Решение

 изготовлено в окончательной форме 21.02.2019 года

Санкт-Петербург 

2-1579/2019 РЕШЕНИЕ 11 февраля 2019 года 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга

В составе судьи Григорьевой Н.Н. 

При секретаре ФИО5 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа 

УСТАНОВИЛ 

Истец обратился в суд с иском ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 75117,10 руб., процентов за неисполнение обязательств в размере 4569,80 руб., компенсации морального вреда в размере 30000,00 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 30000,00 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, в обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 19.05.2017 года между истцом и АО ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор индивидуального потребительского кредита на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с которым сумма кредита 682000,00 руб. (п. 1 условий), срок действия договора с 19.05.2017 по 19.05.2022 г (п.2), цели без подтверждения цели кредитования 600160,00 руб., оплата страховой премии в сумме 81840,00 руб. по заключенному договору потребительского кредита, поручение заемщика на перечисление денежных средств в счет исполнения обязательств по целевому использованию кредита осуществить перевод 81840,00 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (п. 19 ). 18.05.2017 года между сторонами заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» в соответствии с условиями которого страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставлении кредита на текущие расходы, подписанного страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и банком на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину равную последнему платежу по кредиту деленному на количество полных месяцев оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 договора страхования), срок действия договора равен сроку кредита, заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования ( п. 9 договора страхования). 

16.10.2017 года истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком.

Обращение к страховщику с требованием о возврате оставшейся части страховой премии оставлено без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился, представитель истца явился, на удовлетворении иска настаивает.

Ответчик, 3 лицо не явились, извещались судом. 

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, приходит к следующему: 

Из материалов дела следует, что 19.05.2017 года между истцом и АО ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор индивидуального потребительского кредита на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита в соответствии с которым сумма кредита составляет 682000,00 руб. (п. 1 условий), срок действия договора с 19.05.2017 по 19.05.2022 г (п.2), цели без подтверждения цели кредитования 600160,00 руб., оплата страховой премии в сумме 81840,00 руб. по заключенному договору потребительского кредита, поручение заемщика на перечисление денежных средств в счет исполнения обязательств по целевому использованию кредита осуществить перевод 81840,00 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (п. 19 ). 

18.05.2017 года между сторонами заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» от несчастных случаев. 

16.10.2017 года истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. В ответе на заявление истца от 15.11.2017 года страховая компания сообщила, что договор страхования может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в случае отказа страхователя от договора страхования. Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с п. 7.4 правил страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса. Ссылаясь не несоблюдение истцом указанных выше условий, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

По условиям полиса страхования по программе «Пакет базовый» выданного истцу страховая сумма по договору страхования на дату его заключения равна сумме кредита, страховая премия – равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования, срок действия договора с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока кредита указанного в заявлении на потребительский кредит. То есть страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку, истцом досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий спорного договора страхования данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Фактическое пользование кредитом осуществлялось с 19.05.2017 г по 16.10.2017 г, истец имеет право на получение 75117,10 руб. неиспользованной части страховой премии пропорционально количеству времени в течении которого не действовало страхование, в данном случае, с учетом расчета истца, который суд считает верным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии с размере 75117,10 руб. 

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.01.2018 г ( дата отказа в удовлетворении требований истца) по 12.11.2018 г. в размере 4569,80 руб. 

Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами применяется Закон «О защите прав потребителей».

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб. 

В соответствии с разъяснениями пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание, что ответчиком требования истца о возврате части страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 42343,45 руб. 

В силу ст. 98,100 ГПК РФ с учетом конкретных обстоятельств дела, разумности и объема оказанных услуг с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10000,00 руб. 

В остальной части иска отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Взыскать в пользу ФИО2 к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» 75117,10 руб., проценты 4569,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., штраф 42343,45 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000,00 руб. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский Городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга.

Судья