Дело № 2-4851/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Поладовой Ю.Е.,

при секретаре Махруткиной Я.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования жизни и возврате страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указал, что при оформлении кредитного договора с ООО «Русфинансбанк» ему было навязано как условие предоставления кредита – договор страхования жизни с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Договор страхования и полис ему не выдали. Полной и достоверной информации об условиях досрочного расторжения договора страхования и возврате причитающейся ему страховой премии он не получил. При оформлении ему сказали, что договор может быть расторгнут в любое время. Долг по кредиту им был выплачен досрочно, что подтверждается письмом о погашении задолженности ООО «Русфинансбанк». Копию полиса страхования жизни в АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и копию платежного поручения о переводе денежных средств он получил в офисе ООО «Русфинансбанк» только после письменного обращения. Он обратился в АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования жизни. В связи с досрочным погашением долга по кредиту и возврате причитающейся ему страховой премии. На что получил отказ. Считает отказ в возврате страховой премии, уплаченной им АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» необоснованным и незаконным. Страхование жизни – это услуга и может быть прервана в любое время. Просил суд досрочно прекратить договор страхования жизни в связи с досрочным погашением долга по кредиту и взыскать с ответчика причитающуюся ему страховую премию в размере 30 209 руб. 46 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебном заседании не участвовал, представил отзыв, в котором указал, что заявленные требования истца являются незаконными и необоснованными. С доводами истца нельзя согласиться, т.к. пока истец жив и здоров, вероятность наступления страховых рисков смерть от любой причины и причинение вреда здоровью, повлекшее назначение инвалидности 1 ил 2 группы, всегда существует и по своей природе отпасть не могут. Погашение кредита не имеет прямого влияния на продолжительность жизни и здоровья человека. Договор страхования не заключен в пользу кредитора, соответственно не является обеспечительной мерой по кредитному договору, срок действия договора с страхования и выплаты по нему никак не связаны с кредитным договором. Это два самостоятельных договора. Ознакомившись с условиями договора страхования, истец знал, что может отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения с полным возвратом страховой премии, однако не воспользовался этим правом, соответственно не может утверждать, что договор страхования ему был навязан. Кроме того условия договора страхования приведены в соответствие с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г., ознакомившись с ним, истец знал, что может отказаться от договора в течение 14 календарных дней с полным возвратом страховой премии. Однако истец с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней не обращался. Для расторжения договора страхования не требуется обращения в суд, т.к. истец не лишен права в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. Однако возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования, что полностью соответствует действующему законодательству. Просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица ООО «Русфинансбанк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. 

Выслушав истца, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 10, 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 02.03.2018г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 36 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 421339,76 руб. под 14,5% годовых.

В день заключения кредитного договора, 02.03.2018г. между АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика» программа страхования №1 на срок 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» страховой премии в полном объеме. В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 группы. Страховая сумма составила 540 000 руб., страховая премия – 35 640 руб. уплачена страхователем страховщику 02.03.2018г. путем перечисления банком денежных средств со счета истца. 

Договором страхования в п.5 предусмотрено, что размере страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм. 

Договор страхования заключен на основании Полисных условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом АО «УРАЛСИБ Жизнь» от 05.12.2017г. №65.

02.08.2018г. ФИО1 произвел досрочное погашение кредита, в связи с чем обратился в суд с вышеуказанным иском. 

Согласно пункту 17.1 полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования. Согласно пункту 17.2 в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне Полиса.

Согласно пункту 17.4 полисных условий, действие договора страхования прекращается по требования страхователя за исключением случая, предусмотренного п.17.5. Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора, но не ранее даты получения заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупная сумма по договору страхования не предусмотрена. 

Так в соответствии с условиями страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты должен определяться в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы. При этом выгодоприобретателем по настоящему договору страхования будет являться сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не будет зависеть от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть Страховая компания должна будет произвести страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования. 

Из содержания вышеприведенных норм прав и исследованных судом Условия страхований следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая ( смерть от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита. 

Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору. 

Самим договором страхования возможность возврата неиспользованной части страховой премии в случае досрочного погашения кредитного договора не предусмотрена.

Кроме того, истец не лишен права в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, однако возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования. 

Доводы истца о том, что ему было навязано как условие предоставления кредита – договор страхования жизни, являются несостоятельными, поскольку ознакомившись с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья, истец был согласен с ними и подписал их. Кроме того договор страхования жизни является самостоятельным договором. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования жизни и возврате страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ю.Е. Поладова