Дело № 2 – 181/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

09 июня 2021 года рп Климово 

Климовский районный суд Брянской области

в составе председательствующего судьи Бобова И.Н.,

при секретаре Макаренко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что истец является наследником имущества, оставшегося после смерти отца ФИО, умершего ____/____/_____. 23 октября 2017 года между ее отцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и инвалидности сроком на 60 месяцев. В период действия договора наступила смерть застрахованного лица в результате ....................... Истец как наследник обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано, поскольку смерть в результате болезни не является страховым случаем. Полагая отказ необоснованным, истец просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение по договору страхования жизни и инвалидности № _______ от 23.10.2017 года в размере 356 000 рублей. 

ФИО1 просила о рассмотрении дела без своего участия, в заявлении, адресованном суду указала на то что ее отец на учете по поводу выявленного заболевания не находился и его смерть была внезапной.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о месте и времени судебного заседания извещено, для рассмотрения дела своего представителя не направило. В ранее представленном отзыве просило в иске отказать. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что 23 октября 2017 года между ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта № _______ от 23.10.2017 года), по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) обязалось за обусловленную договором страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного. Срок действия договора был установлен 60 месяцев (л.д. 16). 

Размер страховой премии составил 53 400 рублей. Страховая сумма составляет 356 000 рублей. 

В перечне страховых рисков, в отношении которых был заключен договор страхования, был указан риск – смерть застрахованного в течение срока страхования (п. 3.1 Полиса-оферты). 

Согласно свидетельству о смерти № _______ от ____/____/_____ ФИО умер ____/____/_____. 

Наследником имущества умершего является его дочь ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 26 ноября 2020 года (л.д. 8). 

Как следует из письма от 25 июня 2020 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в признании смерти ФИО страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку сметь застрахованного наступила в результате заболевания – ...................... (л.д. 10-11). 

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По правилам, содержащимся в п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями полиса-оферты предметом договора, заключенного умершим ФИО являлось страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного. 

Согласно пункта 9.1.8. полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д. 17). 

Наличие указанного положения в договоре страхования предусмотрено Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 г. № 55 (пп. 4.1.21, 4.1.21.1). 

Из отзыва ответчика на исковое заявление следует, что смерть ФИО является исключением из страхового покрытия, как наступившая в результате заболевания ...................... и наступление такой смерти не является страховым случаем.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражая против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом в данном случае, являются факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, а также отсутствие оснований для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно справке о смерти № _______, выданной Отделом ЗАГС Климовского района, причиной смерти ФИО явилась ...................... (л.д. 9). 

Из представленной ГБУЗ «Климовская ЦРБ» медицинской документации следует, что ФИО на учете в связи с наличием заболеваний ...................... не состоял, лечения не проходил и за медицинской помощью в связи с заболеваниями ...................... не обращался. Обращение за медицинской помощью ФИО, в результате которого был установлен диагноз ...................... и ...................... имело место 22 мая 2020 года, то есть за сутки до наступления смерти. 

Из показаний врачей ФИО и ФИО, допрошенных в качестве свидетелей следует:

выявление при вскрытии у ФИО ...................... у указанного лица;

возможность длительной жизни человека с ......................;

внезапное появление 22 мая 2020 года у ФИО ......................, которое вместе с ...................... привело к его смерти. 

Обязанность доказывания наличия причинной связи между наличием у ФИО ...................... и наступившей смертью возлагается на ответчика. Доказательств существования такой связи ответчиком суду не представлено.

Таким образом, имеющиеся в распоряжении суда доказательства в своей совокупности позволяют сделать вывод об отсутствии причинно-следственной связи между имевшейся у ФИО ...................... и наступившей смертью. В связи с чем, суд приходит к выводу, что смерть ФИО была внезапной (непредвиденной), не связанной с болезнью (заболеванием), и причина смерти в данном случае не может относиться к исключениям из страхового покрытия. 

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено. 

При наступлении страхового случая - смерть застрахованного лица, страховщик осуществляет страховую выплату размере 100% от страховой суммы. Истец ФИО1 является выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку является наследником умершего ФИО при этом срок действия договора на момент смерти застрахованного лица не истек, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Кроме того, по делу установлено нарушение прав истца как потребителя на своевременное получение страхового возмещения в полном объеме, что влечет обязательное применение штрафных санкций в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного указанной нормой закона. 

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). 

Поскольку, в рассматриваемом случае сумма невыплаченного страхового возмещения составляла 356 000 рублей, то размер штрафа составляет 178 000 рублей (356 000 x 50%). Одновременно, суд полагает возможным уменьшить размер указанного штрафа по правилам ст. 333 ГК РФ в соответствии с ходатайством ответчика до 20 000 руб., учитывая, что по своей правовой природе указанный штраф не может служить средством обогащения взыскателя, а должен соответствовать последствиям имевшегося нарушения.

Поскольку в силу пункта 3 статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то с ответчика в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в сумме 6 760 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страхового возмещения – удовлетворить. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору № _______ от 23.10.2017 года в размере 356 000 рублей (триста пятьдесят шесть тысяч) рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 760 (шесть тысяч семьсот шестьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца через Климовский районный суд.

Судья И.Н. Бобов