РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2017 года г. Завитинск 

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего Васильченко А.В.,

при секретаре Гончарук И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, государственной пошлины, в обоснование иска указав, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ответчик ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с первоначальным лимитом задолженности 

<

***> рублей. В течение срока действия договора ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед Банком составляет 65850 рублей 64 копейки, из которых: 

<

***> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

***> – просроченные проценты, 

<

***> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65850 рублей 64 копейки, в том числе: 

<

***> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

***> – просроченные проценты, 

<

***> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2175 рублей 52 копеек.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства по делу, в суд не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, причину неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращалась. 

При таких обстоятельствах, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных в суд материалов гражданского дела усматривается, что произошла смена наименования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (лицензия на осуществление банковских операций № 2673 выдана Центральным Банком Российской Федерации 24 марта 2015 года), в соответствии с требованиями Федерального закона от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ. Указанное изменение не связано с реорганизацией Банка.

Так, согласно п. 7 ст. 3 Федерального закона от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. 

Таким образом, истцом по данному делу, в результате смены наименования выступает Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

При этом в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.5 гл. 1 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты (л.д. 26)

В соответствии с п. 1 Условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (далее Условия обслуживания), заявление-анкета является письменным предложением (офертой) Клиента, адресованным Банку, содержащим намерение Клиента заключить с Банком Универсальный договор, а также Заявку на заключение отдельного договора (договоров), в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ и являющейся неотъемлемой частью договора. Договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя Заявку, Тарифы и Общие условия (л.д. 30).

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум утверждены приказом председателя Правления ТКС Банка (ЗАО) № 0529.01 от 29 мая 2012 года (далее Тарифы) (л.д. 27-28).

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 31).

В заявлении-анкете ФИО1 содержится условие, что заявитель, при отсутствии в анкете соответствующего несогласия, соглашается быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, при этом поручая Банку ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами (плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности и взимается ежемесячно (п. 13 Тарифов). Как следует из заявления-анкеты, своего несогласия на участие в Программе страховой защиты заемщиков ответчик не заявила (л.д. 26, 28).

Кроме того, из заявления-анкеты следует, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, Заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Согласно заявлению-анкете, условия договора, включая Общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями. 

При этом, суд приходит к выводу, что при заполнении вышеуказанного заявления-анкеты ФИО1 уже была ознакомлена как с Тарифами банка, так и с действующими Условиями комплексного обслуживания и Общими условиями. Таким образом, ФИО1, заполнив Заявление-анкету, подписав её, фактически подтвердила свое согласие с Тарифами банка, Условиями обслуживания и Общими условиями, которые обязалась соблюдать. Заявитель также уведомлен о полной стоимости кредита.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.п.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с подданным ФИО1 Заявлением-анкетой, являющимся офертой, акцептом являются действия банка по выпуску кредитной карты.

При этом из материалов дела усматривается, что Банк принял предложение истца и выпустил на имя ответчика кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности 

<

***> рублей, карта была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства подтверждены материалами настоящего гражданского дела, доказательств обратного ответчиком не представлено и не оспаривалось последним (л.д. 17).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования по кредитной карте №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 первоначальный кредитный лимит в размере 

<

***> рублей на следующих условиях.

В соответствии с с абз. 7 п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), лимит задолженности – это максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, устанавливаемый Банком индивидуально для каждого клиента (л.д. 31). 

В соответствии п. 5.1., 5.2., 5.3. Общих условий, Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимита задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке. 

Согласно п.п.7.2.2. п.7 Общих условий, Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами.

В соответствии с п.5.7. Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. При этом, в соответствии с п. 5.10., при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (л.д. 32).

Из представленной в суд выписки по номеру договора кредитной карты № усматривается, что ФИО1 использовала с ДД.ММ.ГГГГ предоставленный ей кредитный лимит (л.д. 22-24).

На основании п. 5.12. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой инициирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 5.4. Общих условий, Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий и плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах. 

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5. Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6. Общих условий) (л.д. 32).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что использованные заемщиком и предоставленные ему банком денежные средства из кредитного лимита для оплаты всех расходных операций совершенных с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, иных плат и штрафов включаются в сумму основного долга.

В соответствии с абз. 8 п. 1 Общих условий, Минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую Клиент обязан направить в погашение задолженности по Договору кредитной карты в установленный Банком срок.

Согласно п. 5.8. Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж, в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам (п.5.11. Общих условий). 

Ставки тарифов при пользовании кредитной картой «Тинькофф Платинум» изложены в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся частью заключенного между сторонами договора. Минимальный платеж установлен в размере 6 % задолженности (минимум 600 рублей) (п. 8), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 390 рублей (п. 15). Плата за обслуживание кредитной карты составляет – 590 рублей (п. 3.1.) (л.д. 28). 

В соответствии с п. 9.1. Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Как следует из выписки по номеру договора №, первая операция по карте произведена ДД.ММ.ГГГГ, последний раз проценты были начислены банком ДД.ММ.ГГГГ, гашение кредитной задолженности и уплата начисленных по нему процентов производилось ответчиком ненадлежащим образом. 

При данных обстоятельствах, поскольку заемщик не выполняет своих обязательств по договору, суд приходит к убеждению, что истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно имеющемуся в материалах дела Заключительному счету, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уведомил ответчика ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности по Договору в размере 65850 рублей 64 копейки, в том числе 

<

***> – кредитной задолженности, 

<

***> – процентов, 

<

***> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. При этом ответчику предложено оплатить задолженность в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д. 35). 

После выставления заключительного счета, согласно выписке по счету, денежные средства от ответчика в погашения задолженности не поступали.

Кроме того, согласно представленным в суд расчету задолженности по договору кредитной линии № и выписке по номеру договора, последнее пополнение заемщиком по счету производилось ДД.ММ.ГГГГ.

Данные, содержащиеся в выписке, суд принимает как достоверные, учитывая соответствие этих данных сведениям, изложенным в Тарифах по кредитным картам, а также условиям договора, содержащимся в Общих условиях.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ФИО1 по договору кредитной линии № составляет 65850 рублей 64 копейки, в том числе 

<

***> – основной долг, 

<

***> – проценты, 

<

***> – штрафы.

Предоставленный истцом расчет задолженности не оспаривался ответчиком, соответствует Условиям комплексного обслуживания, Общим условиям и Тарифам Банка, суд находит его верным и обоснованным.

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в сумме 

<

***>, просроченных процентов в сумме 

<

***>, подлежат удовлетворению. 

Данное решение принимается судом исходя из обязательств, принятых на себя сторонами при заключении договора и содержащихся в Заявлении-анкете, Условиях обслуживания, Общих условиях и Тарифах, с содержанием которых ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете. 

Доказательств того, что ответчик обращалась к истцу с предложениями о расторжении, изменении договора, либо об оспаривании условий договора в судебном порядке, суду не представлено.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (неустойки) в размере 

<

***>, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 5.11. Общих условий, при неуплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента, как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами. 

Как следует из представленных в материалы дела Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, за неуплату минимального платежа первый раз установлена неустойка (штраф) в размере 590 рублей, во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9). 

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредитного лимита и уплате процентов имела место, принимая во внимание представленный истцом расчет, который суд находит верным, учитывая, что ответчиком ходатайств об уменьшении размера неустойки не заявлено, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке (пене) – штрафных процентов также являются обоснованными.

При этом, учитывая период просрочки, сумму просроченной задолженности, а также принимая во внимание, что доказательств наличия какого-либо иного заслуживающего внимания имущественного интереса ответчика суду не представлено, суд полагает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки (пени) является соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки судом не усматривается.

Таким образом, суд, принимая во внимание, что предоставленными суду доказательствами был подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком, ФИО1 взятых на себя обязательств по погашению кредита, приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65850 рублей 64 копейки, в том числе: 

<

***> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

***> – просроченные проценты, 

<

***> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2175 рублей 52 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом иск удовлетворен в полном объеме, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65850 рублей 64 копейки, в том числе: 

<

***> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

***> – просроченные проценты, 

<

***> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2175 рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий А.В. Васильченко