Дело № 2-806/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 декабря 2013 года в размере 362 489 руб. 26 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 6 824 руб. 89 коп., процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 28% годовых на остаток задолженности по кредиту – 362 489 руб. 26 коп., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда. 

ФИО2 обратился в суд с встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № от 10 декабря 2013 года незаключенным. 

В обоснование заявленных требований стороны указали, что 10 декабря 2013 г. Банк и ФИО2 заключили договор кредитования № в соответствии с которым заемщик получила кредит в размере 312 035 руб. 00 коп. сроком на 123 месяца. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 31 января 2018 года составил 362 489 рублей 26 копеек, в т.ч.: 230 231 руб. 02 коп. – задолженность по оплате основного долга; 113 864 руб. 04 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами; 18 394 руб. 20 коп. – задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченный основной долг. Кроме указанной задолженности, просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 28% годовых на остаток задолженности по кредиту – 362 489 руб. 26 коп., начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда.

Заявляя встречные требования, ФИО2 указал на то, что условия кредитного договора № о предоставлении потребительского кредита в сумме 312 035 рублей были ему навязаны, указанная сумма кредита ему не выдавалась, следовательно, он ей не пользовался. В приложенных к иску ПАО КБ «Восточный» документах отсутствуют доказательства того, что именно эту сумму банк предоставил ответчику на описанных в Заявлении условиях – путем открытия счета и зачисления на него суммы кредита. Полагает, что факт выдачи кредита банком заемщику должен подтвердиться банковским ордером. (л.д.52)

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дел в его отсутствие (л.д.69,72)

Суду представлены письменные возражения ПАО «Восточный экспресс банк» на встречное исковое заявление, согласно которым Банк не согласен с требованиями ФИО2 Полагает, что истцом ФИО2 пропущен срок исковой давности, просит применить срок исковой давности к требованию истца. Также не согласен по существу предъявленных требований, поскольку при заключении кредитного договора стороны действовали добровольно, потребителю до заключения договора были сообщены все условия кредитования, с которыми он согласился и подписал кредитный договор. Каких-либо прав потребителя при заключении договора, Банком не допущено. Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил заемщику запрошенные им денежные средства, которые заемщик обязан вернуть. (л.д.68-69)

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. (л.д.71) 

В письменных возражениях на исковые требования ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении требований Банка просил отказать в полном объеме, ссылаясь, что условия кредитного договора были ему навязаны, оспаривая факт получения и пользования кредитными денежными средствами, указав на отсутствие доказательств размера суммы кредита, и представления его на указанных Банком условиях. Считает, Банком нарушены положения ст. 319 ГК РФ при распределении поступивших от него платежей. 

Полагает неприемлемым требование Банка о взыскании процентов на будущее время, поскольку исходя из размера предоставленного кредита, им полностью выплачены заемные средства банку. (л.д.43-45)

Представитель ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании с заявленными банком требованиями не согласилась. Настаивала на удовлетворении встречных требований ФИО2 по основаниям, изложенным во встречном иске и письменных возражениях ФИО2 по первоначальному иску ПАО КБ «Восточный». 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими удовлетворению, исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ходе судебного разбирательства, на основании Заявления ФИО2 о заключении договора кредитования №, 10 декабря 2013 года между ФИО2 (заемщиком) и ОАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации – ПАО «Восточный экспресс банк», выписка из ЕГРЮЛ л.д. 32-34) (кредитором) в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее Договор кредитования) на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления. (л.д.18-19)

Согласно указанному заявлению, подписанному ФИО2, заемщик предложил предоставить ему кредит и установить индивидуальные условия кредитования: тип кредита – текущий РС, валюта кредита – руб., номер счета №, срок возврата – 120 мес., сумма кредита – 312 035,00руб., ставка – 28% годовых, ПСК – 31,87% годовых, дата выдачи кредита – 10.12.2013 г., окончательная дата погашения – 10.12.2023 г., дата платежа – 10 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 7 771,00 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 0% от ежемесячного платежа. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 1% в течение 10 дней со дня просрочки, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступающих путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, согласно ст. 422 ГК РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Применительно к положениям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношении кредитного договора к существенным условиям договора относятся: размер кредита, процентная ставка, срок кредита и график погашения задолженности.

Подписывая Заявление Клиента о заключении договора кредитования №, ФИО2 выразил намерение о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (Договор КБО) в порядке предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). 

Как следует из текста указанного Заявления Клиента (л.д.18-19), настоящим ФИО2 подтвердил, что 

- ознакомился с условиями Договора КБО, выразил свое согласие с ними и обязался их выполнять;

- ознакомился с Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора КБО, просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Согласился с правом Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив клиента;

-Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО;

- уведомлен о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения Договора КБО на основании настоящего Заявления. 

Кроме того, Заявление Клиента о заключении договора кредитования № от 10.12.2013 г. содержит график погашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет 7 771,00 руб., установлена дата ежемесячного платежа, дата первого платежа - 10.01.2014 г., последний платеж предусмотрен – 12.12.2023 г. в размере 7 160,37 руб. 

Подписанное ФИО2 заявление клиента о заключении договора кредитования № содержатся все существенные условия по предоставляемой банковской услуге. 

Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия договора, кредитный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ. 

Доводы ФИО2 (изложенные в возражениях на иск банка и встречном иске) об отсутствии существенных условий, а также что условия заключенного с Банком договора были ему навязаны не нашли своего подтверждения в судебном заедании. 

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № от 10.12.2013 г. ФИО2 в письменной форме выразил свое согласие на предоставление ему кредита на изложенных в заявлении индивидуальных условиях кредитования. Подтвердил его ознакомление и согласие с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru, просил признать их неотъемлемой частью оферты. 

Наличие в заключенном сторонами договоре кредитования условий, ущемляющих права потребителя, которые в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными судом не установлено. 

Оценивая заключенный сторонами кредитный договор с позиции норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд не находит оснований для признания его недействительным, а также противоречащим закону. 

На стадии заключения кредитного договора ФИО2 располагал полной информацией об условиях кредитования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора.

Заявляя требование о признании договора незаключенным, ФИО2 ссылается на его безденежность.

Однако эти доводы опровергаются банковским ордером от 10.12.2013г., согласно которому ФИО2 получены денежные средства в сумме 312035 руб. по договору № от 10.12.2013 г.

Заявляя требование об оспаривании кредитного договора ФИО2 ссылается также на то, что сделка совершена им под влиянием заблуждения, а также условия сделки являются кабальными.

В судебном заседании доводы ФИО2 о том, что при заключении сделки он действовал под влиянием заблуждения, либо то, что сделка совершена им на кабальных условиях – также не нашли своего подтверждения.

Поскольку, в судебном заседании не установлено нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора № от 10 декабря 2013 года, условия договора не противоречат требованиям законодательства Российской Федерации, кроме того не установлен факт безденежности договора, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО2 о признании незаключенным оспариваемого кредитного договора.

Кроме того, основания, указанные истцом при оспаривании сделки, свидетельствуют об оспоримости условий кредитного договора, а также о ничтожности кредитного договора, поскольку оспаривая договор, истец ссылается на его несоответствие Закону о защите прав потребителей, на безденежность сделки, кабальность сделки, и совершенной под влиянием заблуждения.

Ответчиком по требованию об оспаривании кредитного договора - ПАО «Восточный экспресс банк», заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исполнение оспариваемой истцом сделки началось 10.12.2013г. – в момент получения заемщиком кредитных средств. Следовательно, по требованию о несоответствии сделки требованиям Закона о защите прав потребителей срок исковой давности истек 10.12.2016г. 

По требованию об оспаривании сделки по мотиву её кабальности, и совершенной под влиянием заблуждения – срок исковой давности начинает течь с момента подписания заемщиком договора, поскольку именно в этот момент истцу стало известно об условиях сделки. Договор подписан заемщиком 10.12.2013г., следовательно срок исковой давности истек 10.12.2014г.

По требованию об оспаривании сделки по мотиву её безденежности – срок исковой давности начинает течь с момента когда заемщик стал исполнять обязанность по возврату денежных средств. Заемщик приступил к исполнению условий договора с 10.01.2014г., внеся в погашение кредита установленную договором сумму 7 800 руб. (не менее 7771 руб.) Следовательно срок исковой давности истек 10.01.2015г.

Таким образом, срок исковой давности по требованию ФИО2 об оспаривании договора № от 10 декабря 2013 года по мотивам: несоответствие закону, безденежности, кабальности, совершенного под влиянием заблуждения, на момент предъявления ФИО2 иска 19.04.2018г. – истек. 

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, требование ФИО2 об оспаривании договора № от 10 декабря 2013 года удовлетворению не подлежит в том числе и в связи с пропуском срока исковой давности.

Разрешая исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» суд приходит к следующим выводам. 

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные Гражданским кодексом Российской Федерации к договорам займа, если иное не предусмотрено правилами, применяемыми к кредитным договорам и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

На основании с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Перечислив 10 декабря 2013 г. денежные средства в сумме 312 035,00 руб. заемщику ФИО2 на счет №, Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 10.12.2013 г. в полном объеме, что подтверждается Банковским ордером № от 10.12.2013 (л.д.71), выписками из лицевого счета заемщика ФИО2 № (л.д.7-13,55-58)

Таким образом, доводы ФИО2 о не предоставлении ему Банком заемных денежных средств по кредитному договору № от 10.12.2013 г. суд считает необоснованными. 

Как следует из искового заявления, подтверждается расчетом задолженности (л.д.14-17), выписками из лицевого счета заемщика ФИО2 (л.д.7-13,55-58), заемщиком обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнялись, допущена просрочка исполнения обязательств.

Согласно представленному Банком расчету взыскиваемой суммы задолженности (л.д.14-17), размер задолженности заемщика по кредитному договору № от 10 декабря 2013 года по состоянию на 31 января 2018 г. составляет: просроченный основной долг – 230 231 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 113 864 руб. 04 коп., неустойка – 18 394 руб. 20 коп.. Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным.

Нарушение Банком требований, предусмотренных ст. 319 ГК РФ при определении очередности списания денежных средств, при поступлении платежей на счет клиента судом не установлено. 

С учетом изложенного, суд полагает доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору № от 10.12.2013 года.

В связи с нарушением сроков и порядка возвращения кредита, требования банка о досрочном взыскании с заемщика ФИО2 всей оставшейся суммы по кредиту и процентов, исходя из положений ст.811 ГК РФ являются законными. 

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, а также наличия задолженности перед Банком в ином размере ФИО2 суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает подлежащим взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 10 декабря 2013 года по состоянию на 31 января 2018 г. в размере: просроченный основной долг – 230 231 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 113 864 руб. 04 коп., неустойка – 18 394 руб. 20 коп.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика на будущее время процентов за пользование заемными денежными средствами исходя из условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением. На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку ответчиком не исполнено обязательство по кредитному договору № от 10 декабря 2013 года по возврату суммы долга и процентов, то обязательство ответчика по оплате процентов по договору займа не может быть прекращено вынесением решения суда о взыскании сумм долга, поэтому обязанность ответчика по оплате договорных процентов сохраняется до дня возврата суммы займа. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства определяется со дня вынесения решения, удовлетворяя требование ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании процентов на будущее время, судом определён период взыскания - с даты вынесения решения. Следовательно, с ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользование непогашенной частью кредита по ставке 28% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 230 231 руб. 02 коп. с учетом его фактического погашения, начиная с 29 мая 2018 года по день фактического исполнения решения суда. Требование банка о начислении процентов на сумму 362 489,26 руб. не может быть удовлетворено, поскольку в эту сумму входит размер неустойки и договорных процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку судом удовлетворены требования ПАО «Восточный экспресс банк» в полном объеме, в удовлетворении требований ФИО2 – отказано, соответственно, с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 824 руб. 89 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ л.д.2)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 230 231 рубль 02 копейки, проценты за пользование кредитными средствами – 113 864 рубля 04 копейки, неустойка – 18 394 рубля 20 копеек; возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 824 рубля 89 копеек, а всего 369 314 (триста шестьдесят девять тысяч триста четырнадцать) рублей 15 копеек.

Взыскивать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке 28% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 230 231 рубль 02 копейки с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора незаключенным, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Свиридова

Решение не вступило в законную силу.