Дело № 2-1400/2020 УИД: 66RS0010-01-2020-003080-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2020 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,

при секретаре – Балакиной Т.А., Шушаковой О.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными и взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» и просит признать незаключенными кредитные договоры № №... года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 

Требование мотивировано следующими обстоятельствами. 03.03.2020 года в 19:43 часов истцу на сотовый телефон поступил звонок от женщины, которая представилась сотрудником ООО «ХКФ Банк». Женщина пояснила, что кто-то пытается произвести снятие денежных средств через личный кабинет. После этого звонок был переведен на мужчину, который представился сотрудником безопасности. Он пояснил, что нужно заблокировать все действия по карте, так как кто-то пытается похитить денежные средства и ему необходимо сообщать коды, которые будут приходить на номер телефона. В ходе беседы неоднократно приходили смс- сообщения с кодами от отправителя HomeCredit. Сразу после произошедшего истец обратилась на горячую линию ООО «ХКФ Банк» так как поняла, что в отношении истца пытались совершить мошеннические действия. Сотрудник пояснил, что действительно через личный кабинет истца пытались оформить кредит на сумму 300000 руб., однако также пояснил, что никаких списаний произведено не было. Сотрудник предложил оставить устное заявление по данному факту, то истец и сделала. Сотрудник заверил, что заблокировал личный кабинет, списания не произойдут. Несмотря на данное обстоятельство 16.03.2020 года истец выяснила, что через личный кабинет на её имя было оформлено 2 онлайн – кредита: № №... на сумму 100000 руб. и на 205010 руб. в заявке был указан номер иного лица для зачисления денежных средств. 

24.03.2020 года истцом была подана претензия в Банк с требованиями прекратить начисление процентов по кредитным обязательствами расторгнуть договоры займа от 03.03.2020 года, предоставить сведения о заключённых договорах, предоставить запись разговора с сотрудником Банка и предоставить объяснения, на что поступил отрицательный ответ. 11.06.2020 года было подана повторная претензия с аналогичными требованиями. До настоящего времени ни одно из указанных требований удовлетворено не было. Кроме того, 06.06.2020 года получено смс – сообщение от Банка о том, что у истца не оплачен в срок платеж по 2 договорам. 08.08.2020 года поступил первый звонок банка с требованием оплатить задолженность. Денежные средства в счет погашения кредита истец до настоящего времени не вносила. С учетом положений ст. 420, 421, 434, 812, 819 Гражданского кодекса РФ истец полагает, что по причине неполучения денежных средств в рамках кредитных договоров, они являются незаключенными. Договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику. Поскольку вход в личный кабинет и действия по заключению договоров были выполнены неустановленным лицом, а денежные средства не перечислялись, были зачислены на счет неизвестного лица, настоящие договоры являются незаключенными в силу их безденежности. Поскольку на правоотношения истца и ответчика распространяются положения Федерального закона «О защите прав потребителей» то истец просит с учетом положений ст. 15 Закона взыскать с Банка компенсацию морального вреда, поскольку испытала нравственные страдания. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила представителя ФИО2, которая исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. В дополнение к иску представитель указала, что Банком не оспаривается тот факт денежные средства были перечислены на счет неустановленного лица, поэтому подтвержден тот факт, что истец денежные средства не получала. Кредитная организация должна поддерживать надлежащий уровень платежности, клиент должен быть защищен от несанкционированного доступа в его личный кабинет. Ответчик не обеспечил безопасность клиента, в связи с чем, договоры являются незаключенными. Лицо, которое получило денежные средства не установлено. 

В возражениях на иск представитель ООО «ХКФ Банк» указал, что с требованиями не согласны. С ФИО1 были заключены ../../.... г. года смешанные договоры № №... в рамках которых истец приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита, уплаты начисленных процентов. Банк свои обязательства исполнил, предоставив истцу денежные средства в размере 205010 руб., 100000 руб. при предоставлении кредитов, в том числе по картам Банк руководствуется положениями Гражданского кодекса РФ Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Истец и Банк свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. В соответствии с ч. 11.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при получении от клиента – юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. В силу п. 13 ст. 5 вышеуказанного Федерального закона клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи, а в случае её изменения своевременно предоставить обновленную информацию. В силу ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершенной операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В случае утраты электронного средства платежа или его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершении операции. В силу ч. 15 вышеуказанного нормативного акта, если оператор по переводу денежных средств исполнил обязанность по уведомлению, а клиент – физическое лицо направил оператору встречное уведомление, то оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом уведомления. Оператор обязан возместить сумму операции, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица. В данном случае истец сообщил коды для осуществления операций третьим лицам, что привело к хищению денежных средств. Таким образом, истцом нарушен порядок использования предоставленного ему электронного средства платежа, что в силу п. 15 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» является основанием для отказа в возмещении клиенту суммы операции, совершенной без её согласия. Мобильный номер телефона истец сообщила при заключении договора, именно на этот номер приходили одноразовые коды, с помощью которых были осуществлены оспариваемые операции. Без введения этих кодов, операции не были бы одобрены. Договор банковского счета был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему выводу. 

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Требования к установлению условий договора предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) установлены статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законом установлено, что Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. 

Как следует из представленных ООО «ХКФ Банк» письменных доказательств 03 марта 2020 года с истцом ФИО1 заключено два кредитных договора, а именно: 

№ №... на сумму 205010 руб., из которых сумма перечисления на счет составила 190000 руб., а также произведена оплата комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту» в размере 15010 руб. По условиям кредитного договора срок возврата составляет 72 календарных месяца, процентная ставка 18,90 % годовых, льготная 11,50 % (с 19 процентного периода). Порядок погашения ежемесячно, равными платежами по 4782 руб. 90 коп., каждого 3 числа месяца. Из договора видно, что со стороны заемщика произведено подписание кредитного договора простой электронной подписью путем введения смс- кода 8020 который был доставлен 03.03.2020 года на телефон ... (л.д. 90-94, 110-110 – график платежей). 

№ №... на сумму 100 000 руб., из которых сумма перечисления на счет составила 100000 руб. По условиям кредитного договора срок возврата составляет 60 календарных месяцев, процентная ставка 18,90 % годовых. Порядок погашения ежемесячно, равными платежами по 2589 руб. 01 коп., каждого 3 числа месяца. Из договора видно, что со стороны заемщика произведено подписание кредитного договора простой электронной подписью путем введения смс- кода 4257 который был доставлен 03.03.2020 года на телефон ... (л.д. 98-102, 95-97 – график платежей). 

В каждом договоре имеется отметка о том, что договоры заключены посредством информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком. Также имеются данные о номере счета для оплаты кредита. Способом получения кредита указана «Моя карта в другом банке» и указан номер счета в Банке «КУБ». К каждому договору имеется заявление о предоставлении потребительского кредита от имени ФИО1 и имеется отметка о введении простой электронной подписи заемщика в виде смс-кода и согласие на взаимодействие с третьим лицами и на обработку персональных данных. 

Из общих условий Договора наряду с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, следует, что, для заключения договора стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону и через информационные сервисы Банка. При этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке: при обращении клиента по телефону клиент должен сообщить фамилию, имя и отчество (при наличии). Пароль, номер договора /код идентификации или номер карты. В качестве идентификатора клиент может использовать номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый банком на номер мобильного телефона, клиента (п. 22.1). Для доступа к кредитному кабинету клиенту необходимо указать номер мобильного телефона, дату рождения, а также специальный код из электронного уведомления (смс-сообщения), направляемого банком на мобильный телефон клиента при каждом входе в кредитный кабинет или код доступа, созданный клиентом для последующих входов в кредитный кабинет. 

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

Согласно ст. 8 Закона о потребительском кредите (займе) при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации. 

В силу положений ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из представленных договоров потребительского кредита между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 следует, что с истцом были заключены смешанные договоры, которые содержат элементы договора о предоставлении потребительского кредита (займа) и договора банковского счета, при этом договоры заключены с использованием электронного средства идентификации личности, которые переданы с использованием телефона принадлежащего истцу. 

При изучении доводов стороны истца о безденежности заключённого потребительского кредита (займа) судом получены материалы уголовного дела № (место расположения обезличено) возбужденного по п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1 (л.д. 50-82). 

Из материалов уголовного дела следует, что 18.03.2020 года ФИО1 обратилась в Отдел полиции № 19 по факту необходимости проверки оформления кредитов неустановленным лицом, на общую сумму 305010 руб. в ООО «ХКФ Банк», поскольку кредиты она не оформляла, личную подпись в договоре не ставила. 

В ходе допроса уполномоченным следствием лицом ФИО1 сообщила, что 03.03.2020 года она находилась дома, при этом в 19:43 часа к ней на телефон ... позвонила женщина, которая представилась оператором банка и пояснила, что у ФИО1 взломан личный кабинет. Женщина назвала фамилию и сказала, что данный человек пытается снять денежные средства. Далее женщина пояснила, что свяжет со службой безопасности и он поможет разобраться в ситуации. Женщина перевела на мужчину, который пояснил, что нужно заблокировать все действия по карте, он также пояснил, что нужно сообщать коды, которые будут приходить на её номер. В ходе беседы неоднократно приходили смс- сообщения от Хоум кредит, при прочтении ФИО1 сообщала данную информацию мужчине. После этого мужчина сказал, что не может осуществить какую -то операцию и он перезвонит на следующий день. В последующем ФИО1 обратилась в банк, где сотрудник пояснил, что на имя истца пытались оформить кредит, однако никаких списаний не было, также пояснил, что заявка поступала с личного кабинета. Был заблокирован личный кабинет. В дальнейшем было установлено, что на имя ФИО1 было оформлено два кредита. 

Факт получения смс-кодов для заключения кредитных договоров подтверждается фотоизображениями с телефона ФИО1, которые приобщены к материалам дела. В рамках уголовного дела были получены выписки по счету на имя ФИО1 из которых следует, что 03.03.2020 года произведен перевод средств на номер счета № №... размере 100000 руб. по распоряжению по №... для расчетов с КУБ для пополнения карты, и 190 000 руб. по распоряжению по КД №... для расчетов с КУБ для пополнения карты. Согласно ответу ООО «ХКФ Банк» следует, что по распоряжению клиента ФИО1 кредитные средства переведены на счет в Кредит Урал Банке на № №.... 

С учетом исследованных доказательств, судом установлено, что обязательства Банком в рамках кредитных договоров, оформленных на имя ФИО1 стороной Банка исполнены, а именно: по распоряжениям клиента, денежные средства переведены на счета указанные клиентом при заключении договоров. Доводы истца о безденежности кредитных договоров не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. 

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании потребительских договоров № №... года незаключенными, не имеется. 

Требования истца о взыскании с ООО «ХКФ Банк» компенсации морального вреда в размере 10000 руб. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Как установлено ч. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении дел о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), а также вследствие непредоставления достоверной или полной информации о товаре (работе, услуге), необходимо учитывать, что в соответствии со статьями 1095 - 1097 ГК РФ, пунктом 3 статьи 12 и пунктами 1 - 4 статьи 14 Закона о защите прав потребителей такой вред подлежит возмещению продавцом (исполнителем, изготовителем либо импортером) в полном объеме независимо от их вины (за исключением случаев, предусмотренных, в частности, статьями 1098, 1221 ГК РФ, пунктом 5 статьи 14, пунктом 6 статьи 18 Закона о защите прав потребителей) и независимо от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами). 

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитные договоры ФИО1 заключены с использованием простой электронной подписи путем введения смс- кодов, то есть электронное средство идентификации личности, которые поступили на мобильный телефон истца ФИО1 Таким образом, Банк исполнил обязанность по информированию клиента о совершении операции по оформлению кредитных договоров. 

Судом также установлено, что истец как в тексте иска, так и в ходе расследования уголовного дела указала на то обстоятельство, что сообщила третьему неизвестному лицу смс-код предоставленный Банком на её телефон для заключения кредитных договоров, под предлогом «блокирования личного кабинета для отмены несанкционированного снятия денежных средств», что является нарушением Общих условий заключенного сторонами кредитного договора (л.д. 116-121). Так, согласно п. 22.4 Общих условий договора клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования мобильного телефона для доступа к информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операции по счету или текущему счету. Распоряжения клиента по счету подтверждаются смс-сообщениями. 

Обязательства по выполнению распоряжений клиента и по его информированию об операциях по счету со стороны банка были полностью выполнены Банком в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» и Общими условиями, в частности, информационной системой банка были сформированы и направлены СМС-уведомления на номер мобильного телефона клиента (истца).

В соответствии с п. 15 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона.

Поскольку операции были совершены с использованием персональных электронных средств доступа к системе, то ответчик выполнил обязательное для него распоряжение клиента по переводу кредитных средств на указанный номер счета в кредитном договоре. У ответчика имелись основания считать, что распоряжение по переводу денежных средств на указанные в кредитном договоре счет даны уполномоченным лицом, а установленные Общими условиями правила позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Таким образом, ответчиком были получены и корректно исполнены распоряжения клиента на перевод денежных средств с кредитного счета на счет, указанный в распоряжении.

В силу положений статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации при получении распоряжения о списании денежных средств банк не имел оснований для отказа в их перечислении.

Согласно п. 1.25 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков. 

Исходя из совокупности обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела и нарушения истцом действий свидетельствующих о предоставлении смс- сообщений, которые в момент заключения позволяли дистанционно устанавливать личность истца суд приходит к выводу о том, что ответчик не несет ответственность за действия истца, которая произвела передачу персональных данных третьим лицам и номера мобильного телефона, а также не должен нести ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием идентификатора пользователя клиента не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для наступления уголовной ответственности, гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка. 

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг, суд не находит оснований для взыскания с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными и взыскании компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области. 

Мотивированное решение изготовлено – 30 октября 2020 года. 

Судья Марамзина В.В.