Дело № 2-1549/2020

УИД 55RS0005-01-2020-002090-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 июля 2020 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском о взыскании денежных средств, ссылаясь на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора ответчику выдан кредит (лимит овердрафта) в размере 1 036 324 рублей на срок 60 месяцев под 14% годовых. В анкете-заявлении заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью анкеты-заявления и договора. Банк принятые на себя обязательства исполнил, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета.

Согласно условиям договора, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке предусмотренных тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не принимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1 030 877,74 рублей, в том числе: сумма основного долга – 936 348,91 рублей, проценты за пользование кредитом – 76 974,36 рублей, пени за просрочку – 17 554,47 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 1 030 877,74 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 354 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 участие не принимал, ранее в судебном заседании сумму задолженности не оспаривал, просил суд предоставить время для заключения с банком мирового соглашения. 

Также от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых ФИО1 с исковыми требованиями не согласен в полном объеме поскольку они основаны на копиях кредитного договора, договора уступки и агентского договора не имеющих юридической силы. Считает, что представленные истцом, не заверенные надлежащим образом копии письменных доказательств не могут быть признаны надлежащими доказательствами заключения кредитного договора, что в свою очередь влечет невозможность установления факта возникновения обязательств по данному договору. Истцом представлена в материалы дела выписка по счету, согласно которой на счет ответчика перечислены денежные средства. Сама по себе выписка не может служить доказательством наличия между сторонами кредитных правоотношений поскольку носит информационный характер. Тот факт, что на счет ответчика поступали денежные средства, которые были направлены истцом на погашение задолженности по договору, основанием для удовлетворения иска являться не может. Таким образом, доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком денежных средств от ПАО Банк «ФК Открытие» материалы дела не содержат, наличие кредитных правоотношений не подтверждено. Просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 036 324 рублей на срок 60 месяцев под 14 % годовых; полная стоимость кредита в процентах годовых – 13,990%, полная стоимость кредита в денежном выражении на момент заключения кредитного договора составляет 410 412,70 рублей. Срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора (л.д. 20-21). 

Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 24 113 рублей, размер первого платежа составляет 24 113 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 24 069,70 рублей. Платежи осуществляются 13 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 3.5. Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее Условия) установлено, что после заключения кредитного договора кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях (л.д.41-48).

Разделом 4 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в Индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде.

Согласно пункту 5.2. Условий погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и ПСК, на текущий счет и (или) СКС. В случае использования СКС для погашения задолженности по кредитному договору необходимо учитывать очередность, установленную Банком в п. 5.16.1.

Также Условиями предусмотрено в п. 5.11. банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; нарушения заемщиком обязанностей целевого использования кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором, обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п.5.12. Условий)

В случае если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной (п.5.14. Условий) 

В обязанности заемщика согласно Условий входит: осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором (п. 9.2.); обеспечить внесение на текущий счет и (или) СКС суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа (п. 9.3.); исполнить требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в требовании, но не менее 30 календарных дней с момента направления заемщику требования (п.9.4.)

В соответствии с ч.2 и ч.3 ст.424 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Свои обязательства по кредитному договору 

<

***> Банк «ФК Открытие» выполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-18). ФИО1 возражая относительно заявленных требований указал, что выписка по счету надлежащим доказательством предоставления кредитных средств не является. С данным доводом суд согласиться не может.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из положений ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В подтверждение исковых требований, банком суду были представлены в копиях: заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, выписка по счету, Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Из представленных документов в их взаимосвязи сделать однозначный вывод о заключении между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 кредитного договора, а также достижении между сторонами соглашения по всем его существенным и конкретным условиям. При этом стороной ответчика не представлено суду достоверных доказательств того, что кредитные средствами он не воспользовался либо доказательств возврата денежных средств в полном объеме.

Ссылки ответчика на представленные копии документов не обоснованы.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Согласно ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Ранее ФИО1 не оспаривал ни факт выдачи кредита, ни факт подписания документов, относящихся к получению кредита, ни их подлинность, ни размер задолженности, указывая лишь на то, что у него имеются в настоящее материальное затруднение с оплатой долга.

Кроме того, представленные стороной истца документы прошиты и заверены подписью стороны договора, имеющей право заверить такой документ. Однако ответчиком в нарушение ст. 57, 71 ГПК РФ не предъявлены документы о том, что представленные истцом документы имеют отличие от документов, находящихся у ФИО1

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором залога.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, не выполнял. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору № подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено. 

В адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49)

Поскольку ФИО1 допустил значительную просрочку при возврате кредита и уплате процентов, требование об уплате суммы задолженности в добровольном порядке не исполнил, исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. 

При этом суд принимает расчет, представленный истцом в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, как обоснованный. 

В части требований о взыскании с ФИО1 пени в размере 17 554,47 рублей, суд приходит к следующему.

Разделом 12 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов установлена ответственность заемщика по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях (п. 12.3).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки неисполнения обязательств. 

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование займом и пени обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 354 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1030877,74 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 13354 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 04 августа 2020 года

Решение в законную силу не вступило.