Дело № 2-2027/2018 ... 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года Дзержинский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Елькиной М.Н., с участием представителя истца – ФИО1, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата включительно в размере 4216053,05 рублей, в том числе: основной долг – 3496691,14 рублей; проценты – 708633,78 рублей, неустойку – 10728,13 рублей; об обращении взыскания на четырехкомнатную квартиру площадью ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 80 % от стоимости предмета залога; расходов по уплате государственной пошлины в размере 29280,27 рублей. Также истец просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины за требования неимущественного характера в размере 6000 руб., сумму за оказание оценочных услуг. 

В обоснование иска указано, что Дата между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости: четырехкомнатной квартиры площадью ... кв.м., расположенной по адресу: Адрес, с кадастровым номером № в сумме 6 000 000 рублей под 13,5 % годовых на срок по Дата. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и процентов, письмом-требованием банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требование не исполнено. Согласно расчету, по состоянию на Дата включительно, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 4216053, 05 руб., из которых: 3496691, 14 руб. – сумма основного долга, 708633, 78 руб. – проценты за пользование кредитом, 4865, 49 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, 5862, 64 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности. Задолженность образовалась за период с Дата по Дата. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № от Дата с ФИО3 Кроме того, в соответствии с п.2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик представляет кредитору залог объекта недвижимости – четырехкомнатную квартиру площадью ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебном заседании не участвовали, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Во избежание затягивания сроков рассмотрения и нарушения в связи с этим прав участников гражданского судопроизводства, в соответствии с требованиями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, установил следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодека Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Материалами дела установлено, что Дата между истцом (банк) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости: четырехкомнатной квартиры площадью ... кв.м., расположенной по адресу: Адрес с кадастровым номером № в сумме 6 000000 рублей под 13,5 % годовых на срок по Дата.

В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 4.1. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 кредитного договора (Дата).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п.4.3. договора).

В соответствии с п. 4.4. Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользованием кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Право Банка потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего (однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному кредитному договору, закреплено в п. 5.2.5. кредитного договора.

В связи с изменениями условий кредитного договора № от Дата, Дата между заемщиком и банком заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от Дата, согласно которому пункт 4.1 кредитного договора изложен в следующей редакции: «Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № 2 от Дата, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж производится не позднее Дата».

Пункт 4.3 кредитного договора изложен в следующей редакции: «Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в том числе оконченным».

Пункт 5.2.6 кредитного договора изложен в следующей редакции: «Полностью или частично переуступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанными с обеспечением возврата кредита, другому(им) лицу(ам), имеющему(им) лицензию на права осуществлять банковскую деятельность, а также лицу(ам), не имеющему(им) такой лицензии».

Согласно срочному обязательству №1, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора №, заемщик ФИО2 обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, но не позднее 10 числа каждого месяца, следующего за платежным: начиная с Дата по Дата в сумме 27777, 78 руб.; с Дата по Дата в сумме 0, 00 руб.; с Дата в сумме 33333, 33 руб. (последний платеж в сумме 33 333, 48 руб.); производить платежи в погашение учтенных процентов, зафиксированных на дату реструктуризации ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с Дата в сумме 1451, 66 руб. (последний платеж – 1452, 17 руб.); производить платежи в погашение отложных процентов, накопленных в период отсрочки по уплате процентов ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с Дата в сумме 3943, 80 руб. (последний платеж – 3943, 98 руб.).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Дата между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО3 (поручитель) заключен договор поручительства №

На основании п. 2.1. договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по договору и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2. договоров поручительства).

Дата дополнительным соглашением № 1 к договору поручительства № от Дата внесены изменения в условия кредитования, а именно, пункт 1.2 договора поручительства изложить в следующей редакции: «Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств, в том числе по следующим условиям договора:

Пункт 4.1 Договора поручительства изложен в следующей редакции: порядок погашения кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями не позднее 10 числа каждого месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством № 2 от Дата, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж производится не позднее Дата.

Пункт 4.3 договора поручительства изложен в следующей редакции: порядок уплаты процентов: Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в том числе оконченным. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направил в адрес заемщика ФИО2 и его поручителя ФИО3 требования от Дата о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее Дата в размере 3621575, 54 руб.

Однако указанные требования банка ответчиками не исполнены.

По представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата включительно составляет 4216053, 05 руб., из которых: 3496691, 14 руб. – сумма основного долга, 708633, 78 руб. – проценты за пользование кредитом, 4865, 49 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, 5862, 64 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности.

Ответчиками возражений по расчету суммы задолженности в части основного долга и процентов, а также доказательств его необоснованности не представлено. Расчет судом проверен, признан обоснованным.

Иных платежей на день рассмотрения дела судом в счет погашения задолженности не поступало, доказательств иного не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком ФИО2 существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных периодических платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, в соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора, требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. 

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Исходя из содержания и смысла приведенных норм права, размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и только в исключительных случаях по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Принимая во внимание период, за который исчислена неустойка (штраф) на просроченную задолженность, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредита, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения в порядке, предусмотренном ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку поручитель ФИО3 несет солидарную ответственность по обязательствам заемщика по кредитному договору № от Дата, действие поручительства не прекращено, задолженность по указанному кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит или целевой заем на приобретение жилого дома или квартиры.

В силу ст. 13 этого же Закона, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик представляет кредитору залог объекта недвижимости – четырехкомнатную квартиру площадью ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес 

Зарегистрированное право собственности ФИО2 на спорное жилое помещение подтверждается материалами дела.

Ипотека в силу закона в отношении квартиры по адресу: Адрес, с кадастровым номером №, зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости Дата.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Правилами ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1.4 договора купли-продажи от Дата, цена квартиры, расположенной по адресу: Адрес определена сторонами в размере 9 427 800 руб.

Определением Дзержинского районного суда г.Перми от Дата, для определения рыночной стоимости спорного объекта недвижимости по делу назначена товароведческая экспертиза, проведение которой поручено эксперту ООО «...» ...

Согласно заключению эксперта № от Дата, рыночная стоимость объекта оценки – четырехкомнатной квартиры площадью ... кв.м., расположенной по адресу: Адрес по состоянию на Дата округленно составляет 13870000 руб.

С учетом изложенного, проанализировав условия договора, историю погашений по кредиту, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) также подлежит удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены сроки внесения периодических платежей, не исполнено требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в решении указывается начальная продажная заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд считает возможным руководствоваться заключением эксперта № от Дата и определить начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере 11096 000 руб. (13870000 руб. х 80%).

Оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется.

Доказательств иной стоимости спорного объекта недвижимости на момент рассмотрения дела в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится государственная пошлина.

При подаче настоящего иска ПАО «Сбербанк» уплатило государственную пошлину в размере 35280, 27 руб., из которых 29280, 27 подлежит солидарному взысканию с ФИО2 и ФИО3, 6000 руб. (за требование об обращении взыскания) – с ФИО2

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от Дата по состоянию на Дата в размере 4216053, 05 руб., из которых: 3496691, 14 руб. – сумма основного долга, 708633, 78 руб. – проценты за пользование кредитом, 4865, 49 руб. – неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, 5862, 64 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности. 

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 29280, 27 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – четырехкомнатную квартиру площадью ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес, с кадастровым номером №, принадлежащую ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 11096 000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

... 

...

Председательствующий Н.В. Смольякова 

...