Дело № 2-67/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19мая 2017 года

с. Кытманово

Кытмановский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Е.Б.Дыренковой, при секретаре Стеблецовой Т.П., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора №721940496 от 12.05.2016 и прекращении дальнейшего начисления процентов, взыскании незаконно удержанной суммы в размере 29819 руб. 31 коп. за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 2322 руб. 10 коп., взыскании судебных расходов в размере 1130 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а так же штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителем,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикуо расторжении кредитного договора №721940496 от 12.05.2016 и прекращении дальнейшего начисления процентов, взыскании незаконно удержанной суммы в размере 29819 руб. 31 коп за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере 2322 руб. 10 коп., взыскании судебных расходов в размере 1130 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а так же штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителем.

В обоснование заявленного ФИО1 указал, что он заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор №721940496 от 12.05.2016 на сумму 120009.31 руб. По кредитному договору Банк обязал ФИО1 подключиться к программе страхования в ЗАО «МетЛайф», плата за которую составила 29810,31 руб. и была включена в общую сумму кредита. 

Без включения в эту программу банк не предоставлял истцу кредит, значит, эта услуга была навязана Банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что истца включают в программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита.

Своего согласия на подключение к программе страхования истец не давал.

Получается, что страхование поставлено в безусловные обязательства истца как заемщика, что является фактическим навязыванием истцу, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. 

Действия Банка противоречат действующему законодательству, в т.ч. Закону РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, Банк понудил истца к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на этих условиях.

Понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается (п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ). Следовательно, договор страхования с истцом, как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления, которого истец не выражал.

В связи с этим истец считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права.

Страхование - отдельная услуга, не связанная с кредитованием. В соответствии со ст.810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В отношениях между истцом и банком истец является потребителем, а банк- исполнителем услуги. Таким образом, отношения, возникшие между истцом и банком, подпадают под действие Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы, а также в чем состоит содержание услуг и какими потребительскими свойствами они обладают.

Информация о товарах и услугах, в том числе должна содержать цену в рублях и условиях приобретения услуги и товара, в том числе и предоставления кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения.

Согласно ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной информацией, необходимо исходить из предположения отсутствия у него специальных познаний о свойствах данных услуг и товаров.

Данный кредитный договор по своей сути является договором присоединения.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Такой же позиции придерживается Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем информационном письме от 13 сентября 2011 года (Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров).

Таким образом, страхование при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Таким образом, обязательное страхование может быть предусмотрено только Законом, а в данном случае такого положения закон не содержит.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

Между тем, согласие заемщика быть застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования.

В силу ч.2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из договора потребительского кредита, содержащего условия о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством Российской Федерации. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Следовательно, при заключении кредитного договора стоит условие о страховании жизни и здоровья заемщика, это ущемляет права потребителей.

Таким образом, страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

В связи с тем, что указанные денежные средства удерживались ответчиком без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение. 

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у истца ухудшилось настроение и самочувствие. Истец расстроен и подавлен, что банком были незаконно удержаны его деньги, он попал под влияние недобросовестного исполнителя.

Причиненный моральный вред истец оценивает в 10000 рублей.

На основании п.6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец исправно вносил необходимые суммы для погашения задолженности.

На этот момент в связи с трудным материальным положением он не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Полагает, что возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств.

Долг, подлежащий оплате по кредитным договорам, на текущий момент достиг таких размеров, что он не может его оплачивать по причине того, что величина ежемесячного дохода истца не позволяет в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Когда истцом оформлялись кредитные обязательства, его финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас. Истец не имеет намерения отказаться от своих кредитных обязательств, просит расторгнуть договор на будущее.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении. Договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которыми заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

За защитой своих нарушенных прав истцу пришлось обратиться в юридическую консультацию, в кассу которой им было уплачено 1130 рублей за составление досудебной претензии и искового заявления.

На основании изложенного, истец просит обязать ответчика расторгнуть договор №721940496 от 12.05.2016 и прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору, взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 29810,31 руб., удержанную им без законных оснований за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 2322,10 руб. за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении кредитного договора за период с 12.05.2016 по 08.03.2017, взыскать с ответчика денежные средства в размере 1130,00 руб. за юридические расходы, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом за отказ от добровольного удовлетворения его требований. 

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении иска настаивал. Пояснил, что при заключении кредитного договора ему разъясняли, что прежде чем взять кредит, нужно застраховаться. Если он не застрахуется. То кредит не дадут. Когда он подписывал документы на выдачу кредита, то он их не читал. Ему сказали, где нужно расписаться. Никто не препятствовал ему подробно ознакомиться с данными документами. Ему разъясняли, что есть услуга страхования и сколько она стоит, но особого внимания на эти условия он не обращал, так как обрадовался, что он получит денежные средства, поэтому подписал все документы. Требование о расторжении договора обусловлено тем, что существенно изменилось его финансовое положение, так как он вышел на пенсию и не работает. Ранее он работал, у него была достойная заработная плата и он мог оплачивать кредит. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, представил письменный отзыв на иск, в котором просит исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. В обоснование своей позиции ссылается на то, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании ФИО1 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. 

Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор на свое усмотрение. 

Однако 12 мая 2016 года в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, согласно которому ФИО1, понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф» (ранее - ЗАО «Алико»). При этом ФИО1 был ознакомлен с существенными условиями Договора страхования. Назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае своей смерти - своих наследников. Ему так же было разъяснено, что он может заключить договор с любой иной страховой компанией без участия банка, что страхование это право, а не обязанность. Получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, а так же был проинформирован о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие положительного решения о предоставлении кредита. Заключая договор о потребительском кредитовании, ФИО1 добровольно обязался оплатить плату за включение в программу страховой защиты 29810 руб. 31 коп. и поручил банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты за счет кредитных денежных средств на его уплату в АО «Метлайф», которые были перечислены платежным поручением №3291 от 20.06.2016. 

Кроме того, Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней предусмотрено право на исключение из числа застрахованных путем подачи письменного отказа в течение 30 дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена. 

В период действия кредитного договора ФИО1 не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц, хотя данное право было предусмотрено. В настоящее время он добросовестно пользуется страхованием. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. 

В случае неприемлемомти условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

В настоящее время ФИО1 не исполняет свои обязанности в рамках кредитного договора по возврату задолженности.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч. 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №721940496 от 12 мая 2016 года на Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на потребительские цели на сумму 120009 руб. 31 коп. с уплатой 19,9% годовых на срок 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 4455 руб. 45 коп. 

При этом в разделе «Г» заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик просит банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа), согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний (п. 1.1.).

При этом ФИО1 понимал и был согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он сам, а в случае его смерти - наследники (п.1.2).

Заемщик уведомлен, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, и включает в себя в том числе обязанность Банка застраховать его за счет Банка в страховой компании от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и пр. (п.2, 2.1-2.3 раздела «Г»).

Согласно п. 3.1. раздела «Г» заявления-оферты размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

Заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, что это является отдельной услугой Банка. Он так же проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату банка. Осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых в рамках неё услуг.

Уведомлен, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 4.1, 4.2, 4.4., 4.6 раздела «Г» заявления-оферты). 

ФИО1 предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п. 4.8), по выбору заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков произведена за счет кредитных средств, предоставленных Банком (п. 5.1). 

Кроме того, 12.05.2016 ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования. 

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 12.05.2016 являются Общие условия Договора потребительского кредита, с которыми истец был ознакомлен, о чем указано в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. Согласно указанным Общим условиям, истцом заключается кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.

Факт подписания вышеуказанных заявлений, Индивидуальных условий и получения кредитных средств ФИО1 в судебном заседании не оспаривались. 

В связи с чем доводы истца ФИО1 о том, что он не давал своего согласия на подключение к Программе страхования являются несостоятельными. 

Обращаясь в суд с иском к Банку о расторжении кредитного договора №721940496 от 12.05.2016 и прекращении дальнейшего начисления процентов, взыскании незаконно удержанной суммы в размере 29819 руб. 31 коп. за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, истец ссылается на то, что данные условия являлись обязательными для получения кредита, являются навязыванием услуги, что запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Как указано в статьях 421 и 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполненияи потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2). 

Таким образом, следствие непредоставления потребителю достоверной информации об услуге является отказ от исполнения договора в разумный срок, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. 

Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Алико» (ныне -АО «Страховая компания «Метлайф») предусмотрено право на исключение из числа застрахованных путем подачи письменного отказа в течение 30 дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена (п. 6.2 договора). Однако ФИО1 таким правом не воспользовался, соответственно до настоящего времени является застрахованным лицом. 

Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 не знал обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в Программу добровольного страхования, им, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Напротив, все условия до него были доведены.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Однако пункт 15 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» содержит отметку «не применимо». О праве заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано в пункте 17 Индивидуальных условий «дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату». Соответственно, поскольку подключение к Программе страхования не носит обязательного характера, не является необходимым условием для заключения договора потребительского кредита, то доводы истца о том, что услуга страхования была ему навязана и Банк понудил его к присоединению к Программе страхования, являются несостоятельными. 

Соответственно требования о взыскании платы за присоединение к Программе страховой защиты, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат. Требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» судом так же отклоняются, поскольку в связи с отказом в удовлетворении основного требования об оспаривании условия договора, отсутствуют основания для применения к ответчику санкций за нарушение прав потребителя. 

Что касается требования истца о расторжении кредитного договора, то оно удовлетворению так же не подлежит.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец ФИО1 в обоснование требования о расторжении кредитного договора в судебном заседании указал на то, что его доходы существенным образом сократились в связи с выходом на пенсию и теперь он не может оплачивать кредит в полном объеме. Однако он мог предвидеть и оценить наступление этого обстоятельства и при заключении кредитного договора, а так же его последствия, связанные с тем, что он будет получать пенсию, а не заработную плату. В связи с чем, указанное обстоятельство не может быть основанием для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд считает необходимым иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения в полном объеме. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение 1 (Одного) месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Б.Дыренкова

Дата изготовления решения в окончательной форме 24 мая 2017 года