Заочное 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года г.Слюдянка 

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-141/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 198846,39 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В связи с чем, согласно п.п. 5.2 общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно п.12 ИУ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла "ДАТА", на "ДАТА" задолженность просрочки по ссуде и процентам составила 236 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 59696,25 руб. По состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 228144,57 руб., из них просроченная ссуда – 171880,24 руб., просроченные проценты – 32328,07 руб.; проценты по просроченной ссуде – 3290,01 руб.; неустойка по ссудному договору – 18460,05 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2186,20 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила; образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ФИО1 задолженность в размере 228144,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5481,45 руб.

В настоящее судебное заседание истец не явился, представитель ФИО2 при подаче иска дело просила рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт заключения кредитного договора № ***, получения по нему денежных средств, однако исковые требования не признала, возражение по иску не представила.

В настоящее судебное заседание ФИО1, надлежаще извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась; доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представила; не просила рассматривать дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в порядке заочного производства по правилам ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 направила в ПАО «Совкомбанк» Заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д.11-15), в котором просила открыть ей банковский счет-1, банковский счет-2, осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями (п.1 раздела В); денежные средства, поступающие на банковский счет-1 без дополнительного распоряжения со стороны заемщика направлять на исполнение кредитных обязательств по Договору потребительского кредита (п.2 раздела В). При наличии кредитной задолженности производить списание денежных средств с любых банковских счетов, открытых на ее имя (п.3 раздела В). Согласно разделу Г заемщик дала согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; плата осуществлялась за счет кредитных средств.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, которому был присвоен № ***, сумма кредита составила 198846,39 руб., подлежала возврату "ДАТА", срок аннуитетных платежей – 20 числа каждого месяца. Срок кредитования составил 36 месяцев. Ставка по кредиту установлена в размере 19,9 % годовых; в случае использования кредита в течение 25 дней с даты заключения кредитного договора: в наличной форме в размере, превышающем 20 % от суммы кредитных средств (без учеты платы за подключение к страхованию) или в безналичной форме в размере менее 80 % от той же суммы, процентная ставка устанавливается в размере 29,9 % годовых (п.4). Количество платежей по договору - 36; размер ежемесячного платежа – 7380,46 руб. 

При нарушении срока возврата кредита, а также процентов применялась неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона № 353-фз от 21 декабря 2013г. Кроме того, при использовании кредитных средств на цели, не определенные п.11 ИУ, то есть не на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме) процентная ставка устанавливалась в размере 29,9 % годовых (п.12 ИУ).

Приложением к Индивидуальным условиям потребительского кредита № *** являлся График – памятка, который содержал разъяснения по размеру и срокам ежемесячного взноса, информацию о полной стоимости кредита, о размере подлежащих уплате процентов за пользование кредитом за весь срок кредитования; последний срок платежа по договору наступал "ДАТА". С данным графиком заемщик ФИО1 ознакомилась, о чем имеется ее подпись на документе (л.д.20-21). 

Согласно «Общим условиям Договора потребительского кредита» заемщик обязан возвратить кредит, уплатить банку проценты за пользование кредитом (п.3.1). Договор считался заключенным с момента подписания сторонами Индивидуальных условий кредитования, перечисления банком кредитных средств (п. 3.2).

Согласно п.14, п.18 ИУ ФИО1 ознакомилась с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; также ознакомилась с размером полной стоимости кредита, размерами платежей, согласна с ними. Индивидуальные условия кредитования подписаны заемщиком "ДАТА" (л.д.16-18).

Зачисление "ДАТА" Банком на счет заемщика кредитных средств в размере 198846,39 руб. видно из Выписки по счету № *** (л.д.24). 

Поскольку в силу положений ст.421 ГК РФ и п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора № *** не были выгодны для ФИО1 при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, денежные средства по договору вносила с нарушением Графика платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

Из Выписки по счету заемщика, Расчету задолженности по состоянию на "ДАТА" (л.д.8-9) следует, что заемщик допускала просрочку платежей, денежные средства вносились не в полном объеме. Последнее зачисление по договору произведено "ДАТА" в размере 0,18 руб. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств "ДАТА" банк направил должнику требование о возврате задолженности по кредитному договору в размере 188723,86 руб. в течение 30 дней с момента направления данной претензии (л.д.25). 

В добровольном порядке требование кредитора заемщиком не исполнено.

Из Расчета задолженности следует, что итого заемщик по договору внесла 59696,25 руб. Из них в погашение основного долга уплачено 26966,15 руб., в погашение задолженности по просроченному основному долгу – 0 руб., в погашение процентов по кредиту – 32584,85 руб., в погашение просроченных процентов по основному долгу – 145,25 руб. 

Итого задолженность по основному долгу по состоянию на "ДАТА" составила (198846,39-26966,15)= 171880,24 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом составила 32328,07 руб., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 3290,01 руб. Неустойку за неисполнение кредитных обязательств банк насчитал с "ДАТА" по "ДАТА". Итого неустойка, начисленная на основной долг, составила 18460,05 руб.; неустойка, начисленная на просроченный основной долг - 2186,20 руб.

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.

Ответчик ФИО1 свой расчет задолженности не предоставила. 

На основании п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Из "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд принимает во внимание, что пользование ответчиком кредитными средствами началось в августе 2016г. Последнее зачисление заемщиком средств в уплату по договору произведено в марте 2017г.; в связи с просрочкой платежей согласно условиям договора банк начислил неустойку из расчета 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 10,5 % годовых.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер установленной по договору неустойки по основному долгу 18460,05 руб., учитывая соотношение сумм начисленной неустойки и задолженности по основному долгу в размере 171880,24 руб., длительность неисполнения заемщиком обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что имеются основания для снижения неустойки, начисленной на основной долг и определения его в размере 5000,00 руб.

В связи с чем размер задолженности по договору составил:

171880,24+32328,07+3290,01+5000,00+2186,20= 214684,52 руб.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 214684,52 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 5481,45 руб. 

На основании ст.98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 5481,45 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 214684,52 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5481,45 руб.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ *** от "ДАТА" в размере 13460,05 руб. оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: