56RS0009-01-2020-001032-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Новодацкой Н.В., 

при секретаре Никитиной С.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований истец указал, что 12.09.2017 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты 

<

Номер обезличен> с лимитом задолженности 35 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 ГПК считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Просил взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 07.02.2019 по 10.07.2019, включительно, в сумме 52 644 рублей 98 копеек, из которых 35 494 рубля 34 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 13 020 рублей 64 копейки – просроченные проценты; 4 130 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 779 рублей 35 копеек.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения судебного заседания. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 09.08.2019 в судебном заседании возражала против исковых требований, указав, что судебным приказом 

<

Номер обезличен> мирового судьи судебного участка №3 Дзержинского района г. Оренбурга с ФИО1 была взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты 

<

Номер обезличен> от 12.09.2017 в размере 52 644 рублей 98 копеек.

21.01.2020 судебным приставом-исполнителем ОСП Дзержинского района г. Оренбурга на основании вышеуказанного судебного приказа было возбуждено исполнительное производство 

<

Номер обезличен> в отношении ФИО1

06.02.2020 судебным приставом-исполнителем ОСП Дзержинского района г. Оренбурга было вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника (об обращении взыскания на заработную плату).

Определением мирового судьи судебного участка №1 Дзержинского района г. Оренбурга судебный приказ от 11.09.2019 

<

Номер обезличен> был отменен.

Однако до отмены судебного приказа с заработной платы ответчика была удержана сумма 2 106 рублей 55, таким образом остаток основного долга меньше, чем заявлено в иске.

Просила снизить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте на основании ст. 333 ГК РФ

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 810 ГК РФ указано, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.09.2017 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты 

<

Номер обезличен> с лимитом задолженности 35 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО). 

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы", Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Из Заявления-анкеты от 09.09.2017, подписанного ФИО1 следует, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет, Тарифами, и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. Просит заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. 

Из заявления-анкеты также следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Ответчик дал согласие: на получение вышеуказанной карты; на обработку персональных данных, указанных в настоящем заявление-анкете, также то, что если в настоящем заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщика банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Заявление-анкета от 09.09.2017 подписано ответчиком лично, все данные сверены и им подтверждены.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ответчиком, следует, что срок действия договора – бессрочный, процентная ставка или порядок ее определения определяется тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяются тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям. Также и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет- выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (пункт 5.7).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк направил 10.07.2019 в адрес ответчика заключительный счет с указанием размера задолженности, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

Заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности.

Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ст. 452 Гражданского кодекса РФ, истцом соблюден.

Заявление - Анкета являлось офертой, которая была акцептована банком путем выпуска кредитной карты. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк по состоянию на 10.07.2019 сформировал заключительный счет и расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Судебным приказом 

<

Номер обезличен> мирового судьи судебного участка №3 Дзержинского района г. Оренбурга с ФИО1 была взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты 

<

Номер обезличен> от 12.09.2017 в размере 52 644 рублей 98 копеек.

21.01.2020 судебным приставом-исполнителем ОСП Дзержинского района г. Оренбурга на основании вышеуказанного судебного приказа было возбуждено исполнительное производство 

<

Номер обезличен>- ИП в отношении ФИО1

06.02.2020 судебным приставом-исполнителем ОСП Дзержинского района г. Оренбурга было вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника (об обращении взыскания на заработную плату).

Определением мирового судьи судебного участка №1 Дзержинского района г. Оренбурга судебный приказ от 11.09.2019 

<

Номер обезличен> был отменен.

Однако до вынесения определения мирового судьи судебного участка №1 Дзержинского района г. Оренбурга от 11.11.2019 об отмене судебного приказа от 11.09.2019 

<

Номер обезличен> из заработной платы ФИО1 была удержана сумма 2 106 рублей 55 копеек, что подтверждается постановлением СПИ о прекращении ИП от 25.03.2020. По состоянию на 25.03.2020, задолженность по исполнительному производству составляет 54 223 рубля 58 копеек, остаток основного долга 50 538 рублей 43 копейки, остаток неосновного долга 3 685 рублей 15 копеек.

Разрешая спор, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права и условиями договора кредитной карты, установив, что имело место нарушение условий договора со стороны ФИО1, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк».

Расчет кредитной задолженности судом проверен, признан верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора с применением соответствующих тарифных ставок Банка, полно отражает движение денежных средств, порядок начисления процентов и сумм задолженности, который не противоречит требованиям закона.

Однако, принимая во внимание факт удержания из заработной платы ответчика в счет погашения задолженности суммы 2 106 рублей 55 копеек, подтверждающийся постановлением СПИ о прекращении ИП от 25.03.2020, суд снижает размер просроченной задолженности по основному долгу и процентов на указанную сумму и взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму 48514 рублей 98 копеек.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая заявленное стороной ответчика ходатайство о снижении штрафных санкций, на основании ст. 333 ГК РФ, являющихся по своей правовой природе мерой ответственности за нарушение ответчиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату кредитных денежных средств, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижает размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 500 рублей.

С учетом взысканной судебным приставом исполнителем суммы 2 106 рублей 55 копеек с ответчика надлежит взыскать 46908 рублей 43 копейки.

( 35494,34 руб. – сумма основного долга + 13020.64 руб. проценты + 500 руб. штрафные проценты - 2106,55 руб. взысканная сумма = 46 908 рублей 43 копейки. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 779 рублей 35 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте в размере 46 908 рублей 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1779 рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Н.В. Новодацкая

Мотивировочная часть решения изготовлена 28.05.2020