УИД 16RS0043-01-2023-008586-98

дело № 2-1139/2024 (2-7295/2023;)

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г. Нижнекамск 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.А. Ахметовой при секретаре судебного заседания Ю.В. Григорьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Филиала Банка ... ВТБ (Публичное акционерное общество) в г. Самаре к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

Филиал Банка №6318 ВТБ (Публичное акционерное общество) в г. Самаре (далее по тексту – заявитель, банк, финансовая организация) обратился в суд с заявлением к Службе финансового уполномоченного (далее – заинтересованное лицо, Финансовый уполномоченный), ФИО1 (заинтересованное лицо, ФИО1, заемщик) об оспаривании решения финансового уполномоченного. 

В обоснование заявления указывается, что ... между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № V625/0018-0310150, который подписан последним посредством использования простой электронной подписи. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит - 1 681 696 руб., сроком на 60 месяцев. Заключению кредитного договора предшествовало заполнение 5 сентября 2023 года заявления о предоставлении кредита, подписанное ФИО1 также посредством использования простой электронной подписи, а также содержащее согласие на оказание ему дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», включающей в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,30 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 0,30 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается - 241 356 ФИО2;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги «Ваша низкая ставка» заемщик проинформирован.

Стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» составляет 301 696 руб.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,90 % годовых. Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора с ФИО1 предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора - 9,60 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,30 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». В случае отказа заемщика от данной услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). С условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка», ее стоимостью ФИО1 был ознакомлен и согласен. Также в анкете заявлении ФИО1 был уведомлен:

1) о праве отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Финансовую организацию с заявлением об отказе, и возврате финансовой организацией платы за услугу «Ваша низкая ставка».

При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за нее возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за нее возвращается за вычетом стоимости части услуги фактически оказанной ФИО1 до дня получения финансовой организацией заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

2) о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается.

3) о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается.

При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается, только если в указанный период ФИО1 будет подано заявление об отказе от услуги.

Через 7 дней после заключения кредитного договора, ..., ФИО1 в адрес банка направил заявление с уведомлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», а также требованием о возврате денежных средств - 301 696 руб.

... банком был осуществлен возврат части денежных средств - 300 540 руб. 08 коп. за вычетом стоимости услуги «Ваша низкая ставка» фактически оказанной ФИО1 за период с ... по .... 

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее – Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения ФИО1 №У-23-122246/5010-003 от ... вынесено решение об удовлетворении его требований о взыскании денежных средств, удержанных заявителем в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита - 1 155 руб. 92 коп. Банк не согласен с данным решением, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 был надлежащим образом ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также с порядком возврата денежных средств в случае отказа от услуги «Ваша низкая ставка».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, заявитель просит суд решение финансового уполномоченного №У-23-122246/5010-003 от ... отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя ФИО1 отказать.

Представитель заявителя Филиала Банка ... ВТБ (Публичное акционерное общество) в ... на судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного – ФИО4 просила отказать в удовлетворении заявления банка, а решение Финансового уполномоченного №У-23-122246/5010-003 от ... оставить без изменения.

Заинтересованное лицо ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом. 

В соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной статьей 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств уважительности причин неявки, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, суд счел возможным, с учетом мнения представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО4, рассмотреть дело в отсутствие ФИО1 и в соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав доводы представителя Финансового уполномоченного ФИО4, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений части 1 статьи 15 Федерального закона от ... №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ... № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как указано в части 1 статьи 26 названного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что ... между заявителем и заинтересованным лицом ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ..., который подписан последним посредством простой электронной подписи (л.д. 11-12). В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит - 1 681 696 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 11-12). 

Также ... ФИО1 было подписано электронной подписью заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие на оказание ему дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», включающей в себя (л.д. 11):

1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,30 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 0,30 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается - 241 356 ФИО2;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru.

Стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» составляет 301 696 руб.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,90 % годовых. (л.д. 11 оборот).

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора с ФИО1 предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 9,60 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,30 % годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». В случае отказа Заемщика от данной услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). С условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка», ее стоимостью ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается проставлением механической отметки в соответствующей графе, так как кредитный договор заключался он-лайн (л.д. 11). 

Также в анкете заявлении ФИО1 был уведомлен:

1) о праве отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Финансовую организацию с заявлением об отказе, и возврате финансовой организацией платы за услугу «Ваша низкая ставка».

При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за нее возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за нее возвращается за вычетом стоимости части услуги фактически оказанной заемщику до дня получения финансовой организацией заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

2) о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается.

3) о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается.

При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

... ФИО1 в адрес банка направил заявление с уведомлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», а также требованием о возврате денежных средств - 301 696 руб. (л.д. 13).

... банком был осуществлен возврат части денежных средств - 300 540 руб. 08 коп. за вычетом стоимости услуги «Ваша низкая ставка» фактически оказанной ФИО1 за период с ... по ... – 1155 руб. 92 коп. Не согласившись с тем, что банк удержал часть денежных средств, ФИО1 обратился в адрес Финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный по результатам рассмотрения обращения ФИО1 вынес решение №У-23-122246/5010-003 от ... об удовлетворении его требований о взыскании денежных средств, удержанных заявителем в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита - 1 155 руб. 92 коп. (л.д. 20-22).

Банк, обращаясь в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного указывает, что при заключении кредитного договора ФИО1 был надлежащим образом ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включённых в расчёт полной стоимости кредита, а также с порядком возврата денежных средств в случае отказа от услуги «Ваша низкая ставка», проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления банка ввиду следующего. 

Согласно части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданского кодекса Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо, прежде всего, учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги «Ваша низкая ставка» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений Гражданского кодекса Российской Федерации о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление кредита потребитель выразил согласие на подключение банком услуги «Ваша низкая ставка», которая дает возможность снижения банком процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги (л.д.11).

По существу данные условия услуги «Ваша низкая ставка» являются ничем иным, как дополнительным условием кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. «Ваша низкая ставка», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и банком в индивидуальном порядке. Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и банком в индивидуальном порядке. По условиям заявления о предоставлении потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита «Ваша низкая ставка» оплачивается единовременно и предоставляется на весь срок предоставления кредита согласно договору потребительского кредита, однако потребитель отказался от услуги до истечения срока кредитного договора, в связи с чем в пользу потребителя в любом случае подлежали взысканию денежные средства за предварительно оплаченный, но неиспользованный период. 

Учитывая условия предоставления услуги «Ваша низкая ставка», можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя – заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия «Ваша низкая ставка» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Ваша низкая ставка» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой не что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» не являются таковыми по смыслу части 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе»). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, суд считает обоснованным, и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным.

Положения о свободе договора, предусмотренные статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласие потребителя на применение опции «Ваша низкая ставка», на которые сослался представитель банка, не исключают признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего закона.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности.

В адрес банка судом направлялся запрос о предоставлении развернутого расчета по кредитному договору, заключенного с ФИО1, без снижения процентной ставки и с ее снижением (л.д. 58), в ответ, на который поступила информация о невозможности идентификации ФИО1 как клиента банка. 

Таким образом, из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что банком также не представлено относимых и допустимых доказательств того, что ФИО1 как потребитель действительно получил какое-либо имущественное благо от опции «Ваша низкая ставка».

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что опция «Ваша низкая ставка» являлась не чем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита ... от 5 сентября 2023 года, что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»), в связи с чем не являлось отдельной услугой в соответствии с положениями статьи 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного №У-23-122246/5010-003 от 14 декабря 2023 года по обращению ФИО1, являлось законным и обоснованным, в связи с чем в удовлетворении заявления надлежит отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении заявления Филиала Банка №6318 ВТБ (Публичное акционерное общество) в г. Самаре к Службе финансового уполномоченного, ФИО1 об оспаривании решения финансового уполномоченного отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ахметова

Мотивированное решение суда составлено 1 марта 2024 года