РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2021 года г.Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего - судьи Джазаевой Ф.А.,

при секретаре судебного заседания – Джанибекове О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратился в Карачаевский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

В обоснование иска истец указал, что 30 апреля 2013 года между клиентом ФИО1 (далее по тексту – Ответчик) и АО «ФИО2 Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитный договор (номер обезличен) (далее по тексту – Договор) с лимитом задолженности 84 000,00 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ). Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком (Должником), Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ФИО2 банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 03.06.2015г. по 05.11.2015г. Заключительный счет был направлен Ответчику 05.11.2015 г., в котором было предложено в течение 30 дней с даты его формирования, погасить задолженность. 29.01.2016г. АО «ФИО2 Банк» уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») (далее по тексту – «Взыскатель») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 111 971 руб. 89 коп. После передачи прав требования Взыскателю, погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом правами по Кредитному договору, Договору расчётной карты, Договору кредитной карта или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО «Феникс» и Банком уступке права требования. В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права с правом требования, в том числе право требования на неполученные проценты. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору (номер обезличен) принадлежат ООО «Феникс». На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03.06.2015г. по 05.11.2015г. включительно, в размере 111 971 рубль 89 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 3 439 рублей 44 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс», будучи надлежащим образом, извещённым о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своём ходатайстве полностью поддерживает исковые требования и просил о рассмотрении гражданского дела без участия представителя и направлении всех судебных актов в их адрес. Также не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещалась судом по известному суду адресу. Почтовые конверты возвращены с отметкой «истек срок хранения».

В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом вышеизложенного, по правилам ст.167 ГПК РФ данное дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу требований п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «ФИО2 Банк» заключен договор кредитной карты (номер обезличен). Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты от 28.03.2013г., Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 84 000 рублей с тарифным планом 1,0.

В соответствии с пп.2.2 п.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО2 Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Банк устанавливает по Договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счет – выписке (п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий).

Согласно п.5.5 Общих условий Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счёта включительно (п.5.6 Общих условий). 

В соответствии с п.5.7. с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п.5.11 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ФИО2 Платинум тарифный план 1.0 RUR, беспроцентный период составляет до 55 дней. Базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (плюс 390 руб.), минимальный платеж - 6% от Задолженности (мин.600 руб.), штраф за не уплату минимального платежа первый раз подряд-590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.). Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день.

Согласно п.5.12 Общих условий, срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. 

До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

Согласно представленному истцом расчету задолженности и выписке по договору ФИО1 с июля 2014 года стала допускать просрочку платежа, в связи, с чем ей начислен первый штраф 05 июля 2014 года в размере 590 рублей. Последний платеж произведен ею 02.05.2015 г. в размере 4 300 рублей. 

При таких обстоятельствах, из графика расчёта задолженности ФИО1 следует, что ею было нарушено обязательство перед банком по погашению кредита и уплате процентов в сроки установленные графиком погашения, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредитной карты истец на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт 05 ноября 2015 года выставил ответчику заключительный счет о погашении задолженности по договору кредитной карты в размере 111 971,89 руб. по состоянию на 05.11.2015г. и расторжении договора. Задолженность, указанная в заключительном счете, подлежала оплате в течение 30 дней с момента его выставления. Однако требование об оплате суммы задолженности в размере 111 971,89 руб. направленное ответчику исполнено не было.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, требование банка ФИО1 не исполнено.

05 ноября 2015 года банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (14582592067072). 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Как установлено судом, что 30 апреля 2013 года между ФИО1 и ФИО2 Кредитные системы Банк (ЗАО) заключен договор (номер обезличен) кредитной карты. 

24 февраля 2015 года между «ФИО2 Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении обслуживании карт. В соответствии с п.3.1 Соглашения Банк уступает Компании в отношении каждого Кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности.

29 января 2016 года между АО «ФИО2 Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашении (номер обезличен) в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года. 

ООО «Феникс» перечислил АО «ФИО2 Банк», в счёт уступки прав (требований) по договору кредитной карты (номер обезличен), денежные средства в размере 111 971 руб. 89 коп., что подтверждается выпиской по счету договора (номер обезличен) за период с 03.06.2015г. по 05.11.2015г., (продажа долга 29.01.2016г.).

В соответствии с п.1 дополнительного соглашения, Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения (номер обезличен) (во исполнение положений пункта 2.1 Генерального соглашения (номер обезличен)), уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех Кредитных договоров, перечисленных в Акте приёма-передачи прав требования, которое подписывается обоими сторонами. 

Права (требования) переходят от Банка к Компании 29.01.2016г. Общий объём передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указываются в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами (п.5).

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе уступить, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно акту приема - передачи прав (требования), являющегося приложением к договору уступки прав от 29 января 2016 года и Генеральному соглашению (номер обезличен) от 24 февраля 2015 года, все права и обязанности по договору (номер обезличен) от 30.04.2013 года, заключенному между «ФИО2 Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 уступлены ООО «Феникс».

В силу ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка права требования долга по кредитному договору (номер обезличен) от 30.04.2013 года не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

В адрес ответчика ФИО1 АО «ФИО2 Банк» было направлено уведомление об уступке права требования.

Таким образом, ООО «Феникс» вправе требовать от ответчика исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора (номер обезличен) от 30.04.2013 года. 

Судом установлено, что на основании заявления ООО «Феникс», 25.04.2020 г. мировым судьей судебного участка (номер обезличен) Усть-Джегутинского судебного района КЧР, вынесен судебный приказ (номер обезличен), которым постановлено взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 111 971,89 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 719,72 руб.

06 ноября 2020 года, на основании возражений ФИО1 данный суденый приказ отменен.

Оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилась, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. 

Суд проверил представленные истцом расчеты и признаёт их правильными.

По расчетам истца, размер просроченной задолженности по основному долгу составляет 72 944 руб. 01 коп., просроченных процентов - 27 119 руб. 64 коп., штрафы – 11 908 руб. 24 коп. Указанные суммы ответчиком не оспорены, доказательств того, что ответчик исполнял условия договора надлежащим образом, не представлены.

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушила условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашала кредит в установленные договором сроки, в результате за ним образовалась задолженность по состоянию на 05.11.2015 г. в сумме 111 971 руб. 89 коп.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил.

С учётом изложенного, с ответчика в пользу истца по кредитному договору подлежит взысканию сумма в размере 111 971 руб. 89 коп. 

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п.71 Постановления от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Разрешая вопрос о размере взыскиваемой неустойки (штрафных процентов), суд исходит из того, что её размер не является чрезмерным, соответствует размеру невыплаченной суммы по договору кредитной карты, а потому оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает. 

При подаче искового заявления истцом ООО «Феникс» произведена оплата государственной пошлины в размере 3 439,44 руб., которые истец в возмещение понесенных судебных расходов просит взыскать с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в соответствии с нормами ст.88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Учитывая изложенное, принимая решение об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс», суд считает необходимым так же взыскать с ответчика в пользу истца ООО «Феникс», понесенные по делу расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3 439,44 руб., что подтверждается представленными платежными поручениями (номер обезличен) от 14.03.2020 года, (номер обезличен) от 10.12.2020 года. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ООО «Феникс» обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, уроженки а(адрес обезличен ), зарегистрированной по адресу: Карачаево(адрес обезличен ), в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты (номер обезличен) от 30 апреля 2013 года, в размере 111 971 (сто одиннадцать тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 89 копеек, в том числе: 

- кредитная задолженность – 72 944 руб. 01 коп.; 

- проценты – 27 119 руб. 64 коп.;

- штрафы – 11 908 руб. 24 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 439 (три тысячи четыреста тридцать девять) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий – судья подпись Ф.А. Джазаева 

1версия для печати