Дело № 2-2380/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 г. г. Уфа 

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тагировой Э.З.. 

при секретаре ФИО2, 

с участием представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО5, действующей на основании доверенностей за № 

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах ФИО3 к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя исковые требования следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № в размере 144 000 руб. сроком исполнения по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 на основании заявления об участии в Программе коллективного страхования была включена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между АКБ «Банк Москвы и Акционерное общество «Страховая группа МСК». Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор на оказании дополнительных услуг (страхование). 

Комиссия за весь срок действия договора страхования составила 23328 руб. и была уплачена единовременным платежом. В связи с досрочным погашением кредита истец обратилась в банк с заявлением о досрочном расторжении договора коллективного страхования заемщика и возврате неиспользованной части комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, в чем ей было отказано. 

Считая отказ незаконным, истец просила взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 21772 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1763 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от присужденного. 

Определением мирового судьи судебного участка № 9 по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 15.02.2017 г. произведена замена ответчика АКБ «Банк Москвы» на правопреемника ответчика ПАО «Банк ВТБ». 

Определением Кировского районного суда г. Уфы РБ от 29.03.2017 г. произведена замена истца ФИО3 на ФИО1, в связи со сменой фамилии. 

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан ФИО4 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать прекращенным действие программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Уфимский филиал ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) (далее – страхователь/Банк) и Акционерным обществом «Страховая группа МСК» в отношении ФИО1 Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме 21 772 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 763 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку в размере 61 399 руб. 30 коп., штраф. Суду пояснил, что программа страхования подключается исключительно с заемщиком кредита, целью страхования является не страхование, как самостоятельная услуга, а заключение кредита. По общему правилу с прекращением основного обязательства прекращаются обеспечительные меры, поскольку кредит был погашен досрочно, нужда в обеспечении кредитной сделки отпала. На основании норм Гражданского кодекса право страхования не может быть прекращено по основаниям иным, чем наступление страхового события, соответственно просил признать договор прекращенным и взыскать часть страховой премии. 

Представитель ответчика ФИО5 исковые требования не признала, мотивируя тем, что Банк может предусматривать любые формы обеспечения кредита, объем неограничен, это самостоятельная услуга, не зависящая от получения кредита. Заемщик сам указал в заявлении при получении кредита, что уведомлен и согласен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора при предоставлении потребительского кредита, уведомлен о страховой сумме, уведомлен о том, что может отказаться от участия в программе страхования. Действительно, кредитный договор прекращен, но у заемщика есть возможность при наступлении страхового случая получить страховую выплату. В этом случае страховую выплату будет производить страховая компания, а не Банк. Заемщик может в любое время отказаться от страхования, но при этом страховая премия не возвращается. 

Истец ФИО1, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся истца, третьего лица, с согласия сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1. ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом, 24 октября 2015 г. между ОКБ «Банк Москвы» и ФИО1 (ФИО6) Ю.Р. был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 144 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

24.10.2015 г. истец на основании заявления об участии в Программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней была включена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между АКБ «Банк Москвы и Акционерное общество «Страховая группа МСК». За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 23 328 руб. 

23.12.2015 г. ФИО1 погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме. 

01.11.2016 г. ФИО1 обратилась в АКБ «Банк Москвы» ОАО с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с погашением кредитного договора. Согласно п. 5.3 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» при осуществлении Застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения Застрахованным аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизмененными. 

Согласно п. 5.4 указанных Условий договор прекращает свое действие в случаях:

5.4.1 истечения срока его действия. При этом обязательства страхователя и страховщика в отношении застрахованного, присоединившихся к настоящему договору в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных застрахованных сроков страхования;

5.4.2 исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков;

5.4.3 ликвидации страхователя.

5.4.4 принятия судом решения о признании договора недействительным;

5.4.5. в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

5.5 Страхователь (Застрахованный – в отношении себя лично, Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора (Застрахованный – отказаться от участия в Программе страхования) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

5.6. Страхование, обусловленное Договором, в отношении конкретного Застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также договор прекращает свое действие при осуществлении страховой выплаты страховщиком по рискам «смерть» и/или «инвалидность». 

Как следует из условий кредитного договора № от 24.10.2015 г. заемщик, при заключении кредитного договора, добровольно воспользовалась предлагаемой Банком услугой по подключению к Программе коллективного страхования в целях предоставления банку дополнительного добровольного обеспечения влияющего на параметры кредитования.

В заявлении об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (ФИО6) Ю.Р. подтвердила своей личной подписью, что понимает, что участие в Программе страхования является необязательным, что заключение договора о предоставлении ей Банком потребительского кредита не зависит от ее участия в Программе страхования, что если в будущем откажется от участия в Программе страхования, то плата за участие в Программе страхования, которую она заплатила, ей не возвращается. Данное свидетельствует о том, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, связанные с присоединением к программе страхования.

Доводы представителя истца о том, что целью страхования является не страхование, как самостоятельная услуга, а заключение кредита суд считает необоснованными. 

Страховыми рисками согласно п.2.1 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 24.10.2015 г. является 1) «смерть», 2) «инвалидность», 3) «временная нетрудоспособность», 4) «потеря работы». Таким образом ст.958 ГК РФ приводит исчерпывающий перечень оснований для прекращения договора страхования и утверждать, что существование страхового риска прекратилось в отношении фактически застрахованных рисков нельзя. Довод представителя истца о том, что в связи с погашением кредита у истца отпал риск невозврата кредита и в связи с этим отпала необходимость страхования также является необоснованным, поскольку ответственность Заемщика перед Банком по указанному договору страхования не является страховым риском.

При заключении кредитного договора 00117/15/02536-15 от 24.10.2015 г. Заемщик добровольно воспользовалась предлагаемой Банком услугой по подключению к Программе коллективного страхования в целях предоставления банку дополнительного добровольного обеспечения влияющего на параметры кредитования.

Банки имеют право предусмотреть способы обеспечения по кредиту как предусмотренные ГК РФ, так и другие способы, предусмотренные договором (п.1. ст.329 ГК РФ) в полном соответствии с принципом свободы договора. Причем в законодательстве отсутствуют какие-либо ограничения по количеству способов обеспечения конкретного обязательства. Заключенным договором между истцом и ответчиком формы обеспечения исполнения обязательств не предусмотрены, однако приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Заключенный договор страхования является страховым обеспечением, которое сохраняется в силу ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования заключенный с заемщиком посредством присоединения, согласно ст.428 ГК РФ, хоть и служит дополнительной обеспечительной мерой для кредитора при расчете параметров кредитования, все таки является самостоятельным финансовым благом для застрахованного, самостоятельным обязательством страховщика, страхователя и застрахованного лица, о чем свидетельствует как п.1.2., так и п.6 Заявления об участии в программе коллективного страхования, согласно которого Выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк в размере остатка ссудной задолженности, и застрахованный в размере положительной разницы между страховой суммой (согласно п.2.3. заявления страховая сумма составляет 144000 рублей) и остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. А по риску «Временная нетрудоспособность», «Потеря работы» - выгодоприобретателем является застрахованный. Таким образом, истец самостоятельно определяет направление выплачиваемой страховщиком страховой суммы при наступлении страхового случая, а в случае погашения кредита и наступления страховых случаев «Смерть» и «Инвалидность» страховая сумма полностью перечисляется застрахованному.

Таким образом, в связи с тем, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, услуга не была навязана, а выбрана заемщиком добровольно, услуга страхования является мерой по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору, прекращение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения обязательств по договору страхования, заявленные исковые требования о прекращении программы страхования, взыскании страховой платы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, признании прекращенным действия программы добровольного коллективного страхования физических лиц, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через суд Кировского района г. Уфы РБ.

Председательствующий судья: Э.З.Тагирова