РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3826/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 788-79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 595- 78 руб. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 130 272-55 руб. на срок, составляющий 25 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 26.8 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленньми ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 75 650 руб. Согласно п. 12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 376 886 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 482 958-47 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 81 634-83 руб.; задолженность по уплате процентов по договору - 24 437-64 руб.; неустойка - 376 886 руб. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 13 716-32 руб. Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 119 788-79 руб., из них: задолженность по основному долгу - 81 634-83 руб.; задолженность по уплате процентов по договору - 24 437-64 руб.; неустойка - 13 716-32 руб.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) ФИО5 обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) полагала подлежащими удовлетворению частично, просила снизить размер начисленной неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) с заявлением на предоставление потребительского кредита по тарифному плану «Доступный» на сумму 130 272-55 руб. на срок 25 месяцев с уплатой 26.8 % годовых.

Как следует из п. 4 заявления, ФИО1 просила банк заключить с ней договор потребительского кредита, состоящий в совокупности из Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), являющихся Приложением № 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско- Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Индивидуальных условий, и предоставить ей кредит на ТБС, открытый ею согласно п. 2 настоящего заявления, на условиях, которые будут согласованы ею и банком в Индивидуальных условиях в соответствии с тарифным планом.

В этот же день между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит».

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение № 3 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отражения операции в автоматизированной банковской системе).

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика 130 272-55 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые банком услуги; исполнять требования банка о досрочном возврате кредита; уплачивать банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам.

Согласно п. 3.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня.

Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается, со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно заявлению на предоставление потребительского кредита, индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» ФИО1 обязалась уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 26.8 % в год (п. 4 индивидуальных условий).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условии договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей устанавливаются в графике, являющемся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 8 индивидуальных условии договора потребительского кредита погашение заемщиком обязательств по договору (в т.ч. при досрочном возврате кредита) производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в Графике, любым из перечисленных в настоящем пункте, п. 8.1, настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России» (по предусмотренным ими тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. Если дата платежа по графику приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена заемщиком в операционный день банка.

График погашения кредита уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 подписан.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством-РФ и условиями договора.

Согласно п, 12 индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых. В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составляет 119 788-79 руб., из них: задолженность по основному долгу - 81 634-83 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 24 437-64 руб.; неустойка - 13 716-32 руб.

Проверив данный расчет, суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком произведено начисление неустойки за несвоевременную уплату основного долга - 413 921-07 руб., за несвоевременную уплату процентов - 138 137-44 руб., при этом общий размер неустойки уменьшен банком в добровольном порядке до 13 716-32 руб.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, сумму задолженности по основному долгу и процентам, исходя из которой произведено начисление неустойки, а также периода просрочки, суд полагает возможным уменьшить общий размер неустойки до 10 000 руб., что соответствует требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 116 072-47 руб., из них: задолженность по основному долгу - 81 634-83 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 24 437-64 руб., неустойка - 10 000 руб.

Согласно условиям кредитного договора кредит в сумме 130 272-55 руб. предоставлен ФИО1 сроком на 25 месяцев, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в установленный срок обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнены, сумма кредита и начисленные проценты банку не возвращены, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 116 072-47 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 595-78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 072-47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 595-78 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 26.09