Дело № 2-1989/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Власовой Е.А., 

при секретаре Боровковой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о расторжении соглашения о предоставлении кредита, взыскании задолженности по соглашению о предоставлении кредита,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с данным иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ФИО1, в обоснование иска указав, что 10.05.2018 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №* от 10.05.2019 на сумму 322 975 руб., с процентной ставкой 16,5% годовых, со сроком возврата кредита – не позднее 10 мая 2021 года, нецелевой кредит, со страхованием жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезни в АО СК «РСХБ-Страхование» по Программе коллективного страхования заемщиков. 

Сумма кредита была перечислена Банком на счет Заемщика в Банке №*. По условиям кредитного договора погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком погашения кредита с одновременным погашением процентов за пользование кредитом, равными долями.

Заемщик допускал просрочку исполнения обязательств, с 20.12.2018 допустил просрочку по уплате денежных сумм в погашение основного долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту. Платежи вносятся не в согласованные сторонами сроки и не в установленном размере, что в соответствии с п.4.7 Правил является основанием для одностороннего требования Кредитора о досрочном возврате кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом.

В связи с непогашением задолженности в адрес Заемщика было направлено требование от 23.04.2019 о досрочном возврате кредита, уплате неустойки и досрочном расторжении кредитного договора, однако требования кредитора оставлены без удовлетворения. 

По состоянию на 22.05.2019 размер задолженности составляет 306798,80 руб., в том числе: основной долг 234 361 руб. 82 коп., просроченный основной долг – 50 122 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом 19332 руб. 61 коп. пени за несвоевременную уплату основного долга – 2070 руб. 49 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 911 руб. 54 коп. 

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, с учетом уточненного иска в размере 320 276 руб. 24 коп., из которых основной долг 207 884 руб. 70 коп., просроченный основной долг 76 599 руб. 46 коп., проценты за пользование кредитом 27876 руб. 67 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга 5645 руб. 03 коп., пени за несвоевременную уплату процентов 2270 руб. 38 коп., с нарастанием долга на дату рассмотрения дела судом, также Банк просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала уточненные исковые требования. Дополнительно пояснила, что с декабря 2018 года платежи в счет погашения кредита ответчиком вносятся частично, но так как у ответчика имеется еще один действующий ипотечный кредит в АО «Россельхозбанк», который также привязан к этому счету, денежные средства поступают и списываются в погашение двух кредитов, поскольку поступающих денежных средств не достаточно для их погашения. После подачи иска поступление денежных средств на текущий счет заемщика были произведены 21.06.2019 в сумме 2000 рублей, 24.07.2019 в сумме 3000 рублей и 19.08.2019 в сумме 6500 рублей, которые частично были списаны в счет погашения задолженности ответчика по соглашению №* от 10.05.2018, а также по второму кредиту. Просила удовлетворить уточненные требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования не признала. Дополнительно пояснила, что с 01.01.2004 в связи с изменениями в Общероссийский классификатор валют внесен только один цифровой код рубля России 643. Однако Банком предоставлен кредит с несуществующим цифровым кодом валюты 810 вместо действующего цифрового кода 643. Полагает, что Банк, используя разницу в валютах 810 и 643, обогащается за счет должников. Фактически ответчику кредит выплачивался по коду 810, а зачислялся на оплату кредита по коду 643. Таким образом, все денежные средства за весь период действия кредитного договора и по сегодняшний день должны зачислять на ее счет с учетом деноминации 1000:1. Не отрицала, что ответчик получала деньги по данному кредитному договору, допускала просрочку платежей по нему.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срои и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из представленного соглашения о предоставлении кредита №* от 10 мая 2018 года следует, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на предоставление последней кредитных средств в сумме 322 975 руб., кредит нецелевой, под 16,5% годовых со сроком возврата не позднее 10.05.2021, полная стоимость кредита составляет 16,512% годовых. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита аннуитетными платежами, дата платежа – по 20-ым числам. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена уплата неустойки, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Выпиской из лицевого счета ФИО1 подтверждается зачисление на ее текущий счет в Банке, открытый по заявлению заемщика, денежных средств в сумме 322975 руб., а также банковским ордером. 

Данные доказательства позволяют суду прийти к выводу, что АО «Россельхозбанк» обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме и в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик (заемщик) ФИО1 обязалась уплачивать банку проценты за весь срок фактического пользования кредитом, а также соблюдать график погашения кредита.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что ФИО1 обязана не позднее 20 числа каждого месяца уплачивать банку кредит и проценты по нему ежемесячными платежами по 11956 руб. 09 коп. (последний платеж 98,51 руб.).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательства заемщиком ФИО1 были нарушены, платежи в полном объеме, как это предусмотрено графиком платежей, не осуществляются с декабря 2018 года, по состоянию на 05.09.2019 имеется задолженность по кредитному договору в сумме 320276 руб. 24 коп., из которых: основной долг – 207884,70 руб., просроченный основной долг – 76599,46 руб., проценты за пользование кредитом – 27876,67 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5645,03 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 2270,38 руб. 

Не соглашаясь с исковыми требованиями Банка, представитель ответчика ФИО3 указывает на то, что Банком при заключении указанного кредитного договора был выдан кредит с кодом валюты 810, который аннулирован и исключен из объектов классификации, в связи с этим все денежные средства за весь период действия кредитного договора зачисляются на счет с учетом деноминации 1000:1. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ). 

Между ФИО1 и Банком было заключено соглашение о кредитовании №* от 10.05.2018, указанный договор содержал основные условия. Денежные средства были выданы на счет, указанный в п.17 кредитного договора, а именно №*. 

При заключении кредитного договора ФИО1 не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, ответчик тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. 

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, договор были заключен по волеизъявлению обеих сторон.

Доводы представителя ответчика о незаконных действиях (бездействиях) АО «Россельхозбанк» по использованию при выдаче кредита по соглашению о кредитовании от 10.05.2018 кода валюты 810 RUR не соответствует действительности.

В связи с вводом в действие с 01.01.2001 изменений к Общероссийскому классификатору валют, а именно включение в реестр Международного стандарта – 4217 «Коды для предоставления валют и фондов» нового кода валюты Российской Федерации – российского рубля (деноминированного) с цифровым кодом «643», буквенным – «RUB» вместо кода «810 RUR», Центральным Банком Российской Федерации в письме от 04.12.2000 №176-Т были даны разъяснения. При нумерации лицевых счетов в разрядах 6-8 проставляется код валюты в соответствии с кодами валют, содержащимися в Общероссийском классификаторе валют (ОК-014-94) и изменениях к нему. Исключением является применение кода валюты Российской Федерации – российского рубля. При осуществлении расчетов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется «старый» код валюты «российской рубль 810». 

Согласно Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (утв. Банком России 27.02.2017 №579-П) знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». 

Впоследствии также были даны разъяснения Центральным Банком России от 09.11.2017 «По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета» порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 №579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее Положение №579-П), согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля «810». 

Код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют, составной частью номера лицевого счета не является. 

Дополнительно было разъяснено, что во исполнение Указа Президента РФ от 04.08.1997 №822 «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» с 01.01.1998 все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации, исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признаков рубля «810» согласно Положения №579-П. 

Согласно Письма ЦБ РФ от 15.01.2009 18.1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении №54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением №54-П не предусмотрено. 

ФИО1 за время действия кредитного договора №* от 10.05.2018 пользовалась счетом №* для погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету. При этом, ФИО1 не считала, что код валюты 810 не соответствует действительности и каким – либо образом нарушает ее права и погашала задолженность по спорному кредитному договору. 

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания суммы долга по кредитному договору. Из материалов дела следует, что АО «Россельхозбанк» направляло ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование ответчиком не исполнено.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком и ее представителем не представлено, а потому суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 10.05.2018 в сумме 320276 руб. 24 коп. 

При этом, исходя из суммы задолженности по кредитному договору, систематичности нарушения обязательств, суд не находит заявленный Банком размер неустойки чрезмерно завышенным, нарушающим баланс участников договорных отношений, в связи с чем не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера штрафных санкций.

АО СК «РСХБ-Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку в соответствии с договором коллективного страхования №* от 26.12.2014, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», а также приложению №1 к заявлению на присоединение к программе страхования №1 страховыми случаями являются такие события, как: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. 

Поскольку уточненные исковые требования АО «Россельхозбанк» судом удовлетворены, в его пользу в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в возмещение расходов, понесенных истцом по уплате государственной пошлины, 5402 руб. 76 коп.

При подаче иска АО «Российский Сельскохозяйственный банк» была оплачена государственная пошлина в размере 6268 руб., что подтверждается платежным поручением №3241 от 03.06.2019.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату в случае, в частности, уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Учитывая, что АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче иска размер излишне уплаченной государственной пошлины составляет 865 руб. 24 коп., она подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение №* от 10 мая 2018 года о предоставлении кредита, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №* от 10 мая 2018 года в размере 320 276 руб. 24 коп., расходы по оплате государственной пошлины 5402 руб. 76 коп., а всего взыскать 325 679 (триста двадцать пять тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей.

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» отказать.

Возвратить акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» излишне уплаченную по платежному поручению №3241 от 03 июня 2019 года государственную пошлину в размере 865 руб. 24 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 10 сентября 2019 года.

Судья Е.А. Власова