Дело № 2-1565/2021 (37RS0022-01-2021-001529-97)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июня 2021 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Козиной Ю.Н., 

при секретаре Сидоровой В.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №981-39020817-810/15ф от 22.03.2015 за период с 21.07.2015 по 09.02.2021 в размере 126639,17 руб. (в том числе: 27627,66 руб. – сумма основного долга; 60152,44 руб. – проценты за пользование кредитом; 38859,07 – штрафные санкции), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3732,78 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что 22.03.2015 между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>/15ф, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 36 000 руб. на срок до 20.11.2020 под 69,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в порядке и сроки, установленные договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств образовалась задолженность, за взысканием которой банк обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 представил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 22.03.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>/15ф, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода, Общих условиях предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

По условиям заключенного кредитного договора, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставило ФИО1 кредитную карту без материального носителя с лимитом кредитования в размере 36 000 руб., под 34% годовых при условии безналичного использования, на срок до 31.03.2020. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или других банках, ставка процента составляет 69,9 % годовых (л.д. 41-44).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В соответствии с данным пунктом неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Судом установлено, что истцом условия кредитного договора исполнены надлежащим образом, сумма кредита в размере 36 000 руб. зачислена на счёт ФИО1 «до востребования» и снята наличными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 46). В судебном заседании ФИО1 факт получения денежных средств не оспаривал.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим банка является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Из материалов дела следует, что заёмщик в нарушение графика погашения кредита с июля 2015 года допускал просрочки погашения задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

06.04.2018 истец направил в адрес заёмщика требование с предложением погасить образовавшуюся задолженность по договору (л.д. 48). Однако требования банка в установленный срок исполнены не были. 

Нарушение со стороны ФИО1 обязательств по кредитному договору в соответствии с положениями ст.ст. 330, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца сумм основного долга, процентов, штрафных санкций.

Согласно представленному расчету за период с 21.07.2015 по 09.02.2021 образовалась задолженность в размере 189391,61 руб., в том числе:

- 27627,66 руб. – сумма основного долга;

- 60152,44 руб. – проценты (в том числе: 59971,69 руб. – просроченные проценты за период с 21.07.2015 по 09.02.2021, 180,75 руб. – проценты на просроченный основной долг за период с 21.07.2015 по 09.02.2021); 

- 26129,69 руб. – штрафные санкции на сумму просроченного основного долга за период с 21.07.2015 по 09.02.2021;

- 75481,82 руб. – штрафные санкции на сумму просроченных процентов за период с 21.07.2015 по 09.02.2021.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности по основному долгу, процентам и штрафным санкциям, подлежащих взысканию с ответчика, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком представленный расчет не оспорен.

Истцом в самостоятельном порядке сумма штрафных санкций снижена до 38859,07 руб. с учетом их расчета по двойной ставке рефинансирования. С учетом уменьшения суммы штрафных санкций истцом, общая сумма задолженности составила 126639,17 руб.

Относительно довода ответчика о применении срока исковой давности, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно положениям пункта 4 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что положение указанной нормы не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора было предусмотрено погашение кредита по частям, путем внесения ежемесячных платежей до 20 числа каждого месяца. Поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента наступления срока исполнения обязательства по внесению соответствующего платежа.

Из материалов гражданского дела следует, что истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г.Иваново 11.10.2018. Отменен судебный приказ был 29.11.2018, дата обращения в суд с настоящим иском – 29.03.2021. Таким образом, срок исковой давности, с учетом приведенных норм материального права и разъяснений Верховного суда Российской Федерации является пропущенным для платежей до даты – 07.02.2018 (3 года назад от 29.03.2021 минус 50 дней), в соответствии с установленным порядком возврата денежных средств. Поскольку после отмены судебного приказа до обращения в суд с иском прошло более шести месяцев, срок исковой давности подлежит исчислению за три года, предшествующих предъявлению иска в суд, с учетом времени судебной защиты.

Суд соглашается с доводом истца о пропуске срока исковой давности и полагает его пропущенным в отношении следующих платежей:

- 12858,64 руб. – сумма основного долга (платежи по отчетным датам с июля 2015 г. по январь 2018 г., с учетом толкования условий договора о внесении платежей до 20 числа каждого месяца );

- 38027,13 руб. – проценты (платежи по отчетным датам с июля 2015 г. по январь 2018 г.).

С учетом вывода суда относительно суммы основного долга и процентов, в отношении которых пропущен срок исковой давности, принимая во внимание положения ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что проценты на сумму просроченного основного долга, а также неустойка на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов подлежат перерасчету.

Срок исковой давности в отношении суммы процентов на сумму просроченного основного долга (с учетом фактического начисления суммы процентов с 21.07.2015 по 17.10.2015) является пропущенным.

Неустойка на сумму просроченного основного долга, с учетом применения срока исковой давности, подлежит исчислению за период с 21.02.2018 по 09.02.2021 на сумму основного долга за вычетом суммы в размере 12858,64 руб., по которой пропущен срок исковой давности (начисление производных платежей на данную сумму по смыслу ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации не допустимо), и составляет 1533,85 руб. С учетом предмета иска, начисление неустойки подлежит исходя из их расчета по двойной ставке рефинансирования.

Расчет следующий:

Сумма просроченного основного долга

Сумма, срок исковой давности по которой является пропущенным

Сумма долга (разница графа 1 – графа 2)

Размер штрафных санкций (%)

Кол-во дней начисления

Сумма задолженности по штрафным санкциям по просроченному основному долгу

13154,02

12858,64

295,38

15

28

3,40

13443,49

12858,64

584,85

15

5

1,20

13443,49

12858,64

584,85

14,5

26

6,04

13727,17

12858,64

868,53

14,5

31

10,70

14005,18

12858,64

1146,54

14,5

30

13,66

14277,63

12858,64

1418,99

14,5

30

16,91

14544,63

12858,64

1685,99

14,5

31

20,76

14806,26

12858,64

1947,62

14,5

27

20,89

14806,29

12858,64

1947,65

15

4

3,20

15062,72

12858,64

2204,08

15

32

28,99

15314,02

12858,64

2455,38

15

29

29,26

15560,29

12858,64

2701,65

15

26

28,87

15560,29

12858,64

2701,65

15,5

4

4,59

15801,64

12858,64

2943

15,5

32

39,99

16038,16

12858,64

3179,52

15,5

30

40,51

16269,95

12858,64

3411,31

15,5

28

40,56

16497,11

12858,64

3638,47

15,5

33

50,99

16719,72

12858,64

3861,08

15,5

28

45,91

16937,88

12858,64

4079,24

15,5

27

46,77

16937,88

12858,64

4079,24

15

4

6,71

17151,68

12858,64

4293,04

15

32

56,46

17361,2

12858,64

4502,56

15

6

11,10

17361,2

12858,64

4502,56

14,5

23

41,14

17566,53

12858,64

4707,89

14,5

19

35,53

17566,53

12858,64

4707,89

14

12

21,67

17767,75

12858,64

4909,11

14

31

58,37

17964,95

12858,64

5106,31

14

6

11,75

17964,95

12858,64

5106,31

13

24

43,65

18158,2

12858,64

5299,56

13

25

47,19

18158,2

12858,64

5299,56

12,5

5

9,07

18347,59

12858,64

5488,95

12,5

31

58,27

18533,19

12858,64

5674,55

12,5

20

38,87

18533,19

12858,64

5674,55

12

11

20,52

18715,08

12858,64

5856,44

12

29

55,84

18893,33

12858,64

6034,69

12

31

61,50

19068,02

12858,64

6209,38

12

6

12,25

19068,02

12858,64

6209,38

11

24

44,91

19239,21

12858,64

6380,57

11

33

63,46

19406,98

12858,64

6548,34

9

28

45,21

19571,39

12858,64

6712,75

9

6

9,93

19571,39

12858,64

6712,75

8,5

25

39,08

19732,52

12858,64

6873,88

8,5

32

51,22

19890,42

12858,64

7031,78

8,5

29

47,49

20045,16

12858,64

7186,52

8,5

31

51,88

27627,66

12858,64

14769,02

8,5

40

137,57

27627,66

12858,64

14769,02

0

41

0,00

Итого

1533,85

Неустойка на просроченные проценты, с учетом применения срока исковой давности, подлежит исчислению за период с 21.02.2018 по 09.02.2021 на сумму просроченных процентов за вычетом суммы в размере 38027,13 руб., по которой пропущен срок исковой давности (в связи с чем, начисление производных платежей на данную сумму по смыслу ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации не допустимо), и составляет 4318,75 руб.

Расчет следующий:

Сумма просроченных процентов

Сумма, срок исковой давности по которой является пропущенным

Сумма долга (разница графа 1 – графа 2)

Размер штрафных санкций (%)

Кол-во дней начисления

Общая сумма задолженности по штрафным санкциям по просроченным процентам

38916,62

38027,13

889,49

15

28

10,24

39704,04

38027,13

1676,91

15

5

3,45

39704,04

38027,13

1676,91

14,5

26

17,32

40557,2

38027,13

2530,07

14,5

31

31,16

41366,68

38027,13

3339,55

14,5

30

39,80

42186,59

38027,13

4159,46

14,5

30

49,57

42964,01

38027,13

4936,88

14,5

31

60,80

43750,94

38027,13

5723,81

14,5

27

61,39

43750,94

38027,13

5723,81

15

4

9,41

44522,13

38027,13

6495

15

32

85,41

45253,83

38027,13

7226,7

15

29

86,13

45995,44

38027,13

7968,31

15

26

85,14

45995,44

38027,13

7968,31

15,5

4

13,54

46698,17

38027,13

8671,04

15,5

32

117,83

47409,49

38027,13

9382,36

15,5

30

119,53

48107,04

38027,13

10079,91

15,5

28

119,85

48724,94

38027,13

10697,81

15,5

33

149,92

49394,43

38027,13

11367,3

15,5

28

135,16

50030,49

38027,13

12003,36

15,5

27

137,63

50030,49

38027,13

12003,36

15

4

19,73

50673,46

38027,13

12646,33

15

32

166,31

51283,52

38027,13

13256,39

15

6

32,69

51283,52

38027,13

13256,39

14,5

23

121,12

51901,84

38027,13

13874,71

14,5

19

104,73

51901,84

38027,13

13874,71

14

12

63,86

52507

38027,13

14479,87

14

31

172,17

53081,18

38027,13

15054,05

14

6

34,64

53081,18

38027,13

15054,05

13

24

128,68

53662,76

38027,13

15635,63

13

25

139,22

53662,76

38027,13

15635,63

12,5

5

26,77

54214,2

38027,13

16187,07

12,5

31

171,85

54772,38

38027,13

16745,25

12,5

20

114,69

54772,38

38027,13

16745,25

12

11

60,56

55317,91

38027,13

17290,78

12

29

164,85

55818,48

38027,13

17791,35

12

31

181,33

56342,41

38027,13

18315,28

12

6

36,13

56342,41

38027,13

18315,28

11

24

132,47

56839,51

38027,13

18812,38

11

33

187,09

57342,69

38027,13

19315,56

9

28

133,36

57820,75

38027,13

19793,62

9

6

29,28

57820,75

38027,13

19793,62

8,5

25

115,24

58304

38027,13

20276,87

8,5

32

151,10

58777,59

38027,13

20750,46

8,5

29

140,14

59227,23

38027,13

21200,1

8,5

31

153,05

59971,69

38027,13

21944,56

8,5

40

204,42

59971,69

38027,13

21944,56

0

41

0,00

Итого

4318,75

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, сумма задолженности составляет 42566,18 руб. ((27627,66 руб. – сумма основного долга – 12858,64 руб. – сумма основного долга, в отношении которой пропущен срок исковой давности) + (60152, 44 руб. – просроченные проценты – 38027,13 руб. – сумма просроченных процентов – 180, 75 руб. – проценты на просроченный основной долг, в отношении которых пропущен срок исковой давности) + 5852,60руб. – штрафные санкции).

Несмотря на самостоятельное списание суммы штрафных санкций, суд, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, считает возможным снизить общий размер неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до суммы 4 000 руб., с учетом положений п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 1256,08 руб. (пропорция 126639,17 руб./42 616,18 руб., без учета снижения штрафных санкций).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору №981-39020817-810/15ф от 22.03.2015 за период с 21.02.2018 по 09.02.2021 в размере 40713,58 руб. (в том числе, 14769,02 руб. – сумма основного долга, 21944,56 руб. – сумма процентов, 4 000 руб. - неустойка), а также расходы по уплате госпошлины в размере 1256,08 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Иваново в течение месяца с даты его принятия в окончательной форме.

Судья Козина Ю.Н.

Решение в окончательной форме принято 08.06.2021.