№ 2-1803/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Т.Н. Титова,

при секретаре К.И. Медведеве,

с участием представителя истца А.Г. Гачкайло,

ответчика Н.П.о ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2, 

помощника прокурора Советского района г. Томска М.И. Еловиковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3о, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО3о, ФИО4, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от 17.10.2013 в размере 4 782 097,60 руб., в том числе: 4 402 968,43 руб. – остаток ссудной задолженности, 304 033,73 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 11.09.2018 по 24.04.2019, 28 876,77 руб. – задолженность по пени по процентам за период с 11.10.2018 по 24.04.2019, 46 218,67 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу за период с 11.10.2018 по 24.04.2019; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: , состоящую из трех комнат, общей площадью 127,4 кв.м., жилой площадью 70,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО3, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость в размере 6 710 400,00 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 110,49 руб.

В обоснование иска, сославшись на положения ст.ст. 309, 310, 334, 363 ГК РФ, Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец указал, что 17.10.2013 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3о (Заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 5 330 000,00 руб. на срок 170 месяца с даты предоставления кредита под 12,55% годовых для целевого использования, а именно: для приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки - квартиры по адресу: , количество комнат 3, общая площадь 127,4 кв.м, жилая площадь 70,7 кв.м. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств и солидарное поручительство ФИО4 на срок до 17.12.2030. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, обеспечены закладной. Погашение кредита осуществляется заемщиком с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре, последний платеж был произведен им 18.01.2019. В связи с нарушением Заемщиком сроков внесения очередного платежа Банком 14.03.2019 в соответствии с условиями кредитного договора было предъявлено Заемщику письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, которое Заемщиком не исполнено. По состоянию на 24.04.2019 задолженность по кредитному договору составляет 4 782 097,60 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3о и его представитель в судебном заседании подтвердили наличие задолженности в размере, указанном в иске.

Ответчик ФИО4, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК счет возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Заслушав объяснения сторон, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 17.10.2013 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (Кредитор) и ФИО3о (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиям которого Банк принял на себя обязательство по предоставлению заемщику кредита в размере 5 330 000,00 руб. на срок 170 месяца, под 12,55% годовых для целевого использования, а именно: для приобретения предмета ипотеки - квартиры по адресу , количество комнат 3, общая площадь 127,4 кв.м, жилая площадь 70,7 кв.м. Заемщик в свою очередь принял на себя обязательство осуществлять возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивать проценты, начисляемые Кредитором за пользование Заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщик ФИО3, заключая договор, подтвердил, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил, и согласился со всеми их условиями, а также принял Правила в качестве неотъемлемой части договора.

Кредит в сумме 5 330 000,00 руб. зачислен 23.10.2013 на счет №, открытый на имя ФИО3о, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 23.10.2013.

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ЗАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО3 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Факт использования кредитных средств ответчиком по целевому назначению подтверждается представленным в материалы дела договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 17.10.2013, заключенным между ФИО8 (Продавец) и ФИО3 (Покупатель), предметом которого является объект недвижимости, находящийся по адресу: , приобретаемый Покупателем у Продавца за счет кредитных средств в размере 5 232 000,00 руб., предоставляемых Банком ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору № № от 23.10.2013.

В обеспечение исполнения указанного кредитного договора, 17.10.2013 Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО4 заключили договор поручительства №, по условиям которого ФИО4 приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком ФИО3о отвечать перед кредитором по кредитному договору № от 23.10.2013.

Права залогодержателя Банка ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору № от 23.10.2013, обеспеченному ипотекой квартиры, обеспечены закладной.

Право собственности ФИО3о на квартиру по адресу , зарегистрировано Управлением Росреестра по Томской области 21.10.2013, запись о регистрации №, что подтверждается свидетельством о регистрации права от 21.10.2013 №.

На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО), запись о чем внесена в Единый государственный реестра юридических лиц 01.01.2018.

Таким образом, с 01.01.2018 Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО, ранее - ЗАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 5.1, 5.2 Кредитного договора предусмотрено, что за полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты, которые начисляются Кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества календарных дней в году.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 3.4 Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 67 497,09 руб.

В соответствии с п. 3.8 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит в платежный период с 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно расчету задолженности ответчиком ФИО3о платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 18.01.2019, после указанной даты платежи в счет погашения кредита им не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 6.4.1.9 Кредитного договора при нарушении Заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки.

Таким образом, судом установлено, что ФИО3о, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки внесения ежемесячного платежа в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в установленный срок в добровольном порядке осталось без исполнения.

Согласно расчету истца по состоянию на 24.04.2019 задолженность по кредитному договору № от 17.10.2013 составила 4 782 097,60 руб., в том числе: 4 402 968,43 руб. – остаток ссудной задолженности, 304 033,73 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 11.09.2018 по 24.04.2019, 28 876,77 руб. – задолженность по пени по процентам за период с 11.10.2018 по 24.04.2019, 46 218,67 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу за период с 11.10.2018 по 24.04.2019.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от 17.10.2013 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 5 330 000,00 руб. подтвержден представленными в материалы дела письменными доказательствами и стороной ответчика не оспаривается, требование о взыскании с ФИО3о и ФИО4 основного долга в размере 4 402 968,43 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 12,55 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 3 463 935,46 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в общей сумме 3 159 901,73 руб. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 304 033,73 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.9, 3.10).

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету пени за несвоевременную уплату плановых процентов начислены в сумме 59 304,86 руб., оплачено заемщиком 30 428,09 руб., следовательно, задолженность составляет 28 876,77 руб. за период с 11.10.2018 по 24.04.2019.

Пени по просроченному долгу начислены в размере 49 558,16 руб., оплачено заемщиком 3 339,49 руб., следовательно, остаток задолженности по пени за период с 11.10.2018 по 24.04.2019 составляет 46 218,67 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Вопреки положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлены бесспорные доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере, либо отсутствие таковой.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд оснований для снижения неустойки не усматривает, т.к. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 17.10.2013 составляет 4 782 097,60 руб., в том числе: 4 402 968,43 руб. – остаток ссудной задолженности, 304 033,73 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 11.09.2018 по 24.04.2019, 28 876,77 руб. – задолженность по пени по процентам за период с 11.10.2018 по 24.04.2019, 46 218,67 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу за период с 11.10.2018 по 24.04.2019, и подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости имущества, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе залогом.

Из материалов дела следует, что надлежащее исполнение обязательств заемщика ФИО3о по кредитному договору № от 17.10.2013 обеспечивалось залогом (ипотека) предмета ипотеки – квартиры по адресу: , состоящую из 3 комнат, площадью 127,4 кв.м, жилой площадью 70,7 кв.м.

Данный объект недвижимости принадлежит ФИО3о на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 21.10.2013.

Согласно ч. 2 ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной законному владельцу – Банку ВТБ 24 (ЗАО), о чем свидетельствует соответствующая отметка в закладной. 

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Пунктом 6.4.3 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательства по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления Кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у Кредитора, в обеспечение исполнения обязательства Заемщика.

Согласно отчету № 153К/2019 об оценке квартиры, составленным Институтом оценки собственности и финансовой деятельности 15.04.2019, рыночная стоимость заложенного имущества составила 8 388 000,00 руб. 

Определением суда от 17.062019 по ходатайству ответчика ФИО3о назначена судебная товароведческая экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта № 398-Э/2019 от 15.07.2019 рыночная стоимость квартиры по адресу: составляет 8 590 000,00 руб.

Определенная судом общая суммы задолженности, подлежащая взысканию в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, составила 4 402 968,43 руб., последний платеж вносился заемщиком 18.10.2018. 

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из содержания данных норм следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору № от 17.10.2013, сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера оценки предмета залога, у суда имеются основания обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Часть 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Суд считает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться отчетом судебной экспертизы и установить ее равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в заключении экспертизы, что составляет 6 872 000,00 руб.

При этом суд устанавливает способ реализации имущества, на которое обращается взыскание - публичные торги.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Оплата истцом госпошлины в размере 38 110,49 руб. подтверждена платежным поручением № 744 от 29.04.2019.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 110,49 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО3о, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3о, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 17.10.2013 по состоянию на 24.04.2019 в размере 4 782 097,60, в том числе: 4 402 968,43 руб. – остаток ссудной задолженности, 304 033,73 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 11.09.2018 по 24.04.2019, 28 876,77 руб. – задолженность по пени по процентам за период с 11.10.2018 по 24.04.2019, 46 218,67 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу за период с 11.10.2018 по 24.04.2019.

Взыскать солидарно с ФИО3о, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 38 110,49 руб. 

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: , состоящую их трех комнат, общей площадью 127,4 кв.м., жилой – 70,7 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО3о, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 6 872 000,00 (шесть миллионов восемьсот семьдесят две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Титов