Дело № 2-97/2019

Решение

Именем российской Федерации

г.Исилькуль 14 марта 2019 года

Исилькульский городской суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Белобородовой Т.Г., 

при секретаре Сусленко А.Е., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление о признании ничтожной сделку при заключении кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» с заявлением-офертой на получение кредита на следующих условиях сумма кредита 77272,73 рублей, срок 60 месяцев, процентная ставка 52 % годовых. Моментом одобрения (акцепта) Банком заявления ответчика является момент совершения действий по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика в банке, которую банк зачислил ДД.ММ.ГГГГ. Кредитному договору присвоен №ф. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передал право требвоания по кредитному договору ОАО КБ «Солидарность», который в последующем на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ передал право требвоания по кредитному договору АО КБ «Пойдем!». Новый кредитор уведомил должника о переходе права требвоания, в соответствии с графиком платежей по кредиту ответчик был обязан возвратить кредит путем осуществления платежей в соответствии с датами и суммами, указанными в графике платежей. Однако обязательства ответчиком не исполняются. В связи с изложенным просили взыскать с ФИО1 общую сумму задолженности по кредитному договору №1002-810/13ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143290 рублей 26 копеек, из которых 63996,23 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 74867,15 руб. – сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 8230,05 руб. – сумма пени по основному долгу и просроченным процентам, а также взыскать 4456,88 руб. государственную пошлину. 

ФИО1 заявила встречный иск к АО КБ «Пойдем!», ООО СК «Ренессанс Жизнь», ОАО КБ «Солидарность», ЗАО «Национальный Банк Сбережений» в обоснованием которого указал, что при заключении кредитного договора работник ЗАО «Национальный Банк Сбережений» обусловил, при выдаче кредита заключить договор страхования жизни заемщиков, при этом возмущался, но работник банка поставил условие, что без страховки нет кредита и вынужден был заключить договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Ренессанс Жизнь», при этом единовременно при выдаче денежных средств по кредитному договору удержал страховую сумму в размере 9272,73 рубля. Считает данное обстоятельство незаконным, договор страхования является ничтожным. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей» просил признать недействительной ничтожной сделку, при заключении договора кредитования, совершенную в виде обязании заключить договор страхования жизни заемщиков, расторгнуть договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчиков страховую премию с учетом уточненных требований в сумме 13385,12 рублей. 

Представитель истца АО КБ «Пойдем!», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указал о несогласии с заявленными требованиями, поскольку его не уведомляли о переходе права требвоания, денежные средства с него взыскивались, кроме того, указал на несоответствие в документах, а именно приложение к договору уступки прав требвоания, указал о несогласии с суммой задолженности. Встречное исковое заявление поддержал.

ОО «СК Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом извещённым, своего представителя в судебное заседание не направило. Представитель ОАО КБ «Солидарность», ЗАО «Национальный Банк Сбережений», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.307,309,310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст.15 ГК РФ. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.819 ГК РФ указанная норма закона применяется к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно заявления на выдачу кредита №ф ФИО1 предложил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» заключить кредитный договор, в соответствии с Правилами кредитования и Условиями заявления. Порядок предоставления безналичным путем зачисления денежных средств на № счет 42№, срок возврата кредита 60 месяцев, сумма кредита-77272,73 рублей, процентная ставка 52 % годовых, полная стоимость кредита 66 % годовых, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - 8 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса-3662 рублей, первый платеж 5504,36 руб., последний 1691,73 руб. Графиком платежей установлены сроки и суммы подлежащие к оплате, при этом своей подписью заемщик подтвердил и выразил согласия с условиями. 

Из расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма основного долга ФИО1 составила 63966,23 рублей, задолженность по процентам 53684,42 рублей, процента за пользование просроченным долгом – 31182,73, пени 2621,94.. 

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ОАО «КБ «Солидарность» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №, при этом как следует из приложения к настоящему договору на момент заключения договора цессии сумма основного долга ФИО1 перед банком, а также задолженность передана, в сумме 69080,27 рублей. 

Кроме того, на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «КБ «Солидарность» уступило право требования ОАО КБ «Пойдем!». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомлен о переходе прав требований, что также подтверждается его письмом от ДД.ММ.ГГГГ, в котором также ссылался на информацию, полученную от ОАО КБ «Пойдем», что опровергает его доводы об отсутствии у него информации о перехода прав требвоания к иным лицам. 

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ОАО КБ «Пойдем!» подлежащими частичному удовлетворению. В судебном заседании установлено, что банк передал право требвоания ОАО «КБ «Солидарность» задолженности в отношении ФИО1 в сумме 69080,27 рублей, что в последствии передано истцу, при этом истцом не представлено доказательств, подтверждающих передачу прав требвоания задолженность по кредитному договору, заключенному между Банком и ФИО1 в сумме заявленных требований. Представленный расчет задолженности не подтверждает наличие задолженности ФИО1 в сумме, заявленной в исковых требованиях. 

При удовлетворении исковых требований, в силу ст.98, 100 ГПК РФ, взысканию с ответчика подлежат также расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2272 рубля 41 копейка, с учетом размера удовлетворенных требований.

В тоже время не подлежат удовлетворению встречные исковые требования ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Данный запрет призван ограничить предусмотренную п. 1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 заключил настоящий договор с ОАО «СК «Ренессанс Жизнь», связанных со смертью застрахованного, по договору потребительского кредита №1002-810/13ф, заключенного на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в указанном договоре определено страховая премия и порядок ее оплаты 9272,73 рублей.

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими, и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не было представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного соглашения, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в договоре страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, при этом договоре страхования имеется подпись страховщика.

Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, данная платная услуга выполнена банком реально, страховая сумма была перечислена на счет страховой компании. 

При этом, ФИО1 в ОАО «СК «Ренессан Жизнь» ранее с заявлением о расторжением договора страхования не обращался, обратился лишь после предъявления заявления в суд о взыскании задолженности.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Пойдем» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем» задолженность по кредитному договору №1002-810/13ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69080 рублей 27 копеек, в остальной части требований отказать. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем» сумму государственной пошлины в размере 2272 рубля 41 копейка. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании ничтожной сделки при заключении кредитного договора, расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Исилькульский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда. 

Судья Т.

<

адрес> 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года