Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алагир 29 августа 2019 года

Алагирский районный суд Республики Северная Осетия - Алания в составе:

председательствующего судьи Томаева К.П., 

при секретаре Макеевой О.А., 

с участием представителя ответчика ФИО2 – ФИО5, действующей по доверенности № 

<

адрес>6 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании суммы уплаченной государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573 023,61 рублей, взыскании суммы уплаченной государственной пошлины в размере 8 930,24 рублей. 

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 007,65 рублей, в том числе: 206 447,65 рублей – сумма к выдаче, 43 560,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 32,90 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250 007,65 рублей на счет ФИО1 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение ФИО1 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и ФИО3 Договоре. Договор состоит из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия Договора, памятка по услуге «смс – пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору ФИО3 обязуется предоставить ФИО1 денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о ФИО1 полученными кредитными средствами, а ФИО1 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате ФИО3 в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 10 767,82 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 7232,1, с ДД.ММ.ГГГГ – 7193,1 рублей. В период действия Договора ФИО1 подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей. В нарушение условий заключенного Договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование ФИО3 о досрочном погашении задолженности не исполнено. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору ФИО1 уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ФИО3 не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 543,75 рублей, что является убытками ФИО3. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору составляет 573 023,61 рублей, из которых: сумма основного долга – 232 141,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 25 137,43 рублей, убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 314 543,75 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 200,83 рублей, ФИО3 оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8 930,24 рублей. Просит суд удовлетворить заявленные требования и взыскать с ФИО2 сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере 573 023,61 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 930,24 рублей.

В возражениях на исковое заявление Банка, поступивших в суд от ФИО2, указано, что от факта заключения кредитного договора она не отказывается. Касательно страхового взноса она не желала его вносить, однако отказ подписи данного соглашения страхования означал отказ ФИО3 в выдаче кредита. Ее не устраивает процентная ставка, так как она ухудшает ее финансовое положение на протяжении многих месяцев. Условия кредитного договора она исполняла добросовестно, однако череда жизненных сложностей, повлекла материальную нестабильность, о чем она известила ФИО3 и просила пойти на встречу. Однако сумма долга увеличена, став для нее неподъемной. Кроме данного кредита у нее имеются еще несколько кредитных обязательств. Имеет единственный доход в виде социальной пенсии. Просит суд удовлетворить требования ФИО3 частично, отказать ФИО3 в требовании взыскания с нее убытков, уменьшив сумму долга до 258 479,86 рублей.

В своем письменном дополнении к иску представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» ФИО6 указала, что в нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по договору. На основании ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Убытки ФИО3 - это сумма процентов по кредиту, которые были бы получены ФИО3 при надлежащем исполнении ФИО1 условий договора. Обо всех условиях заключения договора ФИО1 был проинформирован, в Заявлении о предоставлении кредита указано, что ФИО1 прочел и полностью согласен с содержанием ряда документов, в том числе, и с Общими условиями договора. Далее зафиксирована собственноручная подпись ФИО2. Кроме того, указанные условия являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте ФИО3, что также зафиксировано в договоре. Таким образом, если требование о полном досрочном погашении было направлено ДД.ММ.ГГГГ, а в соответствие с графиком погашения следующий платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, то все проценты по кредиту согласно графику погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по графику погашения при условии надлежащего исполнения обязательств) являются убытками ФИО3, право требования которых установлено действующим законодательством. Убытки ФИО3 составляют 314,543,75 рублей. Таким образом, действующее законодательство не предусматривает возможность 

снижения доказанных убытков, в том числе и ориентируясь на ст. 333 ГК РФ. Уменьшив размер убытков, суд поставит ФИО1, нарушившего обязательство, в более выгодное положение по сравнению с ФИО1, исполняющим обязательство надлежащим образом, поскольку первый не выплатит проценты за пользование кредитом, который является просроченной задолженностью, однако все это время денежные средства остаются в его пользовании. Относительно страхового взноса и процентной ставки. Ответчиком ранее не оспаривался кредитный договор и соответственно он является действующим. И соответственно, исходя из условий действующего кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет – 32,90% годовых. Ответчик не имеет права в одностороннем порядке изменять условий действующего договора. Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в ФИО3, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. ФИО1 имел возможность оформить страховку у Страховщика, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с ФИО3 это никак не повлияет. Таким образом, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением ФИО1 и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, Договор индивидуального добровольного страхования заключается только в том случае, если ФИО1 изъявит желание быть застрахованным, подписав заявление на страхование соответствующего вида. Кредит на оплату страхового взноса также предоставляется только по желанию ФИО1, выраженном в заявлении на страхование соответствующего вида и в Заявке. Кроме того, подписанием указанного заявления ФИО1 подтверждает получение им 

правил страхования и полиса, удостоверяющего заключение договора страхования. Таким образом, ни одно положение кредитного договора не влечет возникновения прав и обязанностей сторон по договору страхования. Действия ФИО3 полностью соответствуют действующему законодательству. Взыскание задолженности в судебном порядке не предполагает ухудшение положения стороны, т.е. ФИО1, в обязательстве и не может рассматриваться как нарушающее его права. Просит суд удовлетворить заявленные требования - взыскать с ФИО1 ФИО2 в пользу ООО «ХКФ ФИО3» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573 023,61 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 930,24 рублей.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании пояснила, что не возражает против удовлетворения иска в части взыскания с ФИО2 суммы основного долга в размере 232,141,60 рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере 25 137,43 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 200,83 рублей, однако относительно заявленной ФИО3 суммы убытков в размере 314 543,75 рублей просит суд снизить указанную сумму убытков до 10 000 рублей. Аналогичного мнения придерживается и ФИО2, с которой была согласована данная позиция.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО2, надлежаще и своевременно извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ФИО3 и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела и оценив собранные доказательства в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, и подтверждается материалами дела, между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 250 007,65 рублей, в том числе: 206 447,65 рублей – сумма к выдаче, 43 560,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок на 36 процентных периодов по 30 календарных дней под 32,90% годовых. ФИО1 был получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО2 была ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: общие условия Договора, памятка по услуге «смс – пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору ФИО3 обязался предоставить ФИО1 денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о ФИО1 полученными кредитными средствами, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате ФИО3 в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. В период действия Договора ФИО1 подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей. ФИО3 условия договора выполнены в полном объеме: сумма займа была выдана ФИО2, однако ФИО1 по наступлению срока погашения кредита не выполнил свои обязательства по оплате, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору составляет 573 023,61 рублей, из которых: сумма основного долга – 232 141,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 25 137,43 рублей, убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 314 543,75 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 200,83 рублей, что подтверждается представленным суду истцом расчетом задолженности по указанному кредитному договору. Кроме того, во исполнение ФИО1 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору ФИО1 уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ФИО3 не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 543,75 рублей, что является убытками ФИО3. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору составляет 573 023,61 рублей, из которых: сумма основного долга – 232 141,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 25 137,43 рублей, убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 314 543,75 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 200,83 рублей. 

Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем обязательства по договору являются просроченными.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Часть 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, однако в настоящее время ответчик своих обязательств не исполняет. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Эти суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Доводы ответчика о ее нежелании вносить страховой взнос при заключении кредитного договора, суд находит несостоятельными, так как все условия были прописаны в договоре, с которыми ФИО2 была ознакомлена и дала согласие подписав заявление на страхование.

Истец просит взыскать с ответчика проценты по договору после выставления требования в размере 314 543,75 рублей на будущее время, то есть по день окончания срока, на который был заключен кредитный договор. При этом данную сумму характеризует как убытки.

По мнению суда, указанное требование не основано на законе, так как при досрочном взыскании процентов на сумму займа в порядке ст. 809 ГК РФ в твердой сумме возможно лишь по день вынесения судом решения. На будущее время возможно взыскание процентов от оставшейся невыплаченной к моменту их начисления суммы задолженности с указанием процентной ставки по договору. Такие требования истцом не заявлялись.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Полного возмещения причиненных убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, может требовать лицо, право которого нарушено (п.1 ст.15 ГК РФ).

При разрешении спора истцом не представлен расчет убытков на день подачи заявления.

Учитывая изложенное, а также наличие факта нарушения обязательств ФИО2 перед ФИО3, а также очевидность понесенных убытков ФИО3, суд считает необходимым снизить сумму неоплаченных процентов после выставления требования (убытки ФИО3) с 314 543,75 рублей до 10 000 рублей, поскольку размер заявленной ФИО3 данной штрафной санкции явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым определить к взысканию с ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору в общем размере 268 479,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 232 141,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 25 137,43 рублей, убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 000 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 200,83 рублей.

Из материалов дела усматривается, что истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 8 930,24 рублей, что подтверждается платежным поручением. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Соответственно, с ФИО7 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 930,24 рублей.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» к ФИО2 подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании суммы уплаченной государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268 479 (двести шестьдесят восемь тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 86 (восемьдесят шесть) копеек, из которых: сумма основного долга – 232 141,60 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 25 137,43 рублей, убытки ФИО3 (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 000 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 200,83 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 930 (восемь тысяч девятьсот тридцать) рублей 24 (двадцать четыре) копеек. 

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО3» к ФИО2 в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РСО-Алания через Алагирский районный суд РСО-Алания в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Томаев К.П.