Дело № 2-1454/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре Струговой А.Ю.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 18 июля 2018 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.04.2012 в размере 326153,28 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6461,53 рубль. В обоснование заявленных требований указано, что 04.04.2012 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 131578,95 рублей под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.09.2012, на 27.05.2018 суммарная задолженность просрочки составляет 2083 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.05.2012, на 27.05.2018 суммарная задолженность просрочки составляет 2201 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 30500 рублей. По состоянию на 27.05.2018 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 326153,28 рублей, из них: просроченная ссуда 126251,85 рублей; просроченные проценты 32144,84 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 77389,56 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 90367,03 рублей. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности указал, что последней датой платежа ФИО1 по кредитному договору № от 04.04.2012 является 04.04.2017. Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требований об исполнении обязательства. При таких обстоятельствах по общему правилу срок исковой давности истекает 04.04.2020. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности, и заявление ответчика удовлетворению не подлежит. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, дело просил рассматривать в его отсутствие. В судебном заседании 02.07.2018 пояснил, что он заключал с ОАО «Совкомбанк» кредитный договор, получил денежные средства по кредитному договору. Не оспаривал факт наличия просрочки по кредитным платежам. Заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просил снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерностью. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что 04.04.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № в форме подписания заявления-оферты, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 131578,95 рублей на срок 60 месяцев под 28 % годовых. Данное обстоятельство подтверждено имеющейся в материалах дела копией договора. Согласно графику осуществления платежей, размер ежемесячного платежа составляет 4096,82 рублей.

Факт выдачи заемных средств в размере 131578,95 рублей подтверждается выпиской по счету с 04.04.2012 по 27.05.2018.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, а также факт не отрицается самим ответчиком. 

Согласно изменениям № 1 Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 27.11.2014 изменена организационно-правовая форма ОАО ИКБ «Совкомбанк» на Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Судом установлено, что истец ПАО «Совкомбанк», согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций № от 05.12.2014, свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе серии 44 № является кредитной организацией и юридическим лицом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчик не представил суду свои возражения и доказательства к ним по оспариванию факта заключения кредитного договора, получения денежных средств, размера задолженности.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Установлено, что истцом было направлено ответчику Уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору № от 04.04.2012, Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему, потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по указанному договору в течении 30 дней с момента направления настоящего уведомления в размере 326153,28 рублей по состоянию на 13.11.2017.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления – оферты. 

Согласно разделу «Б» Заявления-оферты неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по состоянию на 27.05.2018 составляет 326153,28 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 126251,85 рублей, просроченные проценты – 32144,84 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 77389,56 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 90367,03 рублей.

Суд полагает, что в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору, а также нарушения графика погашения кредита. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года следует, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора). 

Кредитным договором № от 04.04.2012 предусмотрено исполнение обязательств по частям. Соответственно оплата каждой части обязательства имеет определенный срок исполнения для погашения суммы кредита и платы за его использование на календарную дату.

Таким образом, если в установленные сроки, заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, то именно с этой даты у кредитора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В статье 205 ГК РФ установлено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» в марте 2018 года обратилось к мировому судье судебного участка 

<

данные изъяты> с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 04.04.2012. 

Определением от 12.04.2018 судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка 

<

данные изъяты> Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» на взыскание со ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен.

С настоящим иском Банк обратился в суд 04.06.2018.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты подачи Банком заявления о выдаче судебного приказа. 

Таким образом, истцом был пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору № от 04.04.2012, за периоды до марта 2015 года.

Согласно расчету предоставленному Банком на основании запроса суда задолженность по кредитному договору с марта 2015 года, то есть в пределах срока исковой давности составляет: просроченная ссуда – 79281,88 рублей, просроченные проценты – 25853,67 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 80046,83 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 209801,32 рубль.

Именно указанный расчет размера задолженности суд принимает при определении размера задолженности подлежащей взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Ответчик ФИО1 просил снизить размер неустойки в связи с ее несоразмерностью. 

Суд полагает, что подлежащий уплате размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в пределах ключевой ставки Банка России до 5700 рублей, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в пределах ключевой ставки Банка России до 1800 рублей.

С учетом изложенного, со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет задолженности по кредитному договору № от 04.04.2012, подлежит взысканию денежная сумма в размере 112635,55 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 79281,88 рублей, просроченные проценты – 25853,67 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5700 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1800 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 3453 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04.04.2012 в размере 112635,55 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 79281,88 рублей, просроченные проценты – 25853,67 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5700 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1800 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3453 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 23.07.2018.