№2-653/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

6 мая 2019 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сулейманова Т.М., 

при секретаре ФИО2, 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее по тексту - ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, указывая в обоснование, что между ОАО «Банк Уралсиб» (Банк) и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №-№ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». В связи с изменениями законодательства изменено наименование открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» на публичное акционерное общество «Банк Уралсиб». Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 90 000 руб., в дальнейшем лимит кредита был изменен до 461 000 руб., процентная ставка определена в размере 21% годовых, в последующем она была изменена. ФИО1 получила от Банка кредитные средства в размере 1 063 819,85 руб. Согласно п. 3.2.2.1 договора заемщик обязан ежемесячно осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете, не позднее 40-го календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца в размере: всей суммы технической задолженности по состоянии на дату расчета, не менее 5% суммы ссудной задолженности, сумму процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей с даты предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. В связи с образованием просроченной задолженности истец направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 651 522,49 руб., в том числе: сумма выданных кредитных средств – 

<

***> 701,18 руб., сумма начисленных процентов – 242 821,31 руб. Указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 715,22 руб. истец просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ). 

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ОАО «УралСиб» и ФИО1 заключен кредитный договор, подписано уведомление №-№ от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования", установлен лимит кредитования в размере 90 000 и процентная ставка за пользование кредитом в размере 21% годовых. За ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрено взимание пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «Банк Уралсиб» банк согласно п. 10.3.4 вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операция использованием карт и/или реквизитов карт, эмитируемых Банком. 

Лимит кредитования был увеличен Банком до 461 000 руб.

Из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, подписанного ФИО1 видно, что до заключения договора заемщик ознакомлен и присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "УралСиб", условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, тарифами, полной стоимостью кредита, процентной ставкой по кредиту, размером обязательного платежа, сроком действия карты, комиссией за подключение к сервисам расчетно-кассового обслуживания банка, Таблицей "Полная стоимость кредита".

Предоставив заемщику кредитную карту, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия, на которых предоставлялся кредит, заемщику были известны до заключения договора и ФИО3 добровольно, без какого-либо влияния со стороны банка приняла на себя обязательства по исполнению данных условий.

Согласно представленному расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком имеется задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 651 522,49 руб.: по сумме выданных кредитных средств – 

<

***> 701,18 руб., по сумме начисленных процентов – 242 821,31 руб.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан арифметически правильным, соответствует фактическим обстоятельствам дела, с чем соглашается суд.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, отсутствия задолженности, суд, оценив собранные по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований закона, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО "Банк Уралсиб» о взыскания кредитной задолженности по кредитному договору.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора и банк в одностороннем порядке изменил лимит кредитования и процентную ставку, ввиду следующего.

Так, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Подписав уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования", ФИО1 в письменной форме, изъявила свое согласие на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк УРАЛСИБ", заключив на условиях "Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк УРАЛСИБ" договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке, что соответствует ст. 428 ГК РФ и обязался их соблюдать, а также самостоятельно контролировать и знакомиться с изменениями, внесенными в Правила и тарифы на сайте Банка и сети Интернет и дает свое согласие на получение информации о продуктах, услугах, предложениях и иной существенной информации, дополнительных услугах любыми способами по выбору Банка, в том числе смс-сообщениями.

В соответствии с п. 2.7 Правил совершение заемщиком любых операций и оплате услуг Банка по совершению операций означает осведомленность заемщика о стоимости услуг Банка до момента их совершения и его согласие со стоимостью данных услуг.

Наряду с Правилами, неотъемлемой частью Уведомления являются Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Банк УРАЛСИБ".

Из представленных суду Правил, Условий, Тарифов усматривается, что заемщик обязан самостоятельно знакомиться с условиями действующих Правил, Тарифов и Договора(ов) о предоставлении банковского продукта, контролировать внесение в них изменений не реже одного раза в календарный квартал в Офисе Банка и/или сети Интернет на сайте Банка (п. п. 10.2.15 - п. 10.2.17 Условий).

Информирование заемщика дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены заемщиком до сведения Офиса банка, или проводить любыми иными способами, которые Банк сочтет целесообразным.

Согласно п. 10.1.11, п. 12.2. при внесении Банком изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы (в соответствии с п. 10.3.12 Условий) заемщик вправе отказаться от указанных изменений. Для этого необходимо до даты вступлении изменений в действие обеспечить одновременное выполнение следующих условий: оформить в офисе банка заявление о расторжении уведомления; обеспечить исполнение обязательств перед Банком в рамках Уведомления в полном объеме в соответствии с п. 12 Условий.

В случае неполучения банком возражений от заемщика в соответствии с порядком, установленным настоящим пунктом, либо п. 3.1.3., п. 3.1.4 Правил, указанные изменения считаются безоговорочно принятыми и согласие заемщика на внесение изменений считается полученным (заключение дополнительного соглашения к уведомлению между Банком и Заемщиком в этом случае не требуется). Изменения, внесенные банком, становятся обязательными для сторон.

Таким образом, заемщик вправе досрочно расторгнуть Уведомление в любое время, в том числе в случае несогласия с вносимыми Банком изменениями и дополнениями в Правила и/или Тарифы и/или Договор(ы) о предоставлении банковского продукта

С ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в тарифы банка и банк увеличил ставку кредитования по кредитной карте истца с 21% годовых до 30% годовых.

В ходе рассмотрения дела установлено и не было опровергнуто ФИО1, что информирование истца об указанных изменениях производилось посредством направления смс-сообщения на указанный ФИО1 телефонный номер при подписании Уведомления.

Факт зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика подтверждается выпиской из лицевого счета, что по мнению суда свидетельствует о надлежащем исполнении Банком своих обязательств по кредитному договору.

Ответчик же обязательства по возврату в срок заемных денежных средств не предпринимает, так согласно сведениям, представленным истцом, кредитная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 составляет: по сумме выданных кредитных средств – 

<

***> 701,18 руб., по сумме начисленных процентов – 242 821,31 руб.

Данные о том, что на момент рассмотрения спора ФИО1 произвела оплату имеющейся задолженности в полном объеме, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные в кредитном договоре, отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед истцом по оплате основного долга, процентов.

Таким образом, у Банка имелись и имеются все основания, предусмотренные как законом, так и кредитным договором, для предъявления требования к ответчику о возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В адрес ФИО1 Банком было направлено требование о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, требование Банка ею оставлено без удовлетворения.

Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует требованиям законодательства и условиям кредитного договора, проверен судом, является правильным и не оспорен ФИО1

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору: 

<

***> 701,18 руб. – сумма выданных кредитных средств, 242 821,31 руб. – сумма начисленных процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как усматривается из материалов дела, истец понес расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 9 715,22 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в его пользу подлежат взысканию указанные судебные расходы. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 651 522,49 руб., из которых: сумма выданных кредитных средств – 

<

***> 701,18 руб., сумма начисленных процентов – 242 821,31 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 715,22 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.М.Сулейманов