Дело № 2-1749/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 июля 2017 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Ковальчук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, излишне уплаченных по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования о возврате денежных средств, денежной компенсации морального вреда, убытков, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, излишне уплаченных по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования о возврате денежных средств, денежной компенсации морального вреда, убытков, штрафа, мотивируя тем, что 04.02.2013г. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на строительство объекта недвижимости по договору долевого участия с ФГУП «ГУСС «Дальспецстрой» при Спецстрое России» № от 20.12.2012г. По условиям кредитного договора Банк предоставил ему кредит в сумме 2387448,00 руб. под 12% годовых (с 04.07.2015г. - 11% годовых на основании пункта 1.2 договора), на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления путем зачисления на его банковский вклад №, открытый в рамках предоставления кредита в филиале ПАО «Сбербанк России». Договором был установлен порядок возврата кредита путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. за 240 месяцев. Пунктом 4.10 договора предусмотрено право досрочного погашения кредита полностью или его части. Согласно справке ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 30.11.2015г. полная задолженность по кредиту составила 2308634 руб. 18 коп. 30.11.2015г. он полностью погасил задолженность по кредитному договору, с учётом всех требуемых платежей. Таким образом, кредитный договор № от 04.02.2013г. был прекращён надлежащим исполнением в соответствии с требованиями ст.408 ГК РФ. Фактическое время пользования кредитом составило 1029 суток или 33,8387 месяцев. По смыслу ст.ст.809, 819 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. В связи с чем, если заемщик досрочно погасил кредит, взыскание с него процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитентных платежей влечет неосновательное обогащение Банка. Гражданин, являясь потребителем, в соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Перерасчётов ни в момент принятия заявления о досрочном погашении кредита, ни в момент списания остатка кредита, ни позднее Банком не производилось. 31.03.2017г. он обратился в Банк с заявлением о перерасчете и возврате суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, на что Банк в установленные сроки не отреагировал, денежные средства не вернул, отказавшись, таким образом, от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя. Письменный ответ был получен только 03.05.2017г. при личном обращении в Дополнительный офис № Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России». Он полагает, что ПАО «Сбербанк России» с 01.12.2015г. неправомерно удерживал его денежные средства в размере 274195 руб. 12 коп., осуществлял пользование ими и уклонялся от их возврата. В связи с чем просит суд взыскать с Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» в его пользу денежные средства, излишне уплаченные по кредитному договору, в размере 274195 руб. 12 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 36490 руб. 12 коп, неустойку (пеню) за нарушение срока удовлетворения требования о возврате денежных средств, излишне уплаченных по кредитному договору, и процентов за пользование чужими денежными средствами, в размере 344860 руб. 62 коп., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., убытки в виде упущенной выгоды в сумме 274195 руб. 12 коп., убытки по оплате услуг специалиста в размере 30000 руб., стоимость оформления доверенности 1500 руб., а также взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в письменном отзыве на возражения ответчика, дополнил, что при подписании кредитного договора он был ознакомлен с условиями о порядке начисления процентов и порядке досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Считает, что банк неправильно произвел расчет процентов. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и письменных возражениях на отзыв ответчика. Просит требования истца удовлетворить в полном объеме как законные и обоснованные.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, иск не признала по основаниям, изложенным в представленном письменном отзыве, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав стороны, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

04.02.2013г. между ОАО «Сбербанк России» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит «Ипотечный стандарт» в сумме 2387448 руб. под 12% годовых на строительство однокомнатной квартиры площадью по проекту 47,37 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, ул.ФИО5, 

<

адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи ежемесячными аннуитетными платежами в размере 26287,86 руб. согласно утвержденному сторонами Графику платежей №, который является неотъемлемой частью кредитного договора. 

Согласно п.1.3 кредитного договора, аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. 

Согласно п.2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000г. № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», по долгосрочным ипотечным жилищным кредитам кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). 

Таким образом, аннуитетный платеж является ежемесячным платежом, размер которого остается постоянным на всем периоде кредитования и который состоит из двух частей: одна часть платежа направляется на погашение процентов за пользование денежными средствами, вторая часть – на погашение основного долга. При этом, проценты за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток основного долга за фактический период пользования кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. 

Исследовав График платежей № к кредитному договору № от 04.02.2013г., а также представленный ответчиком расчет ежемесячных процентов за пользование кредитом при досрочном погашении кредита за период с 04.02.2013г. по 30.11.2015г. (л.д.34-37), суд приходит к выводу о том, что при аннуитетном способе выплат в данном случае истец ФИО1 обязался выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Данный расчет произведен арифметически верно. 

Доводы истца ФИО1 о том, что ответчик ПАО «Сбербанк России» незаконно рассчитал проценты за пользование кредитом не за фактический срок пользования кредитом, а из расчета аннуитетных платежей за весь срок, указанный в договоре, суд считает необоснованными, поскольку судом установлено, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором истец ФИО1 не пользовался кредитом, не производилось.

До заключения кредитного договора истец ФИО1 был ознакомлен со всеми его условиями, с которыми согласился. Условия о порядке расчета аннуитетного платежа истцом в установленном законом порядке оспорены не были.

В связи с чем произведенный истцом ФИО1 и представленный суду расчет процентов за пользование кредитом суд во внимание не принимает. 

В судебном заседании установлено, что Банком кредит был предоставлен истцу ФИО1 04.02.2013г. в размере 2378448 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика. 

С 04.07.2015г. размер процентной ставки по кредитному договору № от 04.02.2013г. снижен до 11 % на основании п.1.2 кредитного договора. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» об уплаченных процентах и основном долге по кредиту, истец ФИО1 за период с 04.02.2013г по 30.11.2015г. производил гашение основного долга и процентов в соответствии с установленным сторонами графиком платежей.

На основании п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.п.4.10, 4.11 заключенного между сторонами кредитного договора № от 04.02.2013г., заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного гашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного гашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. Датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции заемщика, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

30.11.2015г. истец ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.15).

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 30.11.2015г и новому графику платежей от 30.11.2015г., остаток задолженности по кредитному договору составляет 0,00 руб., остаток долга после погашения - 2290685,25 руб., проценты за пользование кредитом - 17948,93 руб., а всего 2308634,18 руб.

При досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с п.3.9 Положения Банка России №-П от 26.06.1998г. «О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». 

Согласно п.4.2 кредитного договора № от 04.02.2013г., уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Согласно утвержденному графику, датой платежа является 04 число каждого месяца. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.4.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Судом установлено, что расчет процентов за пользование кредитом на 30.11.2015г. производился ответчиком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 12% годовых, а с 04.07.2015г. – в размере 11% годовых.

30.11.2015г. истец ФИО1 произвел досрочное гашение кредита путем уплаты ответчику денежных средств в сумме 2308634 руб. 18 коп., тем самым досрочно в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 04.02.2013г. 

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании излишне уплаченных им при досрочном погашении кредита денежных средств в сумме 274195 руб. 12 коп. удовлетворению не подлежат как незаконные и необоснованные, поскольку факт излишней уплаты судом не установлен и истцом не доказан, в связи с чем не подлежат удовлетворению вытекающие из них исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 36490 руб. 12 коп. и упущенной выгоды в размере 274195 руб. 12 коп. 

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца ФИО1, в связи с чем не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» в его пользу неустойки, компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме не подлежат удовлетворению заявленные требования о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 30000 руб. на оплату услуг представителя и 1500 руб. – на оплату нотариальной доверенности. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, излишне уплаченных по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования о возврате денежных средств, денежной компенсации морального вреда, убытков, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 10.07.2017г.

Судья Е.В.Черникова