Гражданское дело №2-174/2020 

УИД: 09RS0007-01-2020-000164-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года ст. Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Дотдаева Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Зеленчукского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 322 155 рублей 49 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 421 рубль 55 копеек. В обоснование иска истец указывает, что приказом Банка России от 23 октября 2015 года № ОД-2889 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО КБ «Еврокоммерц» (рег. №1777, г. Москва) с 23 октября 2015 года. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 11 декабря 2015 года на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru была опубликована информация о признании ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» несостоятельным (банкротом) и утверждении конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 22 декабря 2015 года на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru были опубликованы реквизиты для погашения задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров. 25 декабря 2015 года на официальном сайте газеты «Коммерсантъ» и 26 декабря 2015 года в печатном виде, была опубликована информация о признании Банка несостоятельным (банкротом) и другая информация для связи с конкурсным управляющим. 

Определениями Арбитражного суда г. Москвы конкурсное производство в отношении ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» продлено неоднократно. 

Ссылается на п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и указывает, что конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 110 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 22,5 %. Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 322 155 рублей 49 копеек, в том числе: 70 992 рубля 03 копейки – общая задолженность по основному долгу; 33 847 рублей 59 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 217 315 рублей 87 копеек – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

05 апреля 2018 года мировым судьей судебного участка № 1 Зеленчукского судебного района КЧР был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2, определением мирового судьи судебного участка № 1 Зеленчукского судебного района КЧР от 07 мая 2018 года судебный приказ отменен. При таких обстоятельствах ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» обращается в суд для взыскания задолженности с Заемщика по кредитному договору в порядке искового производства. При этом, при обращении в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа была уплачена государственная пошлина в размере 3 210 рублей 78 копеек за вынесение судебного приказа, которая определением мирового судьи обращена в доход государства. В соответствии с положениями пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» просит произвести зачет уплаченной суммы государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 3 210 рублей 78 копеек в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего дела о взыскании задолженности с ФИО2 

Ссылается на ст. 307, 309, 310, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 г. утвержденных Банком России 05.10.1998 г. № 273-Т. 

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда письменные возражения, в которых просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения (частичного удовлетворения) исковых требований просит снизить сумму взыскания неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, ссылаясь на недобросовестность работников банка, выразившегося в непредоставлении счета для оплаты кредита после банкротства банка, а также расходов по уплате государственной пошлины соразмерно сниженной неустойке. Указала, что первоначально она надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, но потом ей «пришло уведомление, что Банк признан банкротом, счета его заблокированы, и что позже её также уведомят, на какой счет нужно будет производить оплату. (Оплата производилась по данному кредитному договору автоматически из пенсии.) Но прошло некоторое время, её так ни о чем не известили, она сама несколько раз пыталась дозвониться в головной офис Банка в г. Москву, но не смогла - никто не отвечал на звонки. Как видно из истории погашения кредита, последний ежемесячный платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, с этой даты Банк начал производить начисление неустойки, именно с этой даты Банку стало известно о нарушении его прав. Она не согласна с исковыми требованиями в части взыскания столь высокой неустойки., и просит суд ее снизить, так как задолженность произошла, не по её вине, а по вине Банка, или его правопреемника.

При таких обстоятельствах, с учётом положений ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие надлежаще извещённых и не явившихся представителя истца и ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав представленные письменные доказательства, суд пришёл к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Из положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из норм ч. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства, согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору возникла по вине банка, поскольку вследствие введения процедуры конкурсного управления в отношении ПАО КБ "Еврокоммерц" заемщик не был уведомлен об изменении реквизитов платежей, объективно ничем не подтверждены. Ответчиком не представлено суду доказательств исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения. В материалах дела не представлены сведения о том, что должник приняла все меры к перечислению денежных средств на расчетный счет истца или возврата средств иным способом, в том числе путем внесения причитающихся с неё денежных средств на депозит нотариуса (статья 327 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательств отсутствия своей вины в просрочке исполнения обязательств, являющиеся основанием для освобождения от ответственности в соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком в материалы дела не представлено. Само по себе введение конкурсного производства в отношении истца не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПУБЛИЧНЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО2 заключен кредитный договор «Экспресс наличными» (с переводом пенсии) № в соответствии с условиями которого, Банк предоставляет Заемщику денежные средства в сумме 110 000 рублей, срок действия договора, возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 22,50%. При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5% о суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны осуществляться равными аннуитентными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Договор заключён в письменной форме, подписан сторонами.(л.д.19(обр.ст)-21) Согласно Устава ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» являлся кредитной организацией.Согласно распоряжению Заёмщик поручил Банку- кредитору списывать денежные средства со всех счетов заёмщика открытых в банке за исключением специальных банковских счетов, на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ФИО2 и Банком.(л.д.18) Свои обязанности Кредитор выполнил и перечислил на счет ответчика ФИО2 110 000 рублей, что подтверждается распоряжением бухгалтерии на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). Условия кредитного договора ФИО2 несколько лет надлежаще не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика. Согласно представленного истцом расчета задолженность ФИО2 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 322 155 рублей 49 копеек, в том числе: 70 992 рубля 03 копейки – общая задолженность по основному долгу; 33 874 рубля 59 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 217 315 рублей 87 копеек – неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчиком доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, в части задолженности по основному долгу и процентам, не представлено, доводы истца о наличии и размере задолженности по основному долгу и процентам не опровергнуты. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в указанной части, суд не находит в нем ошибок и противоречий, полагает его обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора и арифметически верным.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности. 

Судом установлено, и как следует из материалов дела, ответчик перестала платить с ДД.ММ.ГГГГ, требование о погашении задолженности по кредитному договору было направлено должнику ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности сдано в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вынесен мировым судьёй судебного участка № 1 Зеленчукского судебного района КЧР 05 апреля 2018 года, а 07 мая 2018 года по заявлению ответчика этот судебный приказ был отменен. 

Исходя из положений ст. 204 ГК РФ, разъяснений, данных в пунктах 14, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", время, в течение которого осуществлялась судебная защита в мировом суде составляет 42 дня (с 27 марта 2018 года (дата сдачи в почтовое отделение заявления о вынесении судебного приказа) по 07 мая 2018г. (дата вынесения определения об отмене судебного приказа).

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) о частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Согласно исковому заявлению истцом заявлены требования о взыскании платежей, не произведенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по декабрь 2016 года включительно, с учетом перерыва течения срока исковой давности, вызванного обращением мировому судье судебного участка № 1 Зеленчукского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, истцом пропущен, ходатайство о восстановлении этого срока истцом не заявлено и иск не подлежит удовлетворению в этой части. Соответственно, подлежит взысканию основной долг в размере 24089 рублей 51 копейки и проценты в размере 1602 рубля 84 копейки.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки за просрочку оплаты процентов за пользования кредитом суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 г. № 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Учитывая обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком прав истца, период времени, в течение которого ответчик не выплачивал истцу суммы в погашение задолженности, характер обязательства и последствия его неисполнения, правовую позицию Конституционного Суда РФ, сформировавшуюся при применении положений ст.333 ГКРФ, суд приходит к выводу о частично удовлетворении требования о взыскании неустойки: о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 1000 рублей.

Разрешая вопрос о зачёте госпошлины и распределении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Государственная пошлина при подаче иска в суд при цене иска 322155 рублей 49 копеек составляет 6421 рубль 55 копеек. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3210 рублей 78 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38). Истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа была уплачена государственная пошлина в размере 3210 рублей 78 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39), которую он просил зачесть в счет государственной пошлины по настоящему делу и взыскать с ответчика.

С учётом подп. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса, суд полагает необходимым зачесть государственную пошлину, уплаченную при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере 3210 рублей 78 копеек, в счет государственной пошлины, подлежащей уплате по настоящему гражданскому делу. 

Заявление истца о взыскании расходов по уплате госпошлины, с учётом положений ст. 98 ГПК РФ, с учётом частичного удовлетворения иска, абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, суд полагает подлежащими частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 692 (двадцать шесть тысяч шестьсот девяносто два) рубля 35 (тридцать пять) копеек, в том числе: 24089 (двадцать четыре тысячи восемьдесят девять) рублей 51 копейка - основной долг, 1602 (одна тысяча шестьсот два) рубля 84 (восемьдесят четыре) копейки - проценты за пользование кредитом; 1000 (одна тысяча) рублей - неустойка.

Отказать во взыскании с ФИО2 в пользу ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 147 (семьдесят девять тысяч сто сорок семь) рублей 27 (двадцать семь) копеек, в том числе: 46 902 (сорок шесть тысяч девятьсот два) рубля 52 (пятьдесят две) копейки - основной долг, 32 244 (тридцать две тысячи двести сорок четыре) рубля 75 (семьдесят пять) копеек - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной госпошлины в размере 4 846 (четыре тысячи восемьсот сорок шесть) рублей 78 (семьдесят восемь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Н.Ю. Дотдаев 

Гражданское дело №2-174/2020 

УИД: 09RS0007-01-2020-000164-45