№ 2-1168/2021 

37RS0005-01-2021-001440-04

Решение

 в окончательной форме изготовлено 3 июня 2021 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

31 мая 2021 года город Иваново 

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В., 

при секретаре Артамоновой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Иск мотивирован тем, что 22 февраля 2018 года между ФИО1 и Банком заключен договор кредитной карты № с предоставленным лимитом задолженности (овердрафтом) в размере 85 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора. В соответствии с условиями Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 09.12.2020 путем выставления и направления ответчику заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Ответчик в установленный договором срок задолженность не погасила. На дату направления искового заявления в суд, задолженность ФИО1 составляет 150534,41 руб., из которых: сумма основного долга – 90034,36 руб., проценты – 53 125,87 руб., штраф – 73,74 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.01.2020 по 09.12.2020 включительно, в размере 150534,41 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 210,69 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения не возражал.

В судебное заседание надлежащим образом извещенная ответчик ФИО1 не явилась, документов об уважительных причинах неявки не представила, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направила. 

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основаниипункта 2 статьи 811, статьи813,пункта 2 статьи 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 15 февраля 2018 года ФИО1 подала Банк Заявление-Анкету. В данном Заявлении предлагала заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является активация Банком кредитной карты или получения Банком первого реестра операций. Если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано на несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик поручает Банку включить его в данную Программу и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Заемщик подтверждает, что ознакомлен с действующими УКБО, Тарифами и Индивидуальными условиями договора, понимает, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В данном Заявлении-Анкете имеется указание на Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ), номер договора №, карта №. Полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжение двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых. Отметки заемщика о несогласии участвовать в Программе страховой защиты Банка, а также о несогласии подключения услуги Оповещение об операциях отсутствует.

Заявление-Анкета подписано ФИО1 собственноручно. 

Согласно Тарифному плану ТП.7.27 руб. лимит задолженности по карте составляет до 300000 рублей. Беспроцентный период – 0 % до 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых (п. 1). В соответствии с п. 3 Тарифов плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб. В соответствии с п. 6 Тарифов комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 руб. за каждую операцию получения наличных денежных средств. Пунктом 7 Тарифов установлена плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» в размере 59 руб. Плата взимается ежемесячно в дату формирования счет-выписки. В соответствии с п. 8 Тарифов размер минимального платежа – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб. Пунктом 9 Тарифов установлен штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых (п. 10 Тарифов). Пунктом 11 Тарифов установлена неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (п. 12).

В соответствии с п. 2.3 УКБО для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ.

Согласно п. 2.4. УКБО универсальный договор заключается путем акцептом банком оферты, содержащийся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком операций, в том числе активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций для договора кредитной карты.

Согласно п. 5.1. Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На основании п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7. Общих условий).

Пунктом 5.8 Общих условий установлено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п.п. 5.10.-5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. 

В силу п. 7.2.1. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты.

Согласно п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях неисполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Как следует из выписки по счету №, 24 февраля 2018 года имела место первая операция по снятию наличных денежных средств с банковской карты в сумме 5000 руб. Соответственно клиент выполнил условия для активации карты, тем самым между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, подписанном ответчиком, Тарифах банка по тарифному плану ТП 7.27, УКБО и Общих условиях.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредитную карту с установленным кредитным лимитом и осуществляя ее обслуживание.

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчета задолженности и выписки по договору следует, что ФИО1 неоднократно допускала просрочки внесения минимальных платежей, последний платеж осуществлен 13 декабря 2019 года, в связи с чем 9 декабря 2020 года Банк расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности - 150534,41 руб. С указанной даты начисление комиссий и процентов по договору не осуществлялось.

29 декабря 2020 года Банком в мировой суд направлено заявление о вынесении судебного приказа. 20 января 2021 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № за период с 14.01.2020 по 09.12.2020 в размере 150534 41 руб. 18 февраля 2021 года в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ отменен. 

В соответствии с представленной истцом справкой размер задолженности ответчика на дату направления искового заявления в суд составляет 150534,41 руб., из которых: основной долг – 90034,36 руб., проценты – 53 125,87 руб., штраф – 73,74 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено. Размер задолженности ответчиком не оспорен.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения штрафной санкции в размере 73,74 руб., поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком, как это предусмотрено ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме 150534 41 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 210,69 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 4 210,69 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150534 руб. 41 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 90034 руб. 36 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 53125 руб. 87 коп., штраф – 73 руб. 74 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 210 руб. 69 коп., а всего 154 745 (сто пятьдесят четыре тысячи семьсот сорок пять) руб.10 коп

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук