ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2019 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Широковой М. В.,

при секретаре Шияновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2513/2019 по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконными действий по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса, признании права на отказ от оплаты задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса, взыскании удержанных денежных средств на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса и в счет возмещения суммы страхового взноса, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором с учетом уточнения исковых требований просит: признать незаконными действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 в размере 69 590 рублей 40 копеек; признать право за ФИО1 на отказ от оплаты задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору № 929611441 на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 г. в размере 69 590 рублей 40 копеек; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 32 055 рублей 60 копеек удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, 2 339 рублей 83 копейки удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счёт возмещения суммы страхового взноса.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключен договор *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013. За период использования карты платежи в счет погашения долга вносились без просрочек.

Согласно заявлению о выпуске карты и вводе в действие тарифов банка по банковскому продукту она поручила банку ежемесячно списывать с её счёта нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой моей страховки.

Согласно п. 10 договора раздела «ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ» размер компенсации расходов банка по уплате услуги страхования исчисляется в процентном соотношении к задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода и составляет 0,77 % из них 0,077% сумма страхового взноса, а 0,693% расходы банка на уплату страхового взноса.

В период с 06.06.2013 по 24.05.2014 банк взимал с нее плату в соответствии с указанными выше условиями, так же банком была удержана данная плата 23.03.2017 (выписка по счёту за период с 21.05.2013 по 24.04.2019).

В феврале 2019 года ответчик в одностороннем порядке включил ей в сумму основного долга позицию, обозначенную как взнос по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 69 590,40 руб. (информационное письмо от 25.03.2019, выписка по счёту, детализация операций по счёту от 25.03.2019).

Согласно детализации операций по счетам от 25.03.2019, 29.04.2019, 23.05.2019, 26.06.2019 и 06.09.2019 банком в одностороннем порядке были удержаны из ежемесячных платежей, совершённых ею 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019, 23.07.2019 и 23.08.2019 суммы в размере 2 886,01 руб., 5 152,14 руб., 5 281,91 руб., 5158,29 руб., 4 655,98 руб., 4 648,01 руб. и 4273,26 руб. соответственно, а всего 32 055,60 руб. на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Так же были удержаны платежи на возмещение суммы страхового взноса 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019 в размере 268,57 руб., 660,63 руб., 462,84 руб., 498,85 руб., 449,57 руб., соответственно.

Согласно п. 16.2 Общих условий договора в случае признания клиента застрахованным банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае компенсировать расходы банка по оплате услуг страхования.

Согласно заявлению о выпуске карты и вводе в действие тарифов банка по банковскому продукту она поручила банку ежемесячно списывать с ее счёта нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки.

Согласно информации содержащейся в заявлении о выпуске карты и вводе в действие тарифов банка по банковскому продукту, а также в информационных письмах по кредитной карте начало расчётного периода является 5-е число каждого месяца, а датой окончания расчетного периода является 4-е число каждого месяца следующего за месяцем начала расчётного периода.

Из перечисленных выше условий следует, что для взимания платы за услугу страхования необходимо признание ее застрахованным лицом и несение банком затрат, в свою очередь компенсация затрат банка не должна превышать 0,77 % в месяц от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода. В случае же отсутствия признания ее лицом застрахованным, банк затраты не несёт и указанные платежи не взимаются.

Иных способов оплаты и условий возмещения расходов между ней и банком не оговаривалось.

Тем не менее, исходя из действий банка, следует, что банк ей предоставил в кредит сумму в размере 69 590,40 руб., а она обязалась данную сумму выплатить банку, что не соответствует условиям договора.

Таким образом, считает, что условие о предоставлении ей в кредит суммы взноса за участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в размере 69 590,40 руб. в договоре отсутствует, а суммы удержанные банком в счет компенсации расходов за подключение к программе страхования из сумм ежемесячных платежей за период с февраля 2019 г. по июнь 2019 г. подлежат возврату.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в отсутствие представителя банка, предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление из которых следует, что банк с иском не согласен, считает требования истца незаконными и необоснованными. Также банк заявил о пропуске истцом срока исковой давности, который исчисляется с момента заключения кредитного договора 21.05.2013. 

На основании ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив письменные материалы дела, предмет и основание заявленного иска, исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Пунктом 7 названного Указания установлено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Анализируя предоставленные доказательства, суд установил, что на основании заявления ФИО1 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту 21.05.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор о кредитовании счета с лимитом 133 000 руб., включающий в себя положения договора Текущего счета и Соглашение об использовании карты.

При заключении договора ФИО1 подтвердила, что с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности (в случае выпуска брендовой карты) ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО1 в Заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту.

В рамках заключенного договора ответчик выпустил на имя истца банковскую карту и осуществил кредитование счета истца.

При обращении истца в банк с целью заключения договора ей было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования. ФИО1 согласилась быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному и дала банку поручение ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения ее расходов в связи с оплатой страховой премии, что подтверждается подписью истца в Заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту.

Согласно Тарифам по банковскому продукту "Карта "САСНВАСК 29.9" по данному банковскому продукту установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более в размере 149 руб. (п. 3), компенсация расходов банка по оплате услуги страхования в размере 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (п. 10), ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" в размере 50 руб. При этом согласно Условиям договора по банковскому продукту "Карта "САСНВАСК 29.9" активация карты является подтверждением согласия клиента на получение услуг банка, представленных в рамках Договора, в том числе, со стоимостью услуг, указанных в Тарифах банка.

Согласно разделу "О страховании" Условий договора по банковскому продукту "Карта "САСНВАСК 29.9" услуги страхования предоставляются только по желанию клиента банка. Если заемщик признается застрахованным по Программе коллективного страхования, то банк должен осуществлять оплату страховых взносов страховщику, а заемщик должен оплачивать банку возмещение расходов по оплате услуги страхования.

Услуга по организации страхования оказывалась ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

В соответствии с условиями соглашения сторон страховая сумма определяется на каждый расчетный период и равна сумме ссудной задолженности на дату окончания предыдущего расчетного периода, увеличенной на 10% (Раздел "О страховании" условий договора). Страховая премия, по условиям соглашения сторон уплачивается Банком, при этом согласно Тарифов Банка предусмотрено, что компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования составляет 0,77% от суммы задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из которых 0,077% направляются на оплату суммы страхового взноса и 0,693% направляется на оплату расходов Банка по уплате страхового взноса (п. 10 Тарифов).

Таким образом, размер страховой премии и компенсации расходов Банка по оплате услуги страхования по договору не выражен в твердой денежной сумме, а исчисляется ежемесячно в процентном соотношении от суммы задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Вместе с тем, как усматривается из информации по кредитной карте ФИО1, полученной истцом в кредитном кабинете, размещенном на сайте банка по состоянию на 04.09.2019 задолженность по кредиту составляет 137 158,66 руб., в том числе основной долг – 81 745,24 руб., проценты – 2 088,73 руб., комиссия за сопровождение карты – 9 238 руб., взнос за участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней – 29 344,69 руб., комиссия за получение наличных в банкомате ХКФБ – 12 500 руб., комиссия за предоставление услуги СМС-пакет – 2 242 руб.

Согласно ответу банка на запрос истца, в период с 21.05.2013 по 19.03.2019 банком начислялась комиссия за услугу страхования на общую сумму 78 872,92 руб., за указанный период в счет погашения комиссии за услугу страхования из поступивших платежей списано 29 007,96 руб. 

Согласно детализации операций по счетам от 25.03.2019, 29.04.2019, 23.05.2019, 26.06.2019 и 06.09.2019 банком в одностороннем порядке были удержаны из ежемесячных платежей, совершённых ею 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019, 23.07.2019 и 23.08.2019 суммы в размере 2 886,01 руб., 5 152,14 руб., 5 281,91 руб., 5158,29 руб., 4 655,98 руб., 4 648,01 руб. и 4273,26 руб. соответственно, а всего 32 055,60 руб. на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Также были удержаны платежи на возмещение суммы страхового взноса 23.02.2019, 22.03.2019, 19.04.2019, 22.05.2019, 23.06.2019 в размере 268,57 руб., 660,63 руб., 462,84 руб., 498,85 руб., 449,57 руб. соответственно.

Из указанного следует, что банк предоставил в кредит сумму комиссии за услугу страхования, включив ее в тело кредита, однако, указанное не соответствует условиям договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования в части признания незаконными действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании за ней права на отказ от оплаты задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 в размере 69 590 рублей 40 копеек, взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 32 055 рублей 60 копеек удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, 2 339,83 рублей, удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счёт возмещения суммы страхового взноса, суд считает необходимым отказать, поскольку истцом не заявлено требований об отказе от участия в программе коллективного добровольного страхования, и соответствующий пункт кредитного договора не был признан судом незаконным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по включению в сумму основного долга задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании за ней права на отказ от оплаты задолженности по возмещению расходов банка по уплате страхового взноса по договору *** на выпуск и обслуживание кредитной карты «CASHBACK 29.9» от 21.05.2013 в размере 69 590 рублей 40 копеек, взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 32 055 рублей 60 копеек удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней; 2 339 рублей 83 копейки удержанных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счёт возмещения суммы страхового взноса - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М. В. Широкова