Дело № 2-286/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 июля 2018 года с. Еткуль Челябинской области 

Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черепановой С.Г., при секретаре Киселевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 63.135 рублей 41 копейка, компенсации морального вреда 10.000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

В обоснование иска сославшись на следующие обстоятельства: между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере сумма на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,9 годовых. Кроме того, при оформлении кредита истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 73.762,5 рубля. Срок страхования определен в 60 месяцев. В соответствии с гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически произведенных расходов. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены Банком в добровольном порядке. Направленная ДД.ММ.ГГГГ Банку претензия с требованием возврата части платы оставлена без рассмотрения. Срок фактического пользования услугами по страхованию составляет 10 месяцев. Расчет заявленной ко взысканию суммы приведен в тесте иска. Таким образом, истец ДД.ММ.ГГГГ отказался от предоставления ему услуги по страхованию. За нарушение прав потребителя с Банка следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей. За несоблюдение Банком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя следует взыскать штраф в размере 50% от присужденных сумм. Просит также взыскать судебные расходы по нотариальному оформлению доверенности в размере 1.650 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, извещены, просят рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика - Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО3, действующий по доверенности, в судебном заседании выразил несогласие с иском. Указал, что при оформлении кредита истец добровольно, действуя в своем интересе, принял решение относительно подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается условиями, содержащимися в кредитном договоре, информацией, размещенной на официальном сайте Сбербанка России, документами, связанными со страхованием. Банком до заемщика доведены все условия подключения к Программе страхования. По условиям достигнутого между Банком и клиентов соглашения участие клиента в Программе страхования может быть прекращено с полным возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе, в случаях подачи заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к Программе, а также после этого срока, если договор страхования не был заключен. Таким образом, истец мог отказаться от участия в Программе страхования до момента его подключения к Программе страхования или до фактического оказания услуги. В данном случае договор страхования в отношении ФИО1 заключен. ФИО1 включен в реестр застрахованных лиц ОО СК «Сбербанк страхование жизни». Услуга Банка по подключению к Программе страхования является возмездной и оказана клиенту в полном объеме. Истцом не представлено доказательств нарушения Банком его прав. Выдача кредита не ставится в зависимость от подключения к Программе страхования. Истцом ФИО1 выданный ему Банком кредит погашен досрочно. При досрочном погашении кредитного обязательства Договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Производные исковые требования также не подлежат удовлетворению ввиду необоснованности основного требования по взысканию суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст.421,422 ГК РФ).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст.432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с ч.1 ст.934, ч.2 ст.940, ч.2 ст.942, ч.1 ст.943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции). При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст.ст.309-310,929,954,408,421,422,428,453,819,934,935 ГК РФ, п.п.1,3 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

По смыслу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что истцом (заемщиком) и ответчиком (Банком) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере сумма на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,9 годовых. Кроме того, при оформлении кредита истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. С Условиями участия в Программе добровольного страхования ФИО1 ознакомлен Срок страхования определен в 60 месяцев. В реестр застрахованных лиц страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 включен ДД.ММ.ГГГГ.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, с которыми ознакомлен истец, применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия участия).

Из пункта 2.1 Условий участия усматривается, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п.2.2 Условий участия).

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанным застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует в даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п.2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается на дату досрочного прекращения договора страхования (п.3.4). В рассматриваемой ситуации срок страхования определен в 60 месяцев. 

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.4 Условий).

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту разделу 4 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Исходя из содержания вышеуказанных пунктов суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Поскольку основные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, то требование о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит, поскольку нарушений прав потребителя, в рассматриваемом деле не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 63.135 рублей 41 копейка, компенсации морального вреда 10.000 рублей, штрафа за нарушение исполнения требований потребителя, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Еткульский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: