Дело №2-564/2025

УИД: 46RS0006-01-2025-000196-30 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2025 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе: 

председательствующего, судьи Галкиной Т.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Соболевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО), ООО ПКО «Экспресс-Кредит» об исключении информации о кредитном договоре из бюро кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что решением Железногорского городского суда Курской области от 15.12.2021 года было отказано в иске ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 12.11.2011 года, право требования которой было уступлено ООО «Экспресс-Кредит» ПАО НБ «Траст», и установлено, что кредитный договор № *** от **.**.** между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 не был заключен.

19 ноября 2024 года ФИО1 получила электронный кредитный отчет с информацией, содержащейся в АО «Национальное бюро кредитных историй», где в разделе «Счета» и «Обязательства и их исполнение» отражена информация о неисполненном кредитном обязательстве в сумме 80960,86 руб. по кредитному договору № *** от **.**.** и наличии просрочек по нему.

Кроме того, указанная информация дополнительно была внесена ООО ПКО «Экспресс-Кредит» **.**.** в пункте 3 раздела стр.21 кредитного отчета уже после решения суда.

27.11.2024 года ФИО1 обратилась в АО «Национальное бюро кредитных историй» с заявлением о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю с приложением копии решения суда.

**.**.** истец получила ответ на свое обращение, которым кредитная история оставлена без изменения.

Источники формирования кредитной истории Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ООО ПКО «Экспресс-Кредит» достоверную информацию о полном отсутствии задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору не передают, нарушая права истца. 

ФИО1 указывает, что с 2018 года и по настоящее время в связи с плохой кредитной историей она не может воспользоваться своим правом по получению кредита, который ей необходим для личных и семейных нужд.

С учетом изложенного просит обязать ответчиков Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ООО ПКО «Экспресс-Кредит» направить в бюро кредитных историй АО «Национального бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от **.**.** № ***; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда по 50 000 рублей с каждого, а также штраф в размере 50 процентов от присужденной в ее пользу суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала и просила удовлетворить по указанным в иске основаниям.

Ответчик ООО ПКО «Экспресс-Кредит» своего представителя в судебное заседание не направил, в возражениях на иск просил рассматривать дело в отсутствие представителя, указав, что информация о задолженности и величины кредитных обязательств относительно договора от 12.08.2011 №01-262141 была правомерно передана ООО ПКО «Экспресс-Кредит» в бюро кредитных историй АО "Национальное бюро кредитных историй", после состоявшейся уступки прав требований и обязательств от ПАО НБ «Траст»; обратный выкуп уступленных прав не осуществлялся. Считают, ООО ПКО «Экспресс-Кредит» действовало правомерно, исполняя требования действующего законодательства. Доказательств причинения действиями ООО ПКО «Экспресс-Кредит» нравственных страданий истцу последней не представлено. Просят в иске полностью отказать.

Ответчик Банк «ТРАСТ» (ПАО) своего представителя в судебное заседании не направил, в возражениях на иск указал, что не признает исковые требования, поскольку на момент подачи ФИО1 заявления о внесении изменений в кредитную историю Банку не было известно, что кредитный договор №01-262141 от 12.08.2011 признан незаключенным. Банк, передавая информацию в бюро кредитных историй, исходил из того, что кредитный договор является заключенным и переуступлен в соответствии с договором уступки прав требования ООО ПКО «Экспресс-Кредит». В свою очередь ООО ПКО «Экспресс-Кредит», став источником информации, должно предоставить в бюро кредитной истории сведения о погашении задолженности по кредитному договору. ФИО1 не представлены доказательства нарушения Банком нематериальных благ и личных неимущественных прав истца. Считают, поскольку кредитный договор признан не заключенным, то Закон РФ «О защите прав потребителей» на правоотношения сторон не распространяется, в связи с чем требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит.

3-е лицо АО "Национальное бюро кредитных историй" своего представителя в судебное заседание не направил, извещен о месте и времени рассмотрения дела. В отзыве на иск указывает, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ООО ПКО «Экспресс-Кредит» ). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности и ее проверки бюро кредитных историй не наделены. Исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек, в таком случае, источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации в кредитной истории. 

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договор представляет собой соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По делу установлено, что 12.08.2011 года ФИО1 обратилась в ПАО НБ "ТРАСТ" с целью кредитования на неотложные нужды. Банком были предложены условия кредитования на условиях смешанного договора.

ФИО1 12.08.2011 года для заключения кредитного договора смешанного характера подписала заявление о предоставлении кредита в размере 96 501,80 руб. под 16% годовых сроком на 60 месяцев, об открытии банковского счета, а также об открытие спецкартсчета (СКС) с просьбой предоставить в пользование банковскую карту.

При этом истцом были подписаны Тарифы по продукту "Время возможностей, Тарифный план "MasterCart Unembossed", график платежей.

18.12.2018г. ПАО НБ «Траст» уступило ООО «Экспресс-Кредит» право требования по просроченным кредитам, в том числе по кредитному договору № *** от 12.08.2011г. с ФИО1, по договору уступки прав (требований) № ***-УПТ от 18.12.2018г.

**.**.** ООО «Экспресс-Кредит» обратился в Железногорский городской суд Курской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору № *** от **.**.** за период с 12.08.2011г. по 18.12.2018г. в размере 80 960,86 руб., из которых: 52930,25 руб. – сумма основного долга, 28 030,61 руб. – сумма неуплаченных процентов, а также судебных расходов.

Решением Железногорского городского суда Курской области от **.**.**, вступившим в законную силу **.**.**, по делу № *** в иске ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от **.**.** было отказано.

Данным судебным актом было установлено, что ФИО1, ознакомившись с общими условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графиком платежей, тарифами и правилами пользования банковской картой, приняла решение не пользоваться заемными денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора, и не стала активировать кредитную карту.

Согласно выписке по текущему счету кредитная карта не была активирована, денежные средства со счета не снимались, в пользу ответчика, либо третьих лиц не перечислялись, денежные средства на счет не вносились, все произведенные операции связаны только с односторонним списанием банком в безакцептном порядке комиссий, а также ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов согласно графику до полного израсходования средств, зачисленных на этот счет в качестве кредита.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком не был заключен, поскольку момент заключения смешанного договора сторонами был определен моментом активации кредитной карты.

При этом, суд учел, что неактивация карты не свидетельствует лишь о незаключенности договора о карте, а влияет на заключенность кредитного договора, поскольку без активации карты и возможности получения денежных средств какие-либо права по указанному договору у заемщика не возникают, следовательно, финансовые обязательства не возникают, что также указано в заявлении о предоставлении кредита.

Таким образом, вступившим в законную силу решением суда, имеющим в силу ст.61 ГПК РФ, преюдициальное значение, установлено, что кредитный договор № *** от 12.08.2011г. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 является незаключенным, следовательно, обязательства у ФИО1 по данному кредитному договору не возникли.

Истец указывает, что в информации о кредитной истории физического лица, ведущейся АО «Национальное бюро кредитных историй», содержится недостоверная информация относительного вышеуказанного кредитного договора.

По смыслу п. п. 1 и 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история – это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, а источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

Согласно пп. б, д, е п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе: сведения о сроке исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); сведения о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

В силу ч. 3.1 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии с ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

В представленном суду отчете о кредитной истории физического лица ФИО1, ведущейся АО «Национальное бюро кредитных историй», на 19.11.2024 года содержится информация, а именно:

- наличие у ФИО1 потребительского кредита № *** от **.**.**, кредитор – Банк «ТРАСТ» (ПАО), размер 96502 руб., открыт **.**.**, финальный платеж **.**.**, дата последнего платежа **.**.**, имеется просрочка по кредиту, статус «счет закрыт – переведен на обслуживание в другую организацию» **.**.** приобретатель права ООО «Экспресс-Кредит», источник формирования кредитной истории – Банк «ТРАСТ» (ПАО), информация передана **.**.** (стр.24, 25 отчета);

-наличие у ФИО1 потребительского кредита потребительского кредита № *** от **.**.**, дата начала договора **.**.**, дата окончания договора **.**.**, сумма обязательства – 96502 руб., сумма просроченной задолженности 80960,86 руб., по основному долгу - 52930,25 руб., по процентам - 28030,61 руб., продолжительность просрочки 3319 дней, возникновение обязательства - в результате получения прав кредитора от другого лица, источник формирования кредитной истории – ООО ПКО «Экспресс-Кредит», информация передана **.**.** ( стр.18-23 отчета)

**.**.** ФИО1 обратилась в АО «Национальное бюро кредитных историй» с заявлением о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю с приложением копии решения суда.

В ответе от **.**.** АО «Национальное бюро кредитных историй» указало, что провело дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросили источники формирования кредитной истории. На основании полученных от ПАО Банк «Траст» данных, кредитная история ФИО1 оставлена без изменения относительно переуступленного кредита. На основании полученных от ПКО «Экспресс-Кредит» данных, кредитная история ФИО1 оставлена без изменения относительно наличия кредита.

Поскольку решением суда от **.**.** установлен факт незаключенности договора потребительского кредита № *** от **.**.** между ФИО1 и Банк «Траст» (ПАО), суд приходит к выводу, что в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории должны направить соответствующие файлы на удаление информации из кредитной истории о вышеуказанных кредитных обязательствах ФИО1.

Частью 5 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» четко определен порядок изменения кредитной истории в случае ее оспаривания – кредитная история корректируется только в случае подтверждения источником формирования необходимости корректировки. Бюро кредитных историй не имеет права проводить какую-либо самостоятельную проверку и тем более принимать решения об изменении кредитной истории.

Поскольку в судебном заседании установлено, что источники формирования кредитной истории в отношении ФИО1 по кредитному договору № *** от 12.08.2011 года, суммой обязательства – 96502 руб. являются Банк «ТРАСТ» (ПАО), приобретатель права требования ООО ПКО «Экспресс-Кредит» ( до переименования ООО «Экспресс-Кредит»), то следовательно, обязанность направить информацию об исключении информации из кредитной истории должна быть возложена на данные источники формирования, т.е. на Банк «ТРАСТ» (ПАО) и ООО ПКО «Экспресс-Кредит».

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 Закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", целью данного Закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона от 27.07.2006N 152-ФЗ "О персональных данных", персональными данными является любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; оператор - государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели и содержание обработки персональных данных (п. 2 ст. 3 Закона N 152-ФЗ); обработка персональных данных - это действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных (ст. 3 Закона N 152-ФЗ).

В соответствии с частью 2 статьи 24 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что кредитный договор с ответчиком истец не заключала, суд находит доказанным, что истец не давала своего согласия на обработку ее персональных данных Банк «Траст» (ПАО) и ООО ПКО «Экспресс-Кредит», в том числе их агентами, равно как и на представление кредитной истории и иных персональных данных истца в бюро кредитных историй, что является нарушением неимущественных прав истца на охрану ее персональных данных, и в силу приведенных выше норм закона является основанием для взыскания с ответчиков денежной компенсации морального вреда.

Согласно ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом степени вины каждого нарушителя, обстоятельств дела, степени нравственных страданий гражданина, которому причинен вред, а также, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с каждого ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчиков в пользу истца штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, суд находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку рассматриваемые правоотношения сторон спора не подпадают под регулирование норм Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку правовые последствия недействительности или ненадлежащего заключения договоров с участием граждан определяются нормами Гражданского кодекса РФ. Поскольку кредитный договор № *** от **.**.** между истцом и ответчиком не заключался, то следовательно, ФИО1 не является потребителем, так как договорные отношения между ней и Банком «Траст» (ПАО), ООО ПКО «Экспресс-Кредит» не возникли.

Согласно ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с каждого ответчика в доход муниципального образования «***» государственную пошлину в размере 6000 руб. (3000 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда + 3000 руб. по требованию о возложении обязанности).

При таких обстоятельствах, суд считает правильным иск ФИО1 удовлетворить частично.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

иск ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО), ООО ПКО «Экспресс-Кредит» об исключении информации о кредитном договоре из бюро кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Обязать Банк «ТРАСТ» (ПАО) направить в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору № *** от **.**.**.

Обязать ООО ПКО «Экспресс-Кредит» направить в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору № *** от **.**.**.

Взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Взыскать с ООО ПКО «Экспресс-Кредит» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в доход МО «г.Железногорск» государственную пошлины в размере 6000 рублей.

Взыскать с ООО ПКО «Экспресс-Кредит» в доход МО «г.Железногорск» государственную пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03.04.2025 года.

Председательствующий Т.В.Галкина