УИД: 38RS0№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

25 марта 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре ФИО2,

с участием представителя Уполномоченного по правам потребителей – ФИО4, заинтересованного лица ФИО1, представителя заинтересованного лица – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного, отмене решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением, в котором в обоснование заявленных требований указал, что «18» декабря 2024 года Службой финансового уполномоченного было принято решение о частичном удовлетворении требований потребителя ФИО1 в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) суммы денежных средств в размере 52 429,48 рублей.

Банк ВТБ (ПАО) выражает несогласие с решением Финансового уполномоченного в указанной части; полагает принятое решение подлежащим отмене ввиду следующего.

Выводы Службы о том, что поскольку оказание Банком Услуги «Автолюбитель» носит длящийся характер, пропуск Заявителем установленного частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ срока не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от Услуги «Автолюбитель» Банка на основании статьи 32 Закона № не основаны на законе и договоре между банком и клиентом в связи со следующими обстоятельствами.

Как верно отмечает финансовый уполномоченный в решении, **/**/**** между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, Заявителю предоставлен кредит в размере 553 070 рублей 15 копеек сроком на 48 месяцев, дата возврата кредита - **/**/****.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 4,10 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемый (ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

- 3 процента годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору. Если Заявителем осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по личному страхованию применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором (ых) Заемщиком осуществляется Личное страхование.

- 10 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Порядок установления базовой процентной ставки установлен в пункту 4.2 Индивидуальных условий.

При предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» на основании правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО).

Подписанное ЭЦП Заявление о предоставлении кредита, Правила, тарифы Банка на обслуживание банковских карт в совокупности представляют собой договор о предоставлении и использовании банковских карт, заключенный между Заявителем и Банком.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий Заявителем дано поручение Финансовой организации (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета в том числе денежные средства в размере 74 598 рублей 10 копеек в счет оплаты Карты «Автолюбитель» (далее - Распоряжение).

**/**/**** Банком в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 553 070 рублей 15 копеек, что подтверждается выпиской по Счету.

**/**/**** Банком со Счета удержаны денежные средства в размере 74 598 рублей 10 копеек в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель», что подтверждается Выпиской по Счету.

**/**/**** Заявитель обратился в Банк с заявлением, содержащим сведения об отказе от Услуги «Автолюбитель» и требование о возврате комиссии за Карту «Автолюбитель».

**/**/**** Банком отказано в удовлетворении требований, поскольку от Заявителя заявлений об отказе от Услуги «Автолюбитель» в период охлаждения (четырнадцатидневный срок с даты заключения Кредитного договора) не поступало.

Как следует из Правил предоставления и использования банковских карт в редакции, действовавшей на дату оформления карты «Автолюбитель», особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель» регулируются Приложением № к Правилам.

Заявитель полагает, что Финансовый уполномоченный пришел к неверному выводу о том, что правомерным является удержание только части платы в связи с оказанием Услуги «Автолюбитель», рассчитанной за период, в котором Заявитель пользовался Услугой «Автолюбитель», то есть до получения Банком Заявления об отказе от услуги.

п. 3.1.2 Правил, в соответствии с которым в случае досрочного прекращения использования Карты вознаграждение, взимаемое за фактическое время обслуживания Карточного счета/Карты, приравнивается к вознаграждению за полный год обслуживания Карточного счета/Карты за обслуживание Карточного счета/Карты в течение срока действия Виртуальной карты. 

Таким образом, даже если рассматривать, что оплаченная клиентом денежная сумма 74 598,10 рублей является комиссией за длящуюся услугу (комиссией за обслуживание карты, хотя это не так), такая комиссия не подлежит возврату в силу вышеуказанного условия договора.

В оспариваемой ситуации кредит и карта «Автолюбитель» были предоставлены клиенту **/**/****, а отказ от услуги «Автолюбитель» заявлен клиентом в августе 2024 г., т.е. после истечения 14-дневного срока охлаждения, установленного законом.

С учётом фактических обстоятельств дела Банк ВТБ (ПАО) правомерно отказал в возврате стоимости услуги в полном объёме, о чём направил соответствующее уведомление в личный кабинет клиента ВТБ-Онлайн. При этом Банк ВТБ (ПАО) действовал в строгом соответствие с условиями заключенного договора и действующего законодательства.

При названных обстоятельствах решение Финансового уполномоченного нельзя признать законным и обоснованным.

Истец просит:

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № от «18» декабря 2024 года, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в части удовлетворения требований потребителя о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы денежных средств в размере 52 429,48 рублей.

В судебное заседание представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, в просительной части заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании заявленные требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО1, представитель заинтересованного лица ФИО5 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований, просили отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание надлежащее извещение участников процесса о рассмотрении дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя, исходя из следующего.

Частью 1 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что **/**/**** между ФИО1 и Финансовой организацией ПАО Банк ВТБ с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № № в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 553 070 рублей 15 копеек сроком на 48 месяцев, дата возврата кредита - **/**/****.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 4,10 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом / суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемый (ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»:

- 3 процента годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если Заявителем осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору. Если Заявителем осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по личному страхованию применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором (ых) Заемщиком осуществляется Личное страхование.

- 10 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Порядок установления базовой процентной ставки установлен в пункте 4.2 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на покупку транспортного средства и оплату иных сопутствующих расходов.Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********3344, открытый в Финансовой организации.

**/**/**** ПАО Банк ВТБ в пользу Заявителя на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 553 070 рублей 15 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с **/**/**** по **/**/****.

В разделе 12 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления на получение кредита в Финансовой организации, подписанной Заявителем с использованием простой электронной подписи **/**/**** (далее – Заявление о предоставлении кредита), содержатся указание о согласие Заявителя на услугу «Личное страхование», оказываемой САО «РЕСО-Гарантия», стоимостью 28 472 рубля 05 копеек, а также услуги «Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 74 598 рублей 10 копеек (далее – Услуга «Автолюбитель», Карта «Автолюбитель») оказываемой Финансовой организацией на основании правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий Кредитного договора Заявителем дано поручение ПАО Банк ВТБ составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) и в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита составить платежный документ и перечислить со Счета денежные средства в сумме 28 472 рублей 05 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, а также в сумме 74 598 рублей 10 копеек в счет оплаты Услуги «Автолюбитель» (далее – Распоряжение). 

**/**/**** ПАО Банк ВТБ на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в размере 28 472 рублей 05 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, а также в размере 74 598 рублей 10 копеек в счет оплаты комиссии за Услугу «Автолюбитель», что подтверждается Выпиской по Счету.

**/**/**** задолженность по Кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности за период с **/**/**** по **/**/****.

**/**/**** ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате денежных средств, удержанных в счет платы по Договору страхования, а также в счет платы за Карту «Автолюбитель». В обоснование заявленных требований Заявитель указал, что при заключении Кредитного договора Заявителю предоставлена информация о том, что при досрочном погашении кредита денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги, будут возвращены Заявителю пропорционально неиспользованному периоду. Заявление получено Финансовой организацией **/**/****, что подтверждается отметкой о получении на Заявлении, присвоен номер №.

**/**/**** Финансовая организация в личном кабинете Заявителя мобильного приложения Финансовой организации разместила ответ на Заявление 1, в котором отказала в удовлетворении заявленных требований. Финансовая организация указала, что для возврата комиссии по Карте «Автолюбитель» Заявителю необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня, следующего за днем оформления кредита). Поскольку в период охлаждения Заявитель не обращался в Финансовую организацию с требованием возврата комиссии, плата за Услугу «Автолюбитель» возврату не подлежит. 

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № №-006 от **/**/**** частично удовлетворены требования ФИО1, с Банка ВТБ (ПАО) взыскана сумма в размере 52 429,48 рублей в пользу ФИО1

Исследовав материалы дела, суд полагает, что оснований для признания решения финуполномоченного незаконным и его отмене не имеется в связи со следующим. 

Судом установлено, что Анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) содержала предложение потребителю за отдельную плату оформить дополнительную услугу Карта "Автолюбитель" стоимостью 74598,10 рублей, в связи с чем, на ее оказание Банком должно было быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, согласно которой при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Так, анкета-заявление о предоставлении кредита с дополнительной услугой "Автолюбитель" подписывалась ФИО1 одновременно с кредитным договором единой электронной подписью. При этом перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился клиент при подписании кредитного договора, сведений о содержании услуги "Автолюбитель" (условиях использования карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах"). Согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено применение дисконта к процентной ставке по Кредитному договору в размере 3 процентов годовых при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, а также в размере 10 процентов при приобретении Заявителем Карты «Автолюбитель». Учитывая, что в рассматриваемом случае процентная ставка по Кредитному договору зависит от заключения Заявителем Договора страхования, а также приобретения Услуги «Автолюбитель», Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Договор страхования и Услуга «Автолюбитель» носят обеспечительный характер. 

Согласно пункту 4 Приложения 3: «Карта «Автолюбитель» дополнительно дает Клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования». 

Пунктом 5 Приложения 3 к Правилам предусмотрены дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора: «5.1. Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка.

Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах», размещен на Сайте Банка. При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам. Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется».

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 2 ст. 779 ГК РФ правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются, в том числе, к договорам оказания услуг связи, информационных услуг, и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Судом установлено, что оказываемая Банком дополнительная услуга, имела длящийся характер, что подтверждается представленным тарифным листом: карта «Автолюбитель». 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что потребителю при досрочном погашении кредита на основании статей 779, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона РФ от **/**/**** N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что банком не представлены доказательства фактически понесенных расходов за оказание Услуги «Автолюбитель», у финуполномоченного имелись основания для взыскания оплаченной услуги пропорционально неиспользованному периоду ее оказания. С учетом изложенного, требования заявителя о признании решения финуполномоченого незаконным и его отмене не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от **/**/****, отмене решения финансового уполномоченного – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина