Дело № 2-894/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ананьевой Е.А.,

при секретарях Кудачиной Т.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ю.М. к Банку «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении изменений в кредитную историю, возмещении убытков, компенсации морального вреда, встречному иску Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ю.М. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Ю.М. обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» (с учетом уточнения) о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в бюро кредитных историй достоверных сведений об отсутствии задолженности по договорам о потребительском кредитовании № от 31.08.2015г., № от 01.03.2017г., № от 01.03.2017г., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Требования мотивированы тем, что 13.08.2015г. (1 договор), 01.03.2017г. (2 договора) между Банком «СИБЭС» (АО) и истцом заключены договоры о потребительском кредитовании, обязательства по которым Ю.М. исполняла своевременно и надлежащим образом. В 2018г. истец обращалась в другие банки для получения кредита, в чем ей было отказано по причине плохой кредитной истории. Полагает, что ответчик неправомерно создал отрицательную кредитную историю и нарушил права истца как потребителя, чем причинил ей моральный вред. 

Банком «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подано встречное исковое заявление о взыскании задолженности по договору № от 31.08.2015г. в размере 19 902 рубля 77 копеек, по договору № от 01.03.2017г. в размере 49 863 рубля 14 копеек, по договору № от 01.03.2017г. в размере 138 506 рублей 41 копейка, неустйки за нарушение сроков погашения кредтов. Требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком «СИБЭС» и Ю.М. 31.08.2015г. заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 73 189 рублей 27 копеек, сроком на 24 месяца, со сроком возврата кредита 28.08.2017г., с первой процентной ставкой 32,06% годовых с даты предоставления кредита по 29.02.2016г., и на оставшийся срок под 21% годовых; 01.03.2017г. заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 39 006 рублей 56 копеек, сроком на 18 месяцев, со сроком возврата кредита 27.08.2018г., с первой процентной ставкой 71,02% годовых с даты предоставления кредита по 27.03.2017г., и на оставшийся срок под 18% годовых; 01.03.2017г. заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 125 949 рублей 10 копеек, сроком на 18 месяцев, со сроком возврата кредита 27.08.2018г., с первой процентной ставкой 71,02% годовых с даты предоставления кредита по 27.03.2017г., и на оставшийся срок под 18% годовых. Банком в адрес Ю.М. были направлены уведомления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости оплаты по договору в адрес Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от 31.08.2015г. имеется задолженность в размере 19 902 рубля 77 копеек, по кредитному договору № от 01.03.2017г. имеется задолженность в размере 49 863 рубля 14 копеек, по кредитному договору № от 01.03.2017г. имеется задолженность в размере 138 506 рублей 41 копейка. По условиям договоров за нарушение сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. Конкурсный управляющий просит взыскать с Ю.М. задолженность по вышеуказанным договорам потребительского кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за нарушение сроков погашения кредитов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Истец Ю.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что полностью произвела все выплаты по кредитному договору, в удовлетворении встречного иска просила отказать, поскольку задолженности по договорам не имеет.

Представитель Банка «СИБЭС» (АО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» Н.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, по существу заявленных требований представила письменное возражение. 

Представитель третьего лица по доверенности С.П. в возражении на встречное исковое заявление просил исковые требования Ю.М. удовлетворить, в удовлетворении встречного иска отказать, поддержал доводы, изложенные в возражении на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, заслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее – ФЗ «О кредитных историях») кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

В силу ст. 5 указанного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно пп. «д» п.2 ч.3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе, из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Пунктом 2 ч.2 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

В соответствии с ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях" внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Ю.М. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 73 189 рублей 27 копеек сроком возврата 28.08.2017г. под 32,06 % годовых, начисляемых в период с даты предоставления кредита по 29.02.2016г., под 21 % годовых, начисляемых в период с 01.03.2016г. по 28.08.2017г. 

По графику платежей, являющемуся приложением № к договору, истец в период с ДД.ММ.ГГГГ должна была внести 23 платежа по 3 934 рубля 57 копеек и последний платеж в сумме 3 933 рубля 39 копеек в срок до 28.08.2017г. 

01.03.2017г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Ю.М. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 39 006 рублей 56 копеек сроком возврата 27.08.2017г. под 71,02 % годовых, начисляемых в период с даты предоставления кредита по 27.03.2017г., под 18 % годовых, начисляемых в период с 28.03.2017г. по 27.08.2017г. 

По графику платежей, являющемуся приложением № к договору, истец в период с ДД.ММ.ГГГГ должна была внести 17 платежей по 2 576 рублей 41 копейка и последний платеж в сумме 2 576 рублей 02 копейки в срок до 27.08.2017г. 

01.03.2017г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Ю.М. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 125 949 рублей 10 копеек сроком возврата 27.08.2017г. под 71,02 % годовых, начисляемых в период с даты предоставления кредита по 27.03.2017г., под 18 % годовых, начисляемых в период с 28.03.2017г. по 27.08.2017г. 

По графику платежей, являющемуся приложением № к договору, истец в период с ДД.ММ.ГГГГ должна была внести 17 платежей по 8 319 рублей 03 копейка и последний платеж в сумме 8 317 рублей 65 копеек в срок до 27.08.2017г. 

Как установлено судом, на дату заключения кредитных договоров с Банком «СИБЭС» (АО) ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» являлось банковским платежным агентом ответчика, в связи с чем внесение денежных средств через пункты приема оплаты МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» выступало одним из способов исполнения обязательств по договорам № от 31.08.2015г., № от 01.03.2017г., № от 01.03.2017г. (п. 3 приложения № к договорам). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1), в том числе права требования к Ю.М. (приложение № к договору цессии).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», признан недействительным.

04.08.2017г., 25.10.2017г. конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) ГК «Агентство по страхованию вкладов» истцу направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам.

Из возражения на исковое заявление следует, что Банк «СИБЭС» (АО) предоставил в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информацию об имеющейся у Ю.М. просроченной задолженности по договорам о потребительском кредитовании № от 31.08.2015г., № от 01.03.2017г., № от 01.03.2017г.

Вместе с тем, из имеющихся в материалах дела справок ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от ДД.ММ.ГГГГ № №, 4, 5 и кассовых чеков, следует, что у Ю.М. задолженность по кредитным договорам отсутствует. 

Факт своевременного и полного внесения платежей по договорам № от 31.08.2015г., № от 01.03.2017г., № от 01.03.2017г. также подтвержден расчетом, представленным ответчиком. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Ю.М. обязательства по договорам о потребительском кредитовании № от 31.08.2015г., № от 01.03.2017г., № от 01.03.2017г. исполнены надлежащим образом. 

Как указывает ответчик в своем возражении, принятые ежемесячные платежи ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не перечисляло Банку «СИБЭС» (АО). Однако указанное обстоятельство не свидетельствует о неисполнении обязательств истца перед банком и об образовании просрочки по договору о потребительского кредитования, заключенного между Ю.М. и Банком «СИБЭС» (АО).

В этой связи суд находит несостоятельными доводы возражения ответчика о том, что Ю.М. безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору. 

Признание Арбитражным судом 

<

адрес> недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ влечет правовые последствия для ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», а не для Ю.М. 

Учитывая, что истец кредитные обязательства по вышеуказанным кредитным договорам исполняла, ежемесячные платежи вносила своевременно и в полном объеме, не имела задолженности, у ответчика отсутствовали предусмотренные ФЗ «О кредитных историях» основания для направления в бюро кредитных историй информации о наличии задолженности Ю.М. по кредитным договорам. 

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у Ю.М. задолженности по договорам о потребительском кредитовании.

Доводы возражения ответчика о том, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй ФЗ «О кредитных историях» не предусмотрена, не принимаются во внимание, поскольку Ю.М. не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, а требует возложить на ответчика обязанность изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору, которой не имеется. 

Таким образом, исковые требования Ю.М. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» о возложении на ответчика обязанности изменить кредитную историю путем направления в бюро кредитных историй достоверных сведений об отсутствии задолженности по договорам о потребительском кредитовании № от 31.08.2015г., № от 01.03.2017г., № от 01.03.2017г. подлежат удовлетворению. 

При указанных обстоятельствах, встречные исковые требования конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с Ю.М. задолженности по договору № от 31.08.2015г. в размере 19 902 рубля 77 копеек; по договору № от 01.03.2017г. в размере 49 863 рубля 14 копеек; по договору № от 01.03.2017г. в размере 138 506 рублей 41 копейка и взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. 

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, исходя из того, что по вине банка Ю.М. испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, и нарушением тем самым ее прав как потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. В остальной части в сумме 9 000 рублей (10000-1 000= 9 000) данное требование не подлежит удовлетворению. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования «

<

адрес>» суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 700 рублей, рассчитанную по правилам пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Ю.М. удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии у Ю.М. задолженности по договорам о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Ю.М. компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В части заявленных требований о компенсации морального вреда в размере 9000 рублей Ю.М. отказать.

Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать в удовлетворении требований о взыскании с Ю.М. задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договорам о потребительском кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19902 рубля 77 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49 863 рубля 14 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138506 рублей 41 копейка, неустойки за нарушение сроков погашения кредитов, расходов по уплате государственной пошлины в полном объеме.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в бюджет муниципального образования «

<

адрес>» государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Верховный суд Республики Алтай с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Ананьева