Дело № 2 – 225/2020

Решение

именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года с. Пестрецы 

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

при секретаре Денисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» (ныне Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор № на сумму 1180629,74 рублей, сроком на 60 месяцев – по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредитору кредит и выплатить проценты в размере и сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре. При выдаче кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию за личное страхование в размере 137670,61 рублей и 10000 рублей. Указанная сумма была включена в сумму кредита и необоснованно удержана ответчиком при выдаче кредита. Как указывает истец, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Таким образом, обусловливая выдачу кредита внесением платы за страхование жизни и здоровья, применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», банк ущемляет права потребителя. Ссылаясь на то, что списание денежных средств банком осуществлено в нарушение положений статьи 854 ГК РФ. В связи с чем, просит признать недействительными условия кредитного договора (п. 28) в части возложения обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 137670,67 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 27267,28 рублей, проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере 52462,87 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора на оказание услуг и оплаты сервисной услуги «Помощь в дороге», взыскать страховую премию в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1980,60 рублей, проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере 3810,75 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и почтовые расходы.

Истец в судебное заседание не явился, согласно представленному представителем истца заявлению, просили дело рассмотреть в их отсутствие, отказать ответчику в применении положений ст. 333 ГК РФ в части взыскания штрафа.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, согласно предоставленному возражению на исковое заявление просил о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, извещен. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита по программе «Автолайт», с установлением пониженной процентной ставки в размере 14,75 % при добровольном личном страховании путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», при указанных условиях заключения договора применяется дисконт по процентной ставке с учетом дополнительного обеспечения. 

В Приложении к анкете-заявлению на получение кредита Заемщик выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» для применения дисконта по процентной ставке.

В указанном разделе анкеты указал, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля с дополнительным обеспечением в виде страхования жизни. При этом, Заемщиком был собственноручно подписан раздел анкеты, позволяющий получить кредит под более низкий процент (14,75% годовых вместо 17,75% годовых), при условии заключения заемщиком договора добровольного личного страхования. 

Форма анкеты-заявления позволяет заемщику выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,75 % годовых при отсутствии личного страхования.

В соответствии с условиями указанной программы кредитования предусмотрено обязательное страхование КАСКО (повреждение, полная гибель, утрата) приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства, страхование жизни заемщика, ДСАГО, ДКАСКО является добровольным (по желанию клиента), страховая премия по КАСКО, ОСАГО, ДСАГО, ДКАСКО по желанию клиента включается в сумму кредита.

При этом, в качестве страховщика заемщиком самостоятельно выбрано ООО СК «ВТБ Страхование». 

В данном разделе также содержится информация о размере страховой премии, подлежащей уплате данному страховщику, составляющем 137670,61 рублей, а также о праве заемщика заключить договор личного страхования с любой страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте банка. 

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» (ныне Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор № на сумму 1180629,74 рублей, сроком на 60 месяцев – по ДД.ММ.ГГГГ под 14,75% годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за его пользование. 

При этом, условиями кредитного договора с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,75%, при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 14,75 %. 

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что потребительский кредит предоставлен заемщику на следующие цели - для оплаты ТС, сервисных услуг, страховых взносов.

Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено, что заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Из положений п.15 Индивидуальных условий Кредитного договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующим платежными реквизитами: для оплаты № - сумма 943900 рублей, получатель ООО «Диалог А», для оплаты по договору страхования ТС – сумма 89059,13 рублей, получатель ООО СК «Мегарусс-Д», для оплаты «Помощь на дороге» сервисных услуг - сумма 10000 рублей, получатель ООО «Русский АвтоМотоКлуб», для оплаты по договору страхования жизни заемщика - сумма 137670,61 рублей, получатель ООО «СК ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» между заемщиком и ООО СК ВТБ Страхование заключен договор путем подписания Полиса страхования № (прилагаю с возражением). 

В соответствии с распоряжением истца, содержащимся в пункте 28 индивидуальных условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере страховой премии была перечислена из средств предоставленного кредита со счета истца на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

В материалы дела представлен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК ВТБ Страхование», в соответствии с которым страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболевании, впервые диагностированное в период действия договора; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору определена в размере 1147255,04 рублей, страховая премия – 137670,61 рублей, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям смерть, инвалидность и критическое заболевание указан Банк ВТБ 24 ПАО.

Таким образом, суд находит, что заемщиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях и он не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию. 

Доказательств обратного суду не представлено. 

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Договор страхования недействительным не признан. Доказательств заключения договора под влиянием обмана суду не представлено. В рассматриваемом случае заемщику был выдан полис страхования, в котором содержится подпись страхователя, подпись и оттиск печати страховщика, то есть, договор страхования был заключен в надлежащей форме. 

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания №3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (в рассматриваемом случае – ООО СК «ВТБ Страхование»). 

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за №3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями договора страхования Страховщик должен предусмотреть период охлаждения в течении которого застрахованный может расторгнуть договор страхования и получить страховую премию в полном размере.

Истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования. Претензия поступила только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение более двух лет с даты заключения договора страхования.

Претензия истца об отказе от договора страхования в период охлаждения и содержащее требование о расторжении договора страхования возврате страховой премии в Банк не поступала. Информацией об обращении в период охлаждения в ООО СК ВТБ Страхования Банк не располагает. 

Также материалами ДД.ММ.ГГГГ истцом за счет кредитных средств была приобретена услуга представляемой ООО «Русский Автомотоклуб». Приобретение данной услуги не предусмотрено кредитным договором, данная услуга не является услугой Банка. 

При заключении кредитного договора, стороны согласовали также условие о приобретении Заемщиком сервисных услуг, оказываемых ООО «РусскийАвтоМотоКлуб» (РАМК) в рамках Программы «Помощь на дорогах», с включением стоимости услуг –10 000 руб. в сумму кредита.

При этом, информация о Программе обслуживания РАМК размещена на официальном сайте Банка – www.vtb24.ru и на официальном сайте ООО «Русский АвтоМотоКлуб» - www.ruamc.ru в информационно-телекоммуникационной сети (ИТС) «Интернет».

В соответствии с данной информацией, между Банком и ООО «Русский АвтоМотоКлуб» заключен договор о сотрудничестве, в рамках которого держателям пакета «Приоритет» Банка ВТБ 24 (ПАО), подключенным к программе обслуживания, доступны услуги эвакуации и технической помощи РАМК более чем в 400 городах России. В Программу обслуживания входит: техническая помощь, эвакуация, консультации по автомобильной тематики, в т.ч. по взаимоотношениям с органами ГИБДД и страховыми компаниями, передача экстренных сообщений о поломке или ДТП, иное. 

На официальном сайте ООО «Русский АвтоМотоКлуб» (Компания) размещен Договор-оферта (далее – Договор), являющийся официальным предложением (публичной офертой) РАМК в адрес любого физического лица, обладающего дееспособностью и необходимыми полномочиями, заключить договор с РАМК на условиях и в порядке, установленном настоящим договором (Клиент).

Договор заключается путем заполнения на сайте www.ruamc.ru или у Партнеров Компании заявки на приобретение Карты и внесении 100% предоплаты за услуги Компании (п.3.1. Договора). Договор считается заключенным с момента законного приобретения Карты и внесения 100% предоплаты за услуги Компании (п.3.2. Договора).

В соответствии со ст.438 ГК РФ, стороны договорились, что уплата денежных средств, указанных в разделе 5 настоящего Договора, полным, безоговорочным и явно выраженным акцептом Клиентом настоящей публичной оферты Компании (п.6.1. Договора). Также договорились, что договор между Компанией и Клиентом считается заключенным с момента Акцептирования публичной оферты Компании путем внесения 100% предоплаты за услуги Компании, предусмотренных разделом 2 настоящего Договора в кассу Компании и/или Партнера или путем перечисления денежных средств на расчетный счет Компании и/или партнеров Компании авансом, при заключении договора (п.6.3. Договора). 

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была оформлена расписка в получении соответствующей карты Банка Visa Classic Unembossed Instant Issue №, подтверждающая приобретение Заемщиком Карты, предусмотренной п.3.1.- п.3.2. Договора.

Получив Карту и дав Банку поручение о перечислении денежных средств в сумме 10000 рублей на счет РАМК (п.28 Индивидуальных условий (ИУ) Кредитного договора), Истец произвел 100% предоплату за услуги РАМК, ответив тем самым на публичную оферту Компании и присоединившись к условиям Договора. 

Оплата приобретенной услуги произведена на основании заранее данного акцепта, путем включения данного условия в кредитный договор.

В соответствии с п. 3.5 договора, клиент может в любое время досрочно расторгнуть заключенный договор на оказание услуг. При досрочном прекращении Договора, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 6.11, 6.12, Компания возвращает клиенту стоимость услуг, пропорционально времени, истекшему с момента Активации карты Клиентом, за вычетом понесенных Компанией фактических расходов.

Таким образом, клиенту представлена возможность отказаться от услуги в любое время с возможностью возврата оплаченных денежных средств, в случае, если Заемщик считает, что в данной услуге он не нуждается. Однако истец пользовалась данной услугой и действий направленных на расторжение договора не предпринимала. 

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и дополнительных услугах, истец добровольно выразила намерение заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика и договор «Помощь в дороге» и оплатить данные услуги, при этом каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от заключения договоров страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд находит, что у истца была возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой- 17,75% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, Заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация была раскрыта и доведена до сведения заемщика до заключения кредитного договора при заполнении анкеты – заявления, а также в условиях кредитного договора.

Страхование истца, осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца. Условий, возлагающих на истца, как на заемщика банка обязанности по обязательному заключению договоров страхования индивидуальные условия кредитного договора не содержат.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения в полном объеме исковых требований.

Не усмотрев нарушений банком прав истца как потребителя, не имеется также оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

ФИО1 в иске к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: