№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гареевой Л.Р.,

при секретаре судебного заседания Ушамовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Долговые Инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Долговые инвестиции» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в котором просит взыскать с нее задолженность по договору займа № 3283389003 от 06.09.2018 по состоянию на 27.06.2019 в размере 77507,32 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2525,22 рублей, мотивируя свои требования тем, что 06.09.2018 между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор займа №3283389003, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 25 000 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 598,60% годовых. Срок возврата займа - 06.10.2018. 

В соответствии с п. 5.1.6. Общих условий договора микрозайма ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями договора займа.

Однако ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору займа.

За ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии со ст.330 Гражданского Кодекса Российской Федерации и п. 12 Индивидуальных условий договора микрозайма микрофинансовая компания вправе начислять ответчику штрафы/пени в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся по состоянию на последний день срока возврата микрозайма. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, Микрофинансовая компания вправе начислять Ответчику пеню в размере 0,1 (одна десятая) процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

27.06.2019 между ООО МФК «Е заем» и ООО «Долговые Инвестиции», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-27/06/2019, на основании которого права требования по Договору займа №3283389003 от 06.09.2018, заключенному между ООО МФК «Е заем» и должником перешли к ООО «Долговые Инвестиции».

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 3 по г. Белебей Республики Башкортостан был выдан судебный приказ. Определением от 16.03.2020 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, предоставив суду заявление в котором исковые требования признала в полном объеме, просила снизить пени и неустойку в связи с тяжелым материальным положением.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, определив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу стать 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пунктам 2,3 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовой организацией является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, а микрозайм - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.09.2018 между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор займа № 3283389003, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 25 000 рублей (пункт 1) сроком на 30 календарных дней (пункт 2), срок возврата займа - 06.10.2018, с процентной ставкой 598,600% годовых (пункт 4), срок действия договора 1 год (пункт 2). 

Согласно, пункт 6 Индивидуальных условий договора займа № 3283389003 возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 36562 рублей, из которых: 25000 руб. сумма займа и 11562 руб. - сумма процентов.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора займа № 3283389003 предусматривает, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1 (одна десятая) процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

В соответствии с п. 5.1.6. Общих условий договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

В последующем ответчиком договор займа продлевался 05.10.2018, 20.10.2018, 13.11.2018.

Согласно справки о состоянии задолженности заемщиком в оплату продлений договора займа внесено 24375 рублей, в оплату основного долга и иных платежей 0 рублей.

Таким образом, исходя из вышеизложенного следует, что последний раз договор займа был продлен 13.11.2018.

Согласно индивидуальных условий договора займа № 3283389003 от 13.11.2018 ответчику был предоставлен займ в размере 25 000 рублей (пункт 1) сроком на 30 календарных дней (пункт 2), срок возврата займа - 13.12.2018, с процентной ставкой 598,60% годовых (пункт 4), срок действия договора 1 год (пункт 2) 

Согласно, пункт 6 Индивидуальных условий договора займа № 3283389003 от 13.11.2018 возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в пункте 2 условий, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 36562 рублей, из которых: 25000 рублей сумма займа и 11562 сумма процентов.

Пункт 12 Индивидуальных условий договора займа № 3283389003 от 13.11.2018 в случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 0,1 (одна десятая) процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Получение денежных средств по договору займа от 06.09.2020 и его продление 05.10.2018, 20.10.2018, 13.11.2018, ответчиком не оспаривается, 

Заемщик, не исполнил обязанность по возврату полученных денежных средств и своевременной уплате начисленных процентов за пользование кредитом, чем нарушил требования закона и условия заключенного им договора микрозайма.

В соответствии с частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Заключенный сторонами договор не содержит запрета на уступку прав кредитора иному лицу.

27.06.2019 между ООО МФК «Е заем» и ООО «Долговые Инвестиции» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключён договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-27/06/2019, на основании которого права требования по Договору займа №3283389003 от 06.09.2018 г., заключенному между ООО МФК «Е заем» и ответчиком, перешли к ООО «Долговые Инвестиции» в следующем объёме: основной долг – 25000 рублей, срочные проценты – 11562 рубля, просроченные проценты – 38154,6 рублей, пени – 2790,72 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №3 по г. Белебей РБ от 16.03.2020 судебный приказ от 13.02.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Долговые Инвестиции» задолженности по договору займа № 3283389003 от 06.09.2018, отменен.

В связи с изложенным, исходя из требований пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы займа в размере 25000 рублей в полном объеме.

При разрешении требований истца о взыскании процентов по договору займа суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 2 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа № 3283389003 от 06.09.2018 ответчик должен был вернуть истцу сумму займа в размере 25000 руб., проценты – 11562 руб., в срок - не позднее 30 дней, процентная ставка – 562,684 % годовых.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 817,219% при их среднерыночном значении 612,914%.

В связи с изложенным, учитывая, что полная стоимость займа составила 562,684% годовых, что не превышает установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительских микрозаймов для данной категории, в период с 13.11.2018 по 13.12.2018 ответчиком оплата по договору не вносилась, сумма процентов по договору составляет 11562 рублей из расчета: 25 000 рублей?562,684%/365 дней?30 календарных дней.

При разрешении требований истца о взыскании процентов за пользование займом в размере 38154,60 рублей за период с 14.12.2018 по 27.06.2019 (в пределах заявленных требований), суд приходит к следующему.

Исходя из содержания статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора потребительского займа № 3283389003 от 06.09.2018 (продленного 13.11.2018) начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок до 30-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок от 181 дня до 365 дней (включительно) были установлены Банком России в размере 195,692 % годовых при их среднерыночном значении 146,769% годовых.

Как следует из расчета, предоставленного истцом, расчет процентов за период с 14.12.2018 по 27.06.2019 (196 дней) произведен истцом из расчета 562,684% годовых, что является, по мнению суда, не верным, так как расчет процентов за период с 14.12.2018 по 27.06.2019 следует производить исходя из среднерыночного значения полной стоимости кредита равной 146,769% годовых. 

Таким образом, на момент заключения договора займа между сторонами полная стоимость займа превысила рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. А потому, в данном случае, суд не может согласиться ни с суммой процентов, которые просит взыскать ответчик, ни с представленным расчетом. 

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование займом подлежат удовлетворению частично.

Исходя из вышеизложенного, с ответчика не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

С учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита – 146,769%, суммы основного долга по договору потребительского займа – 25000 рублей, за период в пределах заявленных исковых требований с 14.12.2018 по 27.06.2019 (за 196 дней) задолженность ответчика по процентам составляет 19703,24 рублей из расчета: 25 000 рублей (сумма займа) х 146,769% / 365 дней х 196 день. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа, истец произвел начисление пени в размере 2790,72 рублей, исходя из расчета 25000 рублей?20% годовых (или 0,055 % в день)?196 дней за период с 14.12.2018 по 27.06.2019.

Исходя из условий пункта 12 индивидуальных условий договора займа № 3283389003 от 06.09.2018, суд приходит к выводу, что ответчик правильно определил период начисления пени. Неустойка подлежит начислению с 14.12.2018 по 27.06.2019 (за 196 дней).

Согласно пункта 12 условий договора и в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, пени признается сумма, которую заемщик обязан уплатить заимодавцу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно пункта 1 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

Таким образом, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной ко взысканию суммы пени последствиям нарушения обязательства, размер задолженности по договору, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, недопустимость неосновательного обогащения, исходя из этого и принципа разумности и справедливости, с учетом ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд признает, что размер пени, подлежащий взысканию в пользу истца, явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, применяет положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ и приходит к выводу об уменьшении размера пени до 1038,01 рублей, из расчета:

Период начисления

Сумма для начисления

неустойки

Ставка рефинансирования

Кол-во дней

Неустойка

14.12.2018

16.12.2018

25000

7,50%

3

15,41

17.12.2018

16.06.2019

25000

7,75%

182

966,10

17.06.2019

27.06.2019

25000

7,50%

11

56,51

ИТОГО

1038,01

С учетом установленных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору потребительского займа: сумма основного займа – 25000 рублей, сумма процентов по договору за период с 13.11.2018 по 13.12.2018 – 11562 рубля, проценты за пользование займом за период с 14.12.2018 по 27.06.2019 – 19703,24 рубля сумма пени – 1038,01 рублей.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 2525,22 руб., что подтверждается платежным поручением №6432 от 15.01.2020 на сумму 1262,61 рублей и платежным поручением №14374 от 14.05.2020 на сумму 1262,61 рублей. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статьи 110 АПК РФ) не подлежат применению, в том числе, при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статьи 333 ГК РФ).

В связи с изложенным, в силу ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца, с учетом частичного отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 1971,68 рублей, исходя из цены иска: 25000 рублей+11562 рублей +19703,24 рублей+2790,72 рублей.

Исковое заявление рассмотрено в пределах заявленных требований, на основании представленных сторонами доказательств. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Долговые Инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Долговые Инвестиции» сумму долга по договору потребительского займа № 3283389003 от 06.09.2018 в размере 57303 (пятьдесят семь тысяч триста три) рубля 25 копеек, из них:

- сумму основного займа – 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек,

- проценты по договору – 11562 (одиннадцать тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля,

- проценты за пользование займом за период с 14.12.2018 по 27.06.2019 – 19703 (девятнадцать тысяч семьсот три) рубля 24 копейки,

- сумму пени за период с 14.12.2018 по 27.06.2019 – 1038 (одну тысячу тридцать восемь) рублей 01 копейку.

Взыскать в пользу ООО «Долговые Инвестиции» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 1971 (одну тысячу девятьсот семьдесят один) рубль 68 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Долговые Инвестиции» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование займом и неустойки - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья: Л.Р. Гареева