Дело № 2-544/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года село Варна

Варненский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Поздеевой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Файзулиной Г.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств в сумме 79 747 рублей и процентов.

В обоснование исковых требований указал, что 30 марта 2018 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» было подписано согласие о кредитовании по договору №, согласно которому ПАО «Банк ВТБ» предоставил ему денежные средства в сумме 379 748 рублей, сроком на 60 месяцев, до 30 марта 2023 года с установленной процентной ставкой 15,5 % годовых. Перед подписанием указанного согласия на кредит сотрудник банка известил его о необходимости заключить договор страхования путем подписания отдельного заявления. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 79 747 рублей, из которых вознаграждение банка – 15 949 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка по оплате страховой премии страховщику – 63 797 рублей 60 копеек. Из суммы кредита им фактически было получено 300 000 рублей. 10 апреля 2018 года им было направлено заявление, в адрес банка, об отказе от договора коллективного страхования. Аналогичное заявление было им отправлено и в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». 04 мая 2018 года из ООО СК «ВТБ Страхование» и 13 июня 2018 года из ПАО «Банк ВТБ» были получены ответы об отказе в возврате уплаченных им денежных средств. Полагает, что отказ ответчика произвести возврат уплаченной им платы является незаконным и нарушает его права потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, на исковых требованиях ФИО1 настаивала. Указала, что ФИО1 не настаивает на взыскании штрафа и компенсации морального вреда в рамках положений Закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, исковые требования не признал в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 30 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Банк ВТБ» предоставил ему денежные средства в сумме 379 748 рублей, сроком на 60 месяцев, до 30 марта 2023 года с установленной процентной ставкой 15,5 % годовых (л.д.10-12).

30 марта 2018 года ФИО1 подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка. Плата за подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на весь срок действия договора страхования с 31 марта 2018 года по 30 марта 2023 года составила 79 747 рублей, из которых вознаграждение банка – 15 949 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797 рублей 60 копеек (л.д.13). В соответствии с заявлением истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» ФИО1 был застрахован по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

10 апреля 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, им были получены отказы в возврате уплаченных им денежных средств (л.д.14-22). 

В своем отказе ООО СК «ВТБ Страхование» ссылается на невозможность возврата страховой премии, поскольку ФИО1 не является страхователем и не является стороной договора страхования. Кроме того, в соответствии с абз. 2 п. ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ПАО «Банк ВТБ» истцу отказано в возврате страховой премии, поскольку услуга страхования не была навязана истцу. Кроме того, в установленный срок ФИО1 не обращался в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. 

Указанием Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной заемщиком соответствующей платы.

Довод представителя ответчика о том, что услуга по страхованию не была навязана ФИО1 при заключении кредитного договора, стороной истца не оспаривается.

При этом суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что страхователем по договору добровольного коллективного страхования является Банк, в связи с чем Указание Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года к спорным правоотношения применению не подлежит.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем страховщику (п.2.2 договора коллективного страхования).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.2.1 Договора).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствиями с условиями Программы страхования (п. 2.4 договора коллективного страхования).

В соответствии с заявлением ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) выгоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного (л.д.13).

Страхователь имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. 5.6 Договора).

Страховая премия оплачена ФИО1 Банку в полном объеме в размере 79 747 рублей 30 марта 2018 года, что подтверждается информацией по счету.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик. При этом истец, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

Ссылки представителя ответчика на то обстоятельство, что ФИО1 обратился с заявлением на возврат оплаченной страховой премии только 10 апреля 2018 года, то есть спустя 10 рабочих дней, предусмотренных договором коллективного страхования для возврата уплаченной премии, соответственно срок для возврата страховой премии истцом пропущен, суд находит несостоятельными, поскольку они прямо противоречат срокам, установленным Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года, соответственно не могут быть применимы к спорным правоотношениям. 

Доводы стороны ответчика о том, что в данном случае услуга по страхованию была предоставлена истцу ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем оснований для предъявления исковых требований к Банку не имелось, судом отклоняются как несостоятельные.

В соответствии с договором коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года он заключен между ООО «Страховой компанией «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24, правопреемником которого является БАНК ВТБ (ПАО).

Подключение к программе страхования осуществлялось Банком, что подтверждается заявлением ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.13).

Заявление на возврат страховой премии было получено Банком 17 апреля 2018 года (л.д.14-16), тогда как страховая премия была перечислена Банком ООО «СК «ВТБ Страхование» только 23 апреля 2018 года.

Из договора коллективного страхования и условий страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора страхования сумма страховой премии может быть возвращена как полностью так и частично, при этом определено, что отказ может быть осуществлен в любое время (п.5.7 Договора). 

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса осуществления добровольного страхования истца, Банк обязан был исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Установление безусловной обязанности вернуть сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет Банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.

Договор страхования заключен истцом на период с 31 марта 2018 года по 30 марта 2023 года, то есть на срок 1 826 календарных дней. 

Поскольку ФИО1 10 апреля 2018 года отказался от программы добровольного страхования, банком в возврате страховой премии в нарушение положений Указания ЦБ РФ отказано, суд считает указанный отказ незаконным, а исковые требования ФИО1 в части взыскания страховой премии, выплаченной банку, за период с 10 апреля 2018 года по 30 марта 2023 года подлежащими удовлетворению в сумме 79 310 рублей 27 копеек (79 747/1826 дней *10 дней срока страхования=436 рублей 73 копейки. 79747 рублей – 436 рублей 73 копейки=79 310 рублей 27 копеек).

Разрешая требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. 

В соответствии ч. 1 ст. 395 ГК РФ (на дату рассмотрения дела) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 8 Указания Центрального банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истцом заявление банку об отказе от услуг страхования и возвращении страховой премии направлено 10 апреля 2018 года и получено ответчиком согласно сведений почтового индентификатора 17 апреля 2018 года (л.д.16).

Срок для возврата страховой премии истек 27 апреля 2018 года.

Учитывая изложенное, суд признает обоснованными и подлежащим удовлетворению требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 апреля 2018 года по 19 сентября 2018 года в сумме 2 412 рублей 35 копеек (79 310 рублей 27 копеек*7,5%/360*146 дней), и по день возврата денежных средств, поскольку в названный период ответчиком допущено неправомерное пользование денежными средствами истца.

Оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с банка процентов по кредиту в размере 15,5 % на сумму страховой премии суд не находит, поскольку истцом не обоснована невозможность внести страховую премию за счет собственных средств при заключении кредитного договора.

Истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, его исковые требования удовлетворены, поэтому с ответчика, исходя из положений ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать в доход в доход бюджета Варненского муниципального района государственную пошлину в сумме 2 651 рубль 68 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать действия ПАО «Банк ВТБ» по отказу в возврате уплаченной при заключении договора страховании страховой суммы незаконными.

Взыскать с ПАО «БАНК ВТБ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 79 310 (семьдесят девять тысяч триста десять) рублей 27 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 412 (две тысячи четыреста двенадцать) рублей 35 копеек.

Взыскать с ПАО «БАНК ВТБ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами с 20 сентября 2018 года по день исполнения решения суда на сумму 79 310 рублей 27 копеек исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день взыскания.

Взыскать с ПАО «БАНК ВТБ» в доход бюджета Варненского муниципального района государственную пошлину в сумме 2 651 рубль (две тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 68 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи жалобы в Варненский районный суд.

Председательствующий: Ю.А. Поздеева