Дело № 2-773/2019

УИД № 24RS0054-01-2019-000722-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Астаниной С.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «ВТБ» о расторжении договора на участие в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченного страхового взноса,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о расторжении договора на участие в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченного страхового взноса, мотивируя его следующем. 17.07.2017 между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен договор потребительского кредитования № на сумму 273973 рубля на срок 60 месяцев. С 01.01.2018 ПАО «ВТБ-24» вошел в состав ПАО «ВТБ». 17.07.2017 заемщик заключил договор личного страхования через подписание заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ-24 (ПАО). Из текста п. 1 названного заявления следует, что заемщик включен в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между банком «ВТБ-24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ-страхование», непосредственно по Программе «Финансовый резерв Профи». Срок страхования с 00 часов 00 минут 18.07.2017 по 24 часа 00 минут 18.07.2022. Страховая сумма составляет 273973 рубля. Согласно заявления, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 73973 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 14794 рубля 60 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59178 рублей 40 копеек. Программа страхового риска «Финансовый резерв Профи» включает в себя страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, согласно текста заявления, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. Истец (Заемщик) обратился 22.05.2019 года в банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование, что подтверждается почтовой квитанцией. Ответчик получил заявление истца 27.05.2019. Ответчик требования истца не удовлетворил и ответа ему не отправил. Третья сторона ООО «ВТБ страхование» заявление истца получило 30.04.2019. Считает отказ ответчика в удовлетворении требований истца противоречащим закону, правилам страхования, установленным страховщиком и страхователем (банком). Истец не оспаривает навязанность услуги страхования. Истец добровольно заключил договор страхования. Вместе с тем, истец оспаривает отказ на возврат ему части уплаченного страхового взноса по участию в Программе коллективного страхования в связи с отказом застрахованного лица от услуги страхования. С учетом положений статей 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обращается к договору страхования и Правилам страхования, регулирующим условия страхования. Программа страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ-24» (ПАО) для заемщиков кредита действует на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО «ВТБ страхование», именуемого «Страховщик», и банка «ВТБ-24» (ПАО), именуемого в дальнейшем «Страхователь», то есть правила страхования. В разделе 1 «предмет договора» отражены термины, используемые в договоре № 1235. Застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно п. 5 договора № 1235 от 01 февраля 2017 года, срок действия договора с 01.02.2017 по 31.10.2027. Пункт 5.4 договора № 1235 от 01.02.2017 определяет условия прекращения действия договора страхования. Пункт 5.6 договора № 1235 от 01.02.2017 определяет: «Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (договора № 1235 от 01.02.2017). Пункт 5.7 договора № 1235 от 01.02.2017 определяет: «В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, истец реализует свое право предусмотренное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку условиями договора предусмотрен возврат части страхового взноса. Согласно п. 6.2 приложения № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, страховщик возвращает застрахованному лицу часть страхового взноса в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления на исключение его из числа участников Программы страхования. Из смысла п. 5.7 договора № 1235 следует, что застрахованному лицу подлежит возврат части страховой платы, включающей в себя часть страховой премии и части вознаграждения банка. Следовательно, страховая премия надлежит возврату застрахованному лицу частично (за вычетом суммы на период действия договора страхования). Истец производит расчет исходя от даты вручения заявления банку ПАО «ВТБ» - 28.05.2019, то есть со следующего дня - 29.05.2019. Страховщику подлежит оплата части страховой премии с учетом отведенных 15 дней, то есть с 17.05.2017 и по 12.06.2019 (29.06.2019+15дн.=12.06.2019). или 756 дней: 73973 : 1826 х 756 = 30625 рублей 56 копеек. Сумма страховой премии подлежит возврату страховщиком через страхователя застрахованному лицу - истцу составляет 73973 - 30625,56 = 43347,44 руб. Страхователь (банк) удержал комиссию за подключение застрахованного лица (заемщика) к Программе коллективного страхования. Действие страхователя (банка) по подключению заемщика к Программе страхования и оказание консультационных и информационных услуг в соответствии с п. 2 ст. 779 ГК РФ, является договором возмездного оказания услуг. Часть 2 ст. 779 ГК РФ определяет: «Оказание услуг по главе 48 ГК РФ (страхование)». Из условий договора коллективного страхования № 1235 вытекает следующие функции страхователя: п. 6.4.2. - получить от застрахованного подписанное заявление на включение в программу страхования; п. 6.4.3. - выдать застрахованному один экземпляр подписанного заявления на включение в Программу страхования; п. 6.4.4. - уведомить застрахованного о том, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный обязан в кратчайший срок обратиться к врачу; п. 6.4.5. - незамедлительно, но не позднее 3 рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске; п. 6.4.10. - исполнять другие положения и обязанности договора, Программы страхования; п. 6.4.11. - при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по требованию страховщика предоставить по электронной почте письмо, содержащее всю необходимую информацию. Согласно п. 9-9.1 приложения № к договору коллективного страхования «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». При наступлении страхового случая, сотрудник банка принимает все необходимые документы. Перечисленные пункты свидетельствуют о том, что обязанность банка - страхователя действует на протяжении срока участия застрахованного в Программе коллективного страхования. Из смысла изложенных норм гражданского законодательства (статьи 781, 782 ГК РФ) следует, что действие услуги страхователя (банка) по оказанию консультации по страхованию прекращается в день прекращения действия договора страхования. Удержанию в пользу страхователя - банка подлежит сумма за период с 17.07.2017 и по 28.05.2019 или 756 дней, что составит: 14794,60 : 1826 х 756 = 6123,60 руб. Возврату заемщику подлежит часть комиссии, полученной банком за подключение к Программе страхования, в размере: 14794,60 - 6123,60 = 8671 рублей.Заемщику (застрахованному лицу) подлежит возврату плата за страхование в размере 43347,44 + 8671 = 52018,44 руб. Кроме того, ФИО1 18.04.2017 заключил договор потребительского кредитования № на сумму 205787 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день истец заключил договор личного страхования жизни и здоровья через подписание на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Истец был застрахован по аналогичной программе «Профи». Страховая сумма составила 205857 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 55562 рубля, в том числе комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 11112 рублей 40 копеек, страховая премии страховщику - 44449,60 рублей. Заявление на расторжение участия ФИО1 в Программе страхования было направлено единое с требованиями по договорам страхования по обоим кредитным договорам. По данному договору ответчик требования не удовлетворил и ответа не дал. Расчет исковых требований по данному страховому договору произведен, с учетом аналогичных дат, вручения заявление истца. Период действия договора страхования составил с 18.04.2017 по 12.06.2019 или 785 дней. Подлежит оплата страховщику: 44449,60 : 1826 х 785 дн. = 19106,90 руб. Подлежит возврату истцу от страховщика: 44449,60 - 19106,90 = 25342,70 руб. Подлежит оплата комиссии банку за аналогичный период: 11112,40 : 1826 х 785 дн. = 4780,65 руб. Подлежит возврату истцу: 11112,40 - 4780,65 = 6331,75 руб. Итого по данному договору страхования подлежит возвратить истцу: 25342,70 + 6331,75 = 31674,45 руб. Всего подлежит возвратить истцу по двум договорам страхования: 43347,44 + 8671 + 25342,70 + 6331,75 = 83692,19 руб. При установлении факта нарушения прав потребителя с учетом требований ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда предполагается. При установлении нарушений прав потребителей суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца. Истец понес расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 15000 рублей. Ссылаясь на статьи 15, 393, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15, 32 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит расторгнуть договоры участия в Программе коллективного страхования, заключенных 17.07.2017 и 18.04.2017, с 12.06.2019; взыскать с ответчика плату за участие в Программе страхования в размере 83692 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца, расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 15000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца по его устному заявлению (в рамках части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что ФИО1 обратился в банк с целью получения кредита. Из текста заявления следует, что заемщик просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования, уплатив соответствующий взнос. Впоследствии ФИО1 обратился с заявлением об исключении его из участников программы страхования на основании положений раздела 5 договора коллективного страхования, а именно пунктов 5.6 и 5.7, согласно которым страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора; в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 является приложением к заявлению на участие в программе коллективного страхования. В договоре коллективного страхования позиция о возможности возврата страховой премии четко определена (п.п. 5.6, 5.7), причем и в иной период, чем 14-дневный срок после заключения договора, то есть у ФИО1 имеется право на отказ от договора страхования по своей воле в любое время. ФИО1 обратился с заявлением на возврат страховой премии в тот момент, когда ему стало известно о наличии такой возможности, у него отсутствует интерес к договорам страхования. 

Ответчик - Банк ВТБ (публичное акционерное общество), будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил. Представитель ответчика ФИО3, представив письменные возражения на исковое заявление ФИО1, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, согласно возражений исковые требования истца не признала в полном объеме, указав следующее. Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования плата за включение в число участников Программы страхования состоит из комиссии (вознаграждения) банка за подключение к Программе страхования и возмещения затрат банка на оплату страховой премии. В силу пункта 1.1 договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (банком), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Банк исполнил предусмотренную договором страхования обязанность по перечислению страховой премии в адрес страховщика. Таким образом, страховая премия поступила в доход страховщика, являющегося профессиональным участником правоотношений по страхованию. Следовательно, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии, в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, но не с кредитной организации, оказывающей услугу по подключению к программе страхования. Поскольку страховая премия получена страховщиком, обязанность по возврату страховой премии банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена, в связи с чем, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) указанных сумм не имеется. В силу изложенного, Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии. Страховая премия, заявленная истцом к возврату, состоит из двух частей: вознаграждение банка за подключение к программе страхования; возмещение затрат банка на оплату страховой премии (п. 1 заявления). Комиссионное вознаграждение, удержанное кредитной организацией за присоединение заемщика к программе страхования, поступило в доход Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, правовых оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не имеется. Предоставленная банком услуга по присоединению к программе коллективного страхования являлась самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носила возмездный характер, волеизъявление на получение которой было выражено истцом при заключении договора. Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана банком своевременно и надлежащим образом. Истец является застрахованным лицом и, в предусмотренных программой страхования случаях, имеет право на получение страхового возмещения. Факт надлежащего подключения к программе страхования истцом не оспаривается. В п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Подключая заемщика к программе страхования, банк действовал по его поручению: в заявлении на включение в число участников Программы страхования он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом, до истца доведена информация, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно и не является условием для заключения кредитного договора, плата банку за подключение к программе страхования составляет 9986,40 рублей, расходы банка на оплату страховой премии страховщику составляют 39945,60 рублей. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка за оказанную услугу, о тарифах, определяющих размер платы, а собственноручная подпись истца в заявлении о страховании и кредитном соглашении подтверждает, что истец добровольно и осознанно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку комиссии за оказание услуги по подключению его к программе страхования. Поскольку истец, будучи ознакомленным до заключения договора со всеми его условиями, изъявил желание присоединиться к программе коллективного страхования, оплатил соответствующие расходы, пользовался услугой страхования, правовые основания для взыскания комиссии за участие в программе коллективного страхования отсутствуют. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 анкеты-заявления). В заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования отмечено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. В заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования оговорено, что с размером платы за участие в программе страхования заемщик ознакомлен и согласен, с условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно. Подписывая заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования истец отметил, что приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбрал осуществление страхования у ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения его банком в число участников программы страхования: ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями). На стадии заключения кредитного договора истец, которому банком была доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах, вопреки собственным доводам, указанным в исковом заявлении, добровольно выразил желание быть подключенным к программе коллективного страхования, осознавал, что подключение к программе страхования не влияет на решение банка о выдаче кредита, не был ограничен в выборе страховой компании. Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В случае нежелания заключать договор страхования жизни и здоровья как с выбранной страховой компанией, так и с любой другой, истцу лишь требовалось не подписывать заявление на включение его в число участников программы страхования. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит требования о страховании заемщика в конкретной страховой компании, как и обязанности застраховать жизнь и здоровье. Доказательств обратного стороной истца не представлено. Договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Верховным Судом Российской Федерации установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Верховным судом Российской Федерации 22.05.2013). В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, отмечено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 10, 15 Согласия на кредит. Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте 17 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования; в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru». Поскольку истец, будучи ознакомленным до заключения договора со всеми его условиями, изъявил желание застраховать жизнь и здоровье, правовые основания для взыскания платы за участие в программе коллективного страхования по основанию навязывания данной услуги отсутствуют. Пунктом 6.2 особых условий страхования страховой продукт «Финансовый резерв» предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования: 6.2. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: 6.2.1 с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; 6.2.2 с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 6.3 При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления на исключение застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2.2. условий (применимо по основаниям, указанным п. 6.2.2. условий). В остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. В данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Истец не выразил отказ от заключения договора в сроки, установленные Центральным Банком Российской Федерации. В соответствии с Указанием Центрального Банка 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен определенный срок для отказа страхователя от страхования. Истец обратился с заявлением об отказе от страхования спустя два года. Размер компенсации морального вреда чрезмерно завышен, в случае удовлетворения исковых требований просят его снизить до 500 рублей. При определении суммы подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителя суд исходит из продолжительности рассмотрения и сложности дела, объема и сложности выполненной работы, продолжительности времени, необходимого для ее выполнения, опыта и квалификации исполнителя, сроков, степени срочности выполнения работы и иных обстоятельств. В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2004 № 454-О указано, что при определении величины взыскиваемых расходов подлежит применению принцип разумности с учетом объема оказанных представителем услуг. Данное гражданское дело не относится к категории сложных, в связи с чем считает расходы в размере 15000 рублей неоправданно завышенными. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа, предусмотренного статьей 13 Федерального закона «О защите прав потребителей». На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не сообщил. 

С учетом изложенного, на основании положений статьи 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора. 

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно пункта 4 статьи 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно пункту 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», положений статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения является ничтожным.

Судом установлено, что 18.04.2017 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому ВТБ 24 (ПАО) обязалось предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 205787 рублей сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита - 18.04.2022, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, 17.07.2017 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому ВТБ 24 (ПАО) обязалось предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 273973 рубля сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита - 18.07.2022, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договоры между сторонами были заключены в офертно-акцептной форме путем заполнения ФИО1 анкет-заявлений о предоставлении кредитов. Данные оферты были акцептованы Банком путем выдачи истцу кредитов.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 года Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается Уставом.

Из п. 15 кредитных договоров № от 18.04.2017 и № от 17.07.2017 следует, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, - не применимо.

ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредитов, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредитов, до подписания договоров он ознакомлен (п. 22 кредитных договоров).

Также судом установлено, что 18.04.2017 и 17.07.2017 ФИО1 подписаны заявления на включение его в число участников Программы коллективного страхования, в которых им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлениях на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования. 

В соответствии с пунктом 1 заявления на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 18.04.2017, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 19.04.2017 по 24 часа 00 минут 18.04.2022, страховая сумма - 205787,0 рублей, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования - 55562,0 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11112,40 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44449,60 рублей. Кроме того, согласно указанного п. 1 заявления ФИО1 уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

В соответствии с пунктом 1 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 17.07.2017, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 18.07.2018 по 24 часа 00 минут 18.07.2022, страховая сумма - 273973,0 рубля, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования составляет 73973,0 рубля, из которых вознаграждение банка - 14794,60 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 59178,40 рублей. Согласно положениям указанного заявления приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; у застрахованного лица имеется возможность свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору. 

Как следует из выписки из лицевого счета №, со счета ФИО1 18.04.2017 были списаны денежные средства в размере 55562,0 рубля в счет оплаты страховой премии по договору № от 18.04.2017.

Как следует из выписки из лицевого счета №, со счета ФИО1 17.07.2017 были списаны денежные средства в размере 73973 рубля в счет оплаты страховой премии по договору № от 17.07.2017.

Проанализировав условия заключенных между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) кредитных договоров от 18.04.2017 и 17.07.2017, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении кредитных договоров располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в них. 

При этом из заявлений, подписанных ФИО1 лично, следует, что при их написании заемщик был проинформирован о том, что подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также заемщик проинформирован о стоимости указанной услуги по подключению к программе страхования.

Изложенное, по мнению суда, свидетельствует о том, что подключение истца к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в настоящем случае не являлось для него обязательным условием для получения кредитов, никак не влияло на возможность получения кредитов или на условия их предоставления.

С учетом выраженного намерения истца к подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по его поручениям, изложенных в заявлениях от 18.04.2017 и от 17.07.2017, с его лицевых счетов единовременно удержаны суммы платы за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования. Взимание указанных комиссий соответствует положениям статьи 421 ГК РФ, прав истца, как потребителя услуг, не нарушает. 

Из буквального толкования заявлений ФИО1 о включении в число участников программы коллективного страхования от 18.04.2017 и 17.07.2017 следует, что услуги по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не обуславливают заключение кредитных договоров, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же заявлениях стоит подпись ФИО1, удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

В рассматриваемой ситуации банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания указанных услуг явилось добровольное волеизъявление ФИО1, выраженное в заявлениях от 18.04.2017 и 17.07.2017. В случае неприемлемости условий договора истец был вправе и имел для этого реальную возможность от них отказаться, не принимать на себя вышеуказанные обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Между тем, собственноручная подпись в заявлениях подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению платы по подключению к программе страхования.

22.05.2019 истец направил в адрес Банка ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ-страхование» заявление с просьбой об исключении его из участия в Программе страхования и возврате части страхового взноса по обоим кредитным договорам на лицевой счет № в ПАО «ВТБ». Указанное заявление оставлено без удовлетворения.

Поскольку истец решил отказаться от исполнения договоров страхования в связи с утратой интереса к страхованию, то, по мнению суда, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Суд приходит к выводу, что никакими соглашениями, заключенными с ФИО1, не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования в срок, превышающий установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» период охлаждения. 

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), на который ссылается истец, предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора. Согласно положению п. 5.7 указанного договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Анализируя указанные положения договора коллективного страхования, суд приходит к выводу, что положения п. 5.6 и п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года не распространяются на застрахованных лиц, в том числе ФИО1 Данные положения актуальны для сторон договора - ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщика и Банк ВТБ 24 (ПАО) - страхователя по названному договору, причем для получения возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, необходимо достигнуть соглашения о возможности осуществления такого возврата и его размере. Кроме того, подобного соглашения не достигнуто и между ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО). 

Более того, по мнению суда, утрата страхователем интереса к договорам страхования, как пояснил истец в судебном заседании, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ, поскольку не утрачивается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска. 

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обстоятельств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю. 

С заявлением об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истец обратился к ответчику лишь 22.05.2019, то есть после истечения 14-дневного периода охлаждения, в связи с чем данный отказ нельзя признать совершенным в разумный и установленный законом срок. 

При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы действующего законодательства, условия коллективного договора, к которым присоединился ФИО1 на основании соответствующих заявлений, а также то обстоятельство, что с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении установленного периода охлаждения (14-дневного срока), суд приходит к выводу об отсутствии основания для возврата ему части страховой премии.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения основного требования истца, оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда и штрафа, являющихся производными от основного требования ФИО1, суд также не усматривает. 

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора на участие в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченного страхового взноса - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 09 сентября 2019 года