Дело №2-1106/2024

УИД 33RS0008-01-2024-001808-53 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гусь-Хрустальный 03 сентября 2024 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области, в составе председательствующего судьи Овчинниковой Е.Е., при секретаре судебного заседания Панфиловой О.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» (далее ООО «СФО Аккорд Финанс») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между (ПАО) и ФИО1, в размере 315 881,90 рублей, из которых: 139 894,45 руб. – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 175 987,45 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 358,82 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между (ПАО) и должником в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита, были заключены два договора: кредитный договор № и договор о расчетной карте №, офертно-акцептным способом, в простой письменной форме путем подписания заемщиком заявления о заключении смешанного договора об открытии банковского счета, о предоставлении банковской карты и кредитного договора. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. ФИО1 получила расчетную карту и дала согласие на ее активацию. Таким образом, между сторонами был заключен договор о расчетной карте №. При этом ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых. С момента заключения договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 315 881, 90 руб. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности АО « », на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО « » переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». В адрес должника направлялось уведомление об уступке права требования. В связи с чем, просят взыскать со ФИО1 задолженность по договору в размере в размере 315 881,90 рублей, из которых: 139 894,45 руб. – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 175 987,45 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 358,82 руб.

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, возражала в удовлетворении исковых требований. Указала, что задолженность по кредитному договору, заключенному с (ПАО), возникла в 2015 году. Требование о возврате кредита оставлено ответчиком без удовлетворения. Платежей в счет погашения задолженности не вносилось. Просила о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 50-52).

Согласно положениям ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения дела своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д. 75).

В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

На основании п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст.810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредита (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Судом установлено, что в соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, офертно-акцептным способом, в простой письменной форме, был заключен с ПАО НБ « » кредитный договор № и договор о расчетной карте №, то есть смешанный договор, включающий в себя элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении (л.д. 8-12).

При этом ФИО1, подписав заявление, выразила свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условиями по расчетной карте, тарифами и обязалась их соблюдать.

Согласно п.1 (л.д. 8) информация о кредите - договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 298 165,13 руб., срок пользования кредитом – 60 мес., процентная ставка 36% годовых, сумма ежемесячного платежа 10 792 руб., дата платежей по кредиту – согласно графику.

В соответствии с Графиком платежей (л.д. 11) сумма ежемесячного платежа составила 10 792 рублей. Первоначальная дата погашения по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, конечная ДД.ММ.ГГГГ. Сумма последнего платежа – 10 052,04 руб. Кредитный продукт AR Ваши деньги 36 v10.12 (тарифы – л.д. 11/оборот).

Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 14-18), банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС; одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Таким, образом, получив расчетную карту (л.д. 10/оборот) с лимитом разрешенного овердрафта, ответчик дала согласие на ее активацию, что подтверждается подписью на заявлении о предоставлении кредита, по обоюдному согласию между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был также заключен договор о расчетной карте с присвоением №.

Согласно п.5.6 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 16), размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п.5.10 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 16), клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

В случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (п.5.13 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта - л.д. 16/оборот).

Исходя из Тарифного плана ТП-02 международная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 61/оборот) процентная ставка по кредиту в льготный период 0 %, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования – 12,9% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности, но не менее 500 рублей (при отсутствии задолженности).

ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, указанное обстоятельство ответчиком не отрицается, выписка по счету истцом не предоставлена, несмотря на неоднократные запросы суда (л.д. 43, 69), ответчик в возражениях указывает, что просроченная задолженность по основному долгу и процентам образовалась в 2015 году, ответчик платежей в погашение задолженности не производил.

Исходя из расчета, представленного истцом, задолженность образовалась по просроченному основному долгу в размере 139 894,45 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по просроченным процентам в размере 175 987,45 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-21).

Ответчиком своего расчета в суд не представлено.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

По договору цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО » переуступило право требования задолженности АО « », которое впоследствии по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс» (л.д. 22-28, 29-35).

Размер переуступленного права по договору № по реестру заемщиков согласно договору цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ и по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ составил 315881,90 руб., из них по основному долгу - 139 894,45 руб., по процентам - 175 987,45 руб. (л.д. 27).

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, у ФИО1 образовалась задолженность в размере 315 881,90 рублей, из которых: 139 894,45 руб. – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 175 987,45 руб. – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СФО Аккорд Финанс» в исковых требованиях просит взыскать данную сумму задолженности с ФИО1

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Истец возражений в применении последствий пропуска срока исковой давности в суд не представил.

Суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

П.2 ст.199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств (ч.4.1 ст.198 ГПК РФ).

В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу правовой позиции, изложенной в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В п.24 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 отмечено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что погашение кредита и процентов за его пользование предусматривалось ежемесячными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Аккорд Финанс» направило мировому судье судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 315 881,90 руб., на основании которого был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-65).

Из искового заявления и расчета задолженности усматривается, что просроченный основной долг в размере 139 894, 45 руб., который просит взыскать истец, образовался за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 отмечено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности и по главному требованию.

Ст.201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

После отмены судебного приказа, истцом подано в суд рассматриваемое исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю – л.д. 42), то есть по истечении шестимесячного срока с даты отмены судебного приказа (более трех лет с момента отмены судебного приказа).

В этой связи срок исковой давности для предъявления искового заявления в суд исчисляется в общем порядке исходя из положений ст.196 и п.1 ст.200 ГК РФ.

В таблице 2 расчета (л.д. 19) задолженности указаны плановые датам погашения основного долга, последний плановый платеж с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В таблице 4 расчета (л.д. 20) задолженности указан просроченный основной долг 139 894,45 руб. последний период начислений с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о своем нарушенном праве, а именно, о наличии просроченной задолженности в указанном размере Банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ. 

ПАО » направляло ответчику уведомление о переуступке права требования задолженности по кредитному договору в 2019 году (л.д. 36).

После уведомления о переуступке ФИО1 задолженность не погасила. 

ООО «СФО Аккорд Финанс» в иске предъявляет ко взысканию задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 139 894, 45 рублей.

Поскольку ООО «СФО Аккорд Финанс» после отмены судебного приказа не обратилось с настоящим иском в суд в течение шести месяцев после даты отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности, начавшаяся до предъявления заявления о выдаче судебного приказа, не удлиняется, и в этом случае применяется общий срок исковой давности три года с момента, когда лицу стало известно о своем нарушенном праве.

Поскольку о нарушенном праве Банку было известно ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для предъявления исковых требований истекает ДД.ММ.ГГГГ. 

Соответственно трехлетний срок исковой давности был пропущен истцом на дату подачи заявления о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с истечением срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по процентам за пользование кредитом.

Пропуск истцом срока исковой давности, является самостоятельным основанием к отказу в иске.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований и их отказу.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в силу положений ст. 98 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу с ответчика суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между (ПАО) и ФИО1, в размере 315 881, 90 рублей, из которых: 139 894,45 рублей – задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 175 987,45 рублей – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 358,82 рублей, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Овчинникова

Мотивированное решение суда изготовлено 10 сентября 2024 года.

Судья Е.Е. Овчинникова