Дело № 2-1040/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 28 сентября 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании письменного ходатайства истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Страховая группа «Компаньон» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая группа «Компаньон», ПАО «БыстроБанк» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. Просила признать смерть её сына П.Д.П. страховым случаем, взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон» в лице арбитражного управляющего ФИО4 по договору страхования в пользу ФИО3 страховую сумму 709 500 руб., путем перевода на банковский счет №***, открытый в ПАО «БыстроБанк», компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Также обязать ПАО «БыстроБанк» погасить задолженность по кредитному договору №***-ДО/ПК от дд.мм.гггг за счет страховой суммы. 

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ПАО «БыстроБанк» и П.Д.П. был заключен кредитный договор №***-ДО/ПК, в соответствии с которым банк предоставил П.Д.П. кредит в сумме 802 622 руб. 30 коп., а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом. Кредитный договор был заключен с условиями обязательного заключения договора страхования, полис страхования от несчастных случаев и болезней №НСПР-ББА425135 от дд.мм.гггг. Страховая сумма согласно полису и кредитному договору составляет 709 500 руб.. Страховая премия в размере 113 236 руб. 20 коп. была удержана Банком в день заключения кредитного договора. Срок действия договора страхования с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг. Согласно условиям полиса сумма страховой выплаты перечисляется на счет страхователя, открытый в ОАО «БыстроБанк».

Страховой случай, смерть застрахованного в результате болезни, произошел в период действия договора страхования, дд.мм.гггг. После смерти сына истец обратилась в ООО «Страховая Группа «Компаньон» с заявлением на получение страховой выплаты по полису от несчастных случаев и болезней, письмо вернулось в связи с истечением срока хранения. дд.мм.гггг она вновь направила заявление в ООО «Страховая Группа «Компаньон», письмо вернулось с отметкой «нет такой организации».

Определением Можгинского районного суда УР от дд.мм.гггг производство в части требований к ПАО «БыстроБанк» прекращено.

В ходе рассмотрения дела ФИО3 уточнила исковые требования, просила взыскать в пользу ФИО3 с ООО «Страховая группа «Компаньон» страховое возмещение в сумме 709 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО3, извещённая надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, представила суду заявление о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая группа «Компаньон», извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в их отсутствие не просил. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца,ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела,материал №*** по заявлению судебного пристава-исполнителя о замене стороны исполнительного производства, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 п. 1 

<

данные изъяты> ст. 9 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг №*** "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Быстробанк» и П.Д.П. (страхователь) заключен кредитный договор от дд.мм.гггг №***-ДО/ПК, по условиям которого ПАО «Быстробанк» обязался предоставить П.Д.П. кредит в сумме 802 622,30 руб. под 14,50% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ООО «Страховая Группа «Компаньон» (страховщик) и П.Д.П. (страхователь) заключили договор личного страхования от дд.мм.гггг года№НСПР-ББА425135, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).Страховая сумма составляет 709 500 руб.Выгодоприобретателем является П.Д.П..

В соответствии с полисом страхования одним из страховых случаев является: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования.

Лимит ответственности по договору страхования, согласно полису, равен размеру задолженности застрахованного по кредитному договору №***-ДО/ПК от дд.мм.гггг, заключенному между страхователем и ОАО «Быстробанк» на дату страхового случая. При этом, под задолженностью понимается сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по гашению кредита, а также комиссий, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором.

Согласно свидетельства о смерти II-НИ №*** от дд.мм.гггг, дд.мм.гггг П.Д.П. умер.

Наследником, принявшим наследство после смерти П.Д.П. является его мать ФИО3 (истец), что подтверждается наследственным делом №***. 

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из абз. 1 преамбулы Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг года№*** «О защите прав потребителей» следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем, согласно абзацу третьему преамбулы, признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг года№*** "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Закон о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие по поводу страхования.

Подпунктом "а" п. 3 названного постановления разъяснено, что правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг №*** "О судебной практике по делам о наследовании" отмечено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Иными словами, наследник занял как место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), так и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь). Следовательно, наследник обладает всеми правами заемщика и страхователя, в том числе правами, предоставляемыми Законом№***. Тот факт, что наследодатель не являлся выгодоприобретателем, не аннулирует его право (и, следовательно, право наследников) на получение штрафа в пользу потребителя.

Таким образом, наследник является стороной договора страхования и имеет право требовать надлежащего исполнения страхового обязательства. В случае ненадлежащего исполнения он имеет право требовать применения к недобросовестному страховщику мер гражданско-правовой ответственности, установленных законом.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти П.Д.П. к его наследнику ФИО3 перешло право требовать исполнения договора добровольного страхования, а следовательно, на отношения между ФИО3 и ООО «СГ «Компаньон» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

В связи с наступившим страховым случаем (смертью П.Д.П.) дд.мм.гггг ФИО3 обратилась к ООО «СГ «Компаньон» с требованием о выплате страхового возмещения. Требование истца о выплате страхового возмещения осталось без удовлетворения.

дд.мм.гггг истец повторно обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Требование также осталось без удовлетворения.

Исходя из пункта 1 статьи 942 ГК РФ, одним из существенных условий договора личного страхования является условие о страховом случае, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг года№*** "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

По смыслу названной нормы событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховые случаи по договору страхования оговорены в разделе 3 договора, к их числу отнесена смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования.

Из акта судебно-медицинского обследования БУЗ УР «БСМЭ МЗ УР» от дд.мм.гггг причиной смерти П.Д.П. явилась хроническая печеночная недостаточность, развившаяся на фоне заболевания-жировой дистрофии печени.

Из материалов дела усматривается, что в стандартном бланке заявления на страхование П.Д.П. указал, что не является инвалидом I-II группы (в том числе работающим), не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не является ВИЧ-инфицированным или больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.) или имеющим симптомы такого заболевания.

Поскольку смерть страхователя предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая и в данном случае является объективно свершившимся событием в отношении П.Д.П., о чем свидетельствуют имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая и как следствие возникновении у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения в пользу наследника.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в пункте 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 963 ГК РФ).

Наступление смерти (т.е. страхового случая) вследствие заболеваний, не указанных в заявлении на страхование, подпадает под правовое регулирование статьи 963 ГК РФ.

Статья 963 ГК РФ императивно определяет условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, о характере которого стороны достигли соглашения. К таким условиям относится наступление страхового случая вследствие умысла страхователя. Однако даже при умысле страхователя, направленном на самоубийство, в отношениях из личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если ко времени смерти страхователя договор действовал уже не менее двух лет (пункт 3 статьи 963).

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя может иметь последствия виде освобождения страховщика от страховой выплаты только в случаях, предусмотренных законом, но не договором.

Таким образом, положения Правил страхования не могут содержать в качестве основания для освобождения от страховой выплаты указания на обстоятельства, не связанные с умышленными действиями страхователя, направленными на возникновение страхового случая.

Использование страховщиком в Правилах страхования конструкции (юридического приема) исключений из страхового покрытия с использованием формулировки о том, что определенные события не являются страховыми случаями, в то время как Гражданский кодекс Российской Федерации указывает на освобождение от страховой выплаты при наступившем страховом случае, не может выступать обоснованием расширения установленных императивными нормами ситуаций, в которых страховщик вправе не исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.

Доказательств того, что смерть П.Д.П. наступила в результате умысла или грубой неосторожности и является следствием воли страхователя (застрахованного), ООО «Страховая Группа «Компаньон» не представлено.

Более того, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Тем самым, страховщик не был лишен возможности осуществить проверку сведений о состоянии застрахованного лица.

В данном случае указанная П.Д.П. в бланке заявления информация страховщиком не проверялась и принята страховщиком к сведению без истребования и сбора дополнительных данных о состоянии здоровья застрахованного лица и проверки достаточности представленных сведений.

Согласно договора страхования, при наступлении страхового случая страховая сумма составляет 709 500 руб.,лимит ответственности по договору страхования равен размеру задолженности застрахованного по кредитному договору на дату страхового случая.

Согласно справки ПАО «БыстроБанк» от дд.мм.гггг задолженность по кредитному договору №***-ДО/ПК от дд.мм.гггг, заключенному между ПАО «БвстроБанк» и П.Д.П., по состоянию на дд.мм.гггг (день смерти) составляла 836 957 руб. 83 коп., в том числе: текущий основной долг – 545 062 руб. 30 коп.; начисленные проценты за пользование кредитом – 73 375 руб. 90 коп., просроченный основной долг – 117 400 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 100 781 руб. 90 коп., проценты на просрочку – 337 руб. 73 коп.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 709 500 руб. подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг №*** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком нарушены права истца, как потребителя, причинение истцу как потребителю морального вреда презюмируется и доказыванию подлежит лишь конкретный размер компенсации морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера и длительности нарушения прав истца, суд с учетом принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии со ст.13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, длительности неисполнения обязательства, объема нарушенного права истца, принципа разумности и справедливости, явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что размер штрафа на основании статьи 333 ГК РФ подлежит снижению до 50 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 295 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования ФИО3 к ООО «Страховая группа «Компаньон» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 709 500 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 000 руб..

Взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон» госпошлину в доход муниципального образования «Город Можга» в размере 10 295 руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательное форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2018 г.

Председательствующий судья Дериглазова Л.С.