дело № 2-2061/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

с участием истца ФИО1, личность установлена по паспорту,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредитования. Одновременно с ним был заключен договор страхования по программе «Пакет лайт».

В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 1 137 000,00 (один миллион сто тридцать семь тысяч) руб., тогда как фактически истец получил лишь сумму, равную 1 000 560,00 (один миллион пятьсот шестьдесят) рублей.

136 440,00 (сто тридцать шесть тысяч четыреста сорок) руб. были перечислены страховой компании ООО «СК «Эрго жизнь» в качестве страхового взноса.

Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п.2 заключенного договора, составлял 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга и установленные договором проценты.

ДД.ММ.ГГГГ, истец отправил претензию ответчику и третьему лицу. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, просил вернуть излишне уплаченные страховые взносы в размере 88 686,00 рублей. Однако, ответчик ответил отказом.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с АО «ЮниКредитБанк» излишне уплаченные страховые взносы в размере 88 686,00 рублей, неустойку в размере 31 926,96 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденного судом, моральный вред в размере 50 000,00 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал по доводам, изложенным в нем, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» не явился, извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «ЭРГО жизнь» не явился, извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало. 

Выслушав истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", (далее Закона об организации страхового дела) страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно частям 1, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно положениям ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о страховании жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредитования, под 12,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор был заключен на сумму 1 137 000,00 (один миллион сто тридцать семь тысяч) руб.

Одновременно с ним был заключен договор страхования по программе «Пакет лайт».

По условиям указанного Договора следует, что Страхователь добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставление кредита. 

Согласно разделу договора страхования «Страховая премия», равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования.

Договор страхования, равно как и любой другой договор является добровольным волеизъявлением сторон. 

Подписывая кредитный договор и договор страхования истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. 

Из заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ следует, что ФИО1 поручил АО «ЮниКредит Банк» списать со своего счета и осуществить перевод денежных средств в размере 136 440,00 руб. ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на полное досрочное погашение кредита.

Согласно справки, выданной АО «ЮниКредит Банк», по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудной задолженности перед банком не имеется. Договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в страховую компанию ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и АО «ЮниКредит Банк» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, просил произвести возврат денежных средств в размере 88 686,00 руб. Ответчиком и третьим лицом полученные заявления оставлены без удовлетворения. 

Судом установлено, что волеизъявление истца было направлено на заключение кредитного договора и договора страхования, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь», перечисление денежных средств в качестве уплаты страховой премии в размере 136 440,00 руб. было произведено по распоряжению самого заемщика. 

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Пакет «Лайт» заключен между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» добровольно, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Согласно заявления на страхование, адресованного ООО «СК «ЭРГО Жизнь», истец подтвердил, что просит страховщика заключить договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.

Согласно пункту 6.12 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов договор страхования прекращается в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

По условиям пункта 3 Договора страхования, страховая сумма приравнивается к сумме кредита. Так же, в силу пункта 5 договора страхования, срок действия договора страхования (равен сроку кредита) с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, и указан как дата полного погашения кредита.

Из анализа вышеприведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования

Денежные средства по поручению истца были перечислены в страховую компанию в полном объёме, премию за указанную операцию Банку не оплачивалась.

Таким образом, банк стороной договора страхования не является.

Судом ставился на обсуждение вопрос о надлежащем ответчике, однако истцом ходатайств о замене ответчика либо о привлечении соответчика не заявлялось.

Согласно ст. 41 ГПК РФ - в случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску.

Учитывая изложенное, а также добровольность сделки страхования, что подтверждено в договоре страхования, наличие в данном договоре необходимой и полной информации относительно сторон договора, размера страховой премии, момента заключения договора, подтверждения факта заключения договора (уплата страховой премии), срока действия договора, уплату страховой премии в полном объеме, оснований для взыскания уплаченной страховой премии с банка не имеется, поскольку последний является ненадлежащим ответчиком по делу.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, оснований для взыскания производных требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, у суда не имеется.

Истец не лишен возможности осуществить защиту нарушенного права, предъявив требования к надлежащему ответчику.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья Шаймиев А.Х.