Дело №2-69/2024

37RS0012-01-2023-002431-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Ермолаевой Д.А.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения, 

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что 11.05.2023 ФИО4 с ПАО «Совкомбанк» был заключен договор ипотечного кредитования № в размере 600 042,32 руб. Одновременно с заключением договора кредитования ФИО4 был подключен к Программе добровольного страхования по Договору добровольного коллективного страхования. 14.07.2023 ФИО4 умер. Наследником по закону является сын ФИО3 При обращении в страховую компанию истцу устно было отказано в выплате страхового возмещения в виду того, что он является ненадлежащим заявителем. Истец полагает, что смерть ФИО4 относится к страховым рискам по договору страхования. 

На основании изложенного, ФИО3 просил суд взыскать с АО «Совкомбанк страхование» страховое возмещение по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.07.2019, заключенному в рамках кредитного договора № от 11.05.2023, в размере 600 042,32 руб. с перечислением денежных средств на расчетный счет выгодоприобретателя – ПАО «Совкомбанк», компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 300 021,16 руб.

Определением от 28.02.2024 производство по делу в части взыскания страхового возмещения прекращено ввиду отказа от иска и его принятия судом.

Истец ФИО3, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, уполномочил на участие в деле представителей.

Представители истца по доверенности ФИО1, ФИО5 в судебном заседании представили суду заявление об отказе от исковых требований в части взыскания страхового возмещения в виду удовлетворения ответчиком требований в добровольном порядке, оставшиеся исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, что в действиях страховой компании имеется нарушение прав потребителя ввиду ненадлежащего рассмотрения претензии истца и неосуществления выплаты в досудебном порядке.

Ответчик АО «Совкомбанк страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя не направил. В материалы дела поступили письменные возражения на иск, согласно которым по результатам проведенной по делу судебной экспертизы ответчиком произведена выплата страхового возмещения, в связи с чем ответчик просил в иске отказать, в случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафа по основаниям, изложенным в возражениях. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк»», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя не направило, о причинах неявки не сообщило. В материалах дела имеются письменные пояснения. 

Выслушав пояснения представителей истца, изучив и оценив доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что 11 мая 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 600 042 руб. на срок 84 месяца – до 11.05.2030 (т.1 л.д.20). 

На основании заявления ФИО4 на включение в Программу добровольного страхования (т.1 л.д.161), ФИО4 приобрел статус Застрахованного лица по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от 08.07.2019, заключенному между АО «Либерти Страхование» (АО «Совкомбанк Страхование) и ПАО «Совкомбанк» (т.1 л.д.132-138), по Программе 1-А. По условиям договора АО «Совкомбанк страхование» приняло обязательство за обусловленную плату, уплаченную ПАО «Совкомбанк», при наступлении страхового случая в отношении ФИО4 осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором платы. 

Согласно памятке (информационному сертификату) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов Программа рассчитана на срок с 11.05.2023 по 11.05.2030, страховая сумма на дату начала Программы составляет 600 042,32 руб., выгодоприобретателем является Кредитор (т.1 л.д.33-34).

На отношения между ФИО4 и АО «Совкомбанк страхование» по Договору добровольного коллективного страхования распространяются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции 6.21, утвержденные Приказом № от 01.10.2021, Правила страхования на случай недобровольной потери работы в редакции 4.20, утвержденные Приказом № от 07.05.2020, и Правила комплексного ипотечного страхования в редакции 9.20, утвержденные Приказом № от 30.09.2022 (т.1 л.д.64-70). 

Своей подписью в заявлении ФИО4 подтвердил факт получения и ознакомления с положениями Памятки (информационного сертификата) и Условиями страхования. 

В соответствии с условиями памятки (информационного сертификата) по Программе 1-А страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (заболевания). В тексте ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования указаны события, наступление которых не признается страховым случаем (т.1 л.д.162-163). 

Согласно п. 1 кредитного договора денежные средства в размере 78 042 руб. перечислены в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

14 июля 2023 ФИО4 умер. 

ФИО3, являясь сыном ФИО4, что подтверждается свидетельством о рождении серии № от 27.07.2023 (т.1 л.д.18), обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства (т.1 л.д.19). 

23 августа ФИО3 обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с претензией, в которой просил произвести страховую выплату в пользу ПАО «Совкомбанк» по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.07.2019 в связи с наступлением страхового случая. К претензии были приложены свидетельство о смерти, медицинское свидетельство смерти, свидетельство о рождении, справка о вступлении в права наследства, договор ипотечного кредитования, договор залога (ипотеки), заявление о включении в программу добровольного страхования (т.1 л.д.41-42).

Указанная претензия получена АО «Совкомбанк страхование» 31 августа 2023 года (т.1 л.д.43).

В соответствии с медицинским заключением о смерти серии № от 24.07.2023, выданным ОБУЗ «БСМЭ Ивановской области», смерть ФИО4 наступила от неизвестной причины (т.1 л.д.17) 

Определением суда 13.12.2023 по ходатайству стороны истца по делу назначена экспертиза. 

Согласно заключению эксперта № от 11.01.2024, выполненному ГУЗ Ярославской области «Ярославское бюро судебно-медицинской экспертизы», установить причину смерти ФИО4 не представляется возможным ввиду выраженных гнилостных изменений трупа на момент исследования; наступление смерти ФИО4 вследствие отравления алкоголем исключается; определены заболевания и патологические состояния сердечно-сосудистой системы, имевшиеся у ФИО4 до 11.05.2023, при этом каких-либо объективных данных, указывающих на то, что эти заболевания и патологические состояния явились причиной смерти, нет; объективных данных за наличие у ФИО4 цирроза печени нет (т.2 л.д.6-25).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Стороны такую обязанность исполнили, достигнув соглашения относительно условия о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В ходе рассмотрения дела по результатам проведенной по делу судебной экспертизы АО «Совкомбанк страхование» произвело выплату страхового возмещения в размере 600 042,32 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк», что подтверждается платежным поручением № от 27.02.2023. 

В связи с выплатой страхового возмещения истец ФИО3 отказался от иска в указанной части, производство по делу прекращено.

Рассматривания требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

В соответствии с п. 3.10 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.07.2019 при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть переданы документы, указанные в Программе страхования, на условиях которой производилось страхование.

В силу раздела 3 Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № для получения страховой выплаты по страховому риску – смерть необходимо представить помимо прочих следующие документы: заявление о страховой выплате установленного образца, выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов, документ, предоставляющий право на получение выплаты – свидетельство о вступлении в права наследования. 

Аналогичные положения закреплены в разделе III ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования и п. 11.1.3 Правил комплексного ипотечного страхования.

При необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у застрахованного лица, а также сведения, связанные со страховым случаем, у медицинских учреждений. 

ФИО3 23.08.2023 направил в адрес АО «Совкомбанк Страхование» претензию с требованием о производстве страховой выплаты, к которой приложил свидетельство о смерти, медицинское свидетельство смерти, свидетельство о рождении, справку о вступлении в права наследства, договор ипотечного кредитования, договор залога (ипотеки), заявление о включении в программу добровольного страхования (т.1 л.д.41-42). Указанная претензия получена АО «Совкомбанк страхование» 31 августа 2023 года (т.1 л.д.43).

Согласно п. 11.5-11.7 Правил комплексного ипотечного страхования в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, страховщик составляет и подписывает страховой акт; в течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым; в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности; в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя страховщик производит страховую выплату. 

Таким образом, минимальный срок для осуществления страховой выплаты составляет 31 рабочий день с даты получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Как следует из текста возражений ПАО «Совкомбанк страхование» на исковое заявление после получения претензии ФИО3 в целях урегулирования заявленного события ответчиком были направлены запросы в медицинские учреждения для выяснения причины смерти застрахованного лица. При этом медицинские учреждения либо отказались предоставить запрашиваемую информацию, либо оставили запросы страховщика без ответа. Из приставленных суду копий ответов, последний их них датирован 04.10.2023 (т.1 л.д. 152-156).

Согласно отметке на исковом заявлении ФИО3 оно поступило в суд 22.09.2023, то есть до истечения предусмотренного Правилами страхования срока для осуществления страховой выплаты. 

В соответствии со справкой от 11.08.2023, выданной нотариусом нотариального круга города Кохма и Ивановского района Ивановской области ФИО6, на основании заявления ФИО3 11.08.2023 заведено наследственное дело № к имуществу умершего 14.07.2023 ФИО4, по состоянию на 11.08.2023 ФИО3 является единственным наследником, обратившимся к нотариусу и принявшим наследство (т.1 л.д.19). 

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

В соответствии с п.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства. 

В силу п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Свидетельство о праве на наследство - это документ, который удостоверяет права наследника или наследников на имущество, принадлежавшее умершему гражданину.

Согласно ст. 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.

В соответствии с п. 13.1 и 13.2 Методических рекомендаций по оформлению наследственных прав, утвержденных решением Правления ФНП от 25.03.2019, протокол N 03/19, по заявлению наследника, принявшего наследство, нотариус по месту открытия наследства выдает свидетельство о праве на наследство в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом (ст. 1163, 1116, п. 2, 3 ст. 1154, п. 2 ст. 1156 ГК РФ). Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам, принявшим наследство, в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации, и является документом, подтверждающим право на указанное в нем наследство, 

На день обращения в суд и истребования судом материалов наследственного дела свидетельства о праве на наследство наследникам выданы не были (т.1 л.д.80-109). 

Свидетельство о праве на наследство по закону от 17.01.2024 представлено ФИО3 в суд 06.02.2024 (т.2 л.д.34). При этом в адрес ответчика указанное свидетельство ФИО3 не направлялось. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца ФИО3 как потребителя, поскольку истцом в нарушении Правил страхования не представлен полный комплект документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, а также не соблюден срок для добровольного удовлетворения ответчиком требования о производстве страховой выплаты. 

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Выплата страховщиком суммы страхового возмещения после принятия иска к производству сама по себе основанием для освобождения ответчика от уплаты штрафа за нарушение прав потребителей не является.

В п. 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 разъяснено, что если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.

Учитывая отсутствие нарушения со стороны ПАО «Совкомбанк страхование» прав ФИО3 как потребителя и отказ истца от иска в части возмещения страховой выплаты в связи с добровольным удовлетворением требований, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2024 года.

Судья Егорова А.А.