года направила в адрес Банка необходимые документы.

Представители третьих лиц, Территориального Управления Роимущества в Калининградской области, ООО СК «Росгосстах-Жизнь», в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, об отложении не ходатайствовали. 

Заслушав мнение ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО6 заключен кредитный договор № № на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 17,5% годовых на цели личного потребления, на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО7 умер, его жена ФИО14 к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась. /л.д.39,62/

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. образовалась задолженность в сумме в размере 91 495,80 руб., из которых: 74 695,50 руб. - просроченная ссудная задолженность; 16 800,30 руб. - просроченные проценты; 0,00 руб. – неустойка. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО8. был заключен договор страхования по риску смерти в результате несчастного случая или болезни путем подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», по которому страховщиком выступило ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России»./л.д.142/

В соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме; страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события; в случае, если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом событии, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховую выплату.

Согласно Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (п. п. 3.2.3, 3.2.5, 3.2.7, 3.4 - 3.5): срок страхования устанавливается равным начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором; страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности; выгодоприобретателем по всем страховым событиям, признанным страховым случаем, является банк; в случае смерти застрахованного лица родственник застрахованного лица предоставляет в Банк необходимые документы, при отсутствии родственников Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая; о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет родственника и страхователя и одновременно производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В соответствии со ст.ст.309, 418, 450, 810 - 811, 819, 927, 934, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из того, что в силу действующего законодательства обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника, поскольку не связаны с его личностью, в связи с чем, каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Между тем, заключая кредитный договор, наследодатель в обеспечение возврата долга застраховал свою ответственность на случай нетрудоспособности и смерти, при этом выгодоприобретателем по всем страховым событиям, признанным страховым случаем, является ПАО «Сбербанк России». Однако истец, получив информацию о смерти заемщика и наличии наследника, фактически принявшего наследство, заведомо зная о наличии договора страхования, в страховую компанию для получения страхового возмещения обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается сведениями из ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», а в суд к наследодателю обратился ДД.ММ.ГГГГ года. 

С учетом изложенного, Банк не лишен возможности повторно и самостоятельно обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения, с учетом позиции ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», которая указала, что при предоставлении необходимых документов, а как указано выше ответчик направила в адрес истца повторно необходимые документы, будет незамедлительно принято решение. 

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как следует из материалов дела, исковое заявление ПАО «Сбербанк России» поступило в Славский районный суд ДД.ММ.ГГГГ года, однако о том, что при заключении кредитного договора заемщик заключил договор страхования по риску смерти путем подключения к программе страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» истец не сообщил суду в иске (доказательств обратного не представлено). И лишь в судебном заседании от ответчика стало известно о включении заемщика ФИО9. в список лиц, застрахованных по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка России (ОАО), которые именно ответчиком были предоставлены суду.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика ФИО14 не представлено. Согласно пояснений ответчика, именно она представила свидетельство о смерти мужа и иные, необходимые документы, в отделение ОАО «Сбербанк России» в г. Славска. С учетом установленных обстоятельств, свидетельствующих о наличии у нее заинтересованности в получении банком страховой выплаты для погашения кредитной задолженности, оснований сомневаться в достоверности данных пояснений ответчика, нет. 

Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен по причине недостаточности приложенных к заявлению документов, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению его прав./л.д.137/

В случае отказа в выплате страхового возмещения по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства выплаты, истец вправе вновь обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с наследников заемщика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, к ФИО10 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору после смерти заемщика, судебных издержек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Славский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме составлено 24 февраля 2018 года

Судья - /И.И.Радченко