Дело № 2-3972/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г. Абакан 

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Мамаевой Е.А.,

при секретаре Стеценко О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФНВ к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

с участием истца ФНВ, представителя истца ФИО1., действующего на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ,

УСТАНОВИЛ:

ФНВ обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, в пользу страховщика была произведена оплата страховой премии в размере 68683,63 руб. Поскольку данная услуга была навязана при получении кредита, в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, в течение 14 дней, было направлено письмо с требованием о расторжении договора и возврате оплаченной страховой премии. До настоящего времени требования не удовлетворены. Просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика страховую премию в размере 68683,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на представителя в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 150 руб., штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечен ПАО «СКБ-Банк».

В судебном заседании истец ФНВ. и ее представитель ФИО1., пояснили, что истец в добровольном порядке обратился за расторжением договора страхования, что предусмотрено законом, в течение 14 дней, ответчик не исполнил свои обязанности по возврату суммы страховой премии в течение 10 дней, в заявлении, направленном в адрес ответчика присутствуют все банковские реквизиты, номер договора, паспортные данный истца, оснований для отказа не было. Просили удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

Представитель ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствуют почтовые уведомления. 

Представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в материалы дела направлен отзыв на исковое заявление с приложением копии кредитного досье истца, где указано, что договор страхования заключен добровольно, подписан истцом собственноручно. Истец уведомлен о том, что договор страхования не является обязательным условием для оказания банковских услуг и вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Страховая премия в полном объеме и добровольно оплачена. Истцом не представлено доказательств невозможности получения кредита без заключения договора страхования. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен и согласен. С целью добровольного исполнения истцом не представлены полные реквизиты для перечисления денежных средств, в связи с чем, истцом не до конца использованы все способы досудебного урегулирования спора. Требования о взыскании компенсации морального вреда не правомерны, поскольку не представлено доказательств его причинения. Просили в иске отказать.

Суд, с учетом мнения истца и его представителя, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между гражданами, использующими, приобретающими, заказывающими либо имеющими намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФНВ. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья по рискам смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования и временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, сроком действия 1775 дней.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений (п. 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №).

Страховая премия по договору страхования составила 68683,63 рублей и была переведена ПАО "СКБ Банк" со счета ФНВ по ее распоряжению.

ДД.ММ.ГГГГ ФНВ обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии с указанием реквизитов для перечисления страховой премии. 

Из представленного в материалы дела стороной ответчика ответа на заявление ФНВ. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в представленном заявлении отсутствуют данные о фамилии, имени и отчестве получателя выплаты, необходимые для принятия решения о возврате уплаченной страховой премии. Для рассмотрения заявления и принятия решения о возврате уплаченной страховой премии необходимо повторно заполнить заявление и выслать в адрес страховщика. 

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение установленного срока со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, соответственно, полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из того, что к спорным правоотношениям, в рамках которых был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, то подлежат применению положения Указания ЦБ РФ, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц добровольного страхования и обязывающие страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть право страхователя - физического лица при определенных условиях отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии. 

При отказе страхователя от договора страхования, равно как и застрахованного лица от страхования, страховая премия в зависимости от условий, предусмотренных п.п.5,6 Указания ЦБ РФ, подлежит возврату страховщиком страхователю (застрахованному лицу) в полном объеме или пропорционально сроку действия договора страхования. 

В то же время суд, при определении размера взыскиваемой страховой платы, учитывает, что договор страхования в отношении ФНВ действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец воспользовался услугой в указанный период, являлся застрахованным лицом в течение 4 календарных дней из 1775 дней, составляющих срок страхования, то есть отказался от договора страхования после даты начала действия страхования в отношении него. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с банка в пользу истца платы за пользование услугой страхования в размере 68 528,87 рублей за вычетом суммы, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования, исходя из следующего расчета: 

68683,63 руб. / 1775 дней х 4 дн.= 154,78 руб. 

68683,63 руб. – 154,76 руб. = 68528,85 руб. 

Требование о расторжении договора в данном случае являются излишним и не подлежит удовлетворению, поскольку ранее истец уже обратился с требованием о расторжении договора в силу вышеприведенных норм и данное заявление было принято стороной ответчика, соответственно на момент подачи иска договор уже был расторгнут. 

Доводы ответчика о том, что стороной истца не представлены все данные для перечисления, суд находит не состоятельными, поскольку как видно из заявления истца в адрес ответчика, имеются все необходимые реквизиты для перечисления. 

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Основанием для компенсации морального вреда по данным правоотношениям является установленный судом факт нарушения прав потребителя. 

Так как в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения ответчиком прав потребителя, исковые требования ФНВ. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. 

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых был причинен вред, в связи с чем, исходя из требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В представленном в материалы дела стороной ответчика отзыве на исковое заявление представитель заявил ходатайство о снижении размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая баланс интересов сторон, принимая во внимание небольшой период нарушения прав истца, суд приходит к выводу, что размер штраф несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 23 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000 рублей за оказание юридических услуг по взысканию страховой платы: составление и отправка заявления на отказ от страхования, составление искового заявления, представление интересов в суде в лице ФИО1. по договору страхования полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Кроме того, в материалы дела также представлены кассовые чеки от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 81,96 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 109,96 руб. за услуги почтовой связи на общую сумму 191,92 руб. (заявлено истцом 150 рублей).

Оценивая разумность и обоснованность заявленной суммы расходов на услуги представителя, объем выполненной представителем истца работы, длительность рассмотрения дела, участи представителя в досудебном порядке (написание претензии) и в одном судебном заседании, ценность защищаемого права, суд считает, что требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению частично в размере 5 000 рублей, за услуги почтовой связи в размере 150 рублей. 

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 2555,87 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФНВ к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФНВ уплаченную страховую премию в размере 68 528,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 23000 рублей, расходы на представителя в размере 5000 рублей, почтовые расходы в размере 150 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2555,87 рублей. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Абаканский городской суд. 

Председательствующий Е.А. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено и подписано: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Мамаева