Дело № 2-1234/9-2024

46RS0029-01-2024-001943-53 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2024 года г. Курск

Кировский районный суд г. Курска в составе: председательствующего судьи Якушевой М.Н., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания - Шевляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, чтоООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 20.06.2023 г. на сумму 949552 рублей, в том числе: 757386 руб. - сумма к выдаче, 103822 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 88344 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», процентная ставка по кредиту - 7.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 949552 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 757 386 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на указанный им счет. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 103822 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 88344 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 56327,03 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 199,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 18.12.2023 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.01.2024 г., однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 20.06.2023 г. в размере 1097574,14 руб., из которых: сумма основного долга - 858362,33 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 92324,89 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 135228,98 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11657,94 руб.; а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 13687,87 руб. 

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статьей 821.1 ГК РФ предусмотрено что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 20.06.2023 годамежду ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 949 552 руб., из которых: 757 386 руб. – сумма кредита к выдаче, 103822 руб. - стоимость страховки, 88 344 руб. – оплата комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». ФИО1 добровольно в заявлении на присоединение к договору коллективного страхования выразила согласие быть застрахованным в ООО «Хоум Кредит Страхование». Срок действия страховки – 274 дня с даты оплаты страховой премии. 

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.2) срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 18 календарных месяцев. 

Процентная ставка – 7,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 34,90 % - в период отсутствия Программы «Гарантия низкой ставки» (п. 4 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа составляет 56327,03 руб. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ФИО1 просила предоставить потребительский кредит, а также активировать дополнительные услуги в виде добровольного личного страхования на сумму 103 822,00 руб., услуга Страхование «Защита семьи», смс-пакет – с ежемесячной комиссией – 199 руб., программа «Гарантия низкой ставки» - 88 344 руб. 

Оплата услуг за добровольное страхование и программы «Гарантия низкой ставки» была произведена за счет заемных денежных средств. 

Своей подписью в договоре о предоставлении кредита от 20.06.2023г. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с общими условиями договора, действующими на дату подписания настоящего договора. 

В соответствии с кредитным договором, кредит предоставляется банком путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет клиента для расчетов и использованием банковской карты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. 

Свои обязательства по Договору перед ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило в полном объеме, открыло на ее имя счет №, перечислив на него денежные средства в сумме 757 386 руб., оформило страхование, применило программу «Гарантия низкой ставки», согласно которой процентная ставка годовых составила 7,9 %. 

В связи с неисполнением условий кредитного договора по оплате ежемесячных платежей, 18.12.2023 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности до 17.01.2024 г. в размере 1097574,14 руб., которое ответчиком исполнено не было.

Из расчета задолженности по состоянию на 03.07.2024 года по кредитному договору № усматривается, что ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом. В связи с чем, образовалась задолженность в размере 1 097574,14 руб., из которых: сумма основного долга – 858362,33 руб.; 92324,89 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 135228,98 руб. – убытки (неоплаченные проценты); 11657,94 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, а также факт ненадлежащего исполнения его условий со стороны ответчика в части возврата заемных денежных средств. В связи с чем, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании суммы основного долга - 858362,33 руб.; 92324,89 руб. - суммы процентов за пользование кредитом; 11657,94 руб. - штрафа за возникновение просроченной задолженности. Суд признает правильным, представленный истцом расчет, в части данных требований.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания убытков в размере 135228,98 руб. в виде не полученных процентов с 18.12.2023 г. по 20.12.2024 г. по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу положений статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения Верховного Суда Российской Федерации не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен кредитный договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения суда объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков в размере 135228,98 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, то судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 12823 руб., также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Факт несения данных расходов подтверждается платежным поручением от 04.06.2024 г. №. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 20.06.2023 г. за период с 20.06.2023 г. по 18.12.2023 г. в сумме 962 345,16 руб., из которых: 858362,33 руб. - сумма основного долга, 92324,89 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 11657,94 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 12823 руб. Всего взыскать сумму в размере 975 168 рублей 16 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании убытков в размере 135228,98 рублей отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска.

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2024 года.

Судья: М.Н. Якушева