Гр. дело № 2-219/2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2018 года п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя и взыскании компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что 24 февраля 2015 года между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 662529 рублей 27 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,3 % годовых на срок до 24 марта 2021 года. В рамках кредитного договора ему был оформлен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания КАРДИФ», при этом оплачена страховая премия в размере 96729 рублей 27 копеек. Указывает, что при получении кредита сотрудник банка обязал его застраховать жизнь и здоровье, пояснив, что без подключения к программе страхования кредит получить невозможно, то есть данная слуга была ему навязана банком. Кроме того, заявление о страховании располагалось на одном бланке с анкетой на получение кредита, что не позволило ему отказаться от его подписания. Полагает, что действия банка и условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данных сумм противоречат действующему законодательству. 

16 января 2018 года он обращался в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с заявлением о возврате оплаченных денежных сумм, однако получил отказ. На аналогичное обращение в АО «ЮниКредит Банк» ответа получено не было.

С учетом уточнения исковых требований (л.д.116) просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «Страховая компания КАРДИФ» 24 февраля 2015 года с 16 января 2018 года; взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в пользу истца удержанную комиссию (страховую премию) в сумме 50325 рублей 22 копейки; взыскать с АО «ЮниКредит Банк» компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил. (л.д.128)

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, дав пояснения аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причине неявки не уведомил, возражений на иск не представил. (л.д.135)

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк», в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на иск представитель по доверенности ФИО3, не признавая заявленных требований, просила в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО ЮниКредит отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие их представителя. (л.д. 39-41, 132-133)

Заслушав представителя истца, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 24 февраля 2015 года между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор о предоставлении кредита, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ФИО2 и Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге. Индивидуальные и Общие условия ФИО2 получил, с ними ознакомлен и согласен. По условиям данного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 662529 рублей 27 копеек с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,3 % годовых на срок до 24 марта 2021 года. В кредитном договоре не указано на обязательное подключение дополнительных услуг, заключение договора страхования для получения кредита. (л.д. 45-48)

24 февраля 2015 года истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ», срок действия договора страхования 73 месяца с даты вступления договора страхования в законную силу. Договор вступает в силу в день заключения, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме. Страховая премия по договору страхования составляет 96729 руб. 27 коп. (л.д. 49) уплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Согласно данному договору страхования страхователь действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в ред. 23.06.2014 г.) (л.д.105-114) ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования ему вручен. Указано, что смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования истцу понятны, договор им прочитан.

11 марта 2010 между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (страховщик) и закрытым акционерным обществом «ЮниКредит Банк» (банк) заключен агентский договор № 1, согласно которому банк совершает от имени и за счет страховщика деятельность по информированию и консультированию физических лиц о порядке заключения со страховщиком Договоров страхования (п. 2.1.1 Договора). Никакое из условий Договора не предусматривает обязанностей или прав Банка на навязывание в какой-либо форме, прямо или косвенно, услуг Страховщика, клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом (п. 3.4 Договора). Заключение договора страхования является добровольным для физических лиц, являющимся клиентами Банка или потенциальными клиентами (п. 3.10 Договора). (л.д. 64-68, 69, 70, 71)

Со счета истца, на который поступили денежные средства по кредитному договору, 24 февраля 2015 года страховая премия в сумме 96729 рублей 27 копеек была перечислена ООО «Страховая компания КАРДИФ». (л.д. 92-99, 100)

09 января 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением о том, что он считает договор страхования не заключенным, а навязанным, и требованием возвратить страховую премию.(л.д. 26)

18 января 2018 года в адрес истца ООО «СК КАРДИФ» направлено уведомление об отказе в возврате страховой премии. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (в случаях, когда возможность наступления страхового случая не отпала). Данное положение также закреплено и в правилах. Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, ООО «СК КАРДИФ» не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии. (л.д. 27)

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился 09 января 2018 года, по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Поэтому оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии у ООО «СК КАРДИФ» не имелось. 

Доводы истца о том, что в рассматриваемой ситуации у Страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Оснований для расторжения договора страхования судом не установлено.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, заключенным между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО2, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Свидетель ФИО4 в судебном заседании пояснила, что договор по страхованию был навязан в автосалоне её супругу ФИО2

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется. При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании страховой премии в сумме 50353 руб. 22 коп., удовлетворению не подлежат. 

Довод представителя истца о том, что текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, который невозможно прочитать, не является основанием для расторжения договора страхования.

Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного искового требования, поэтому удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя и взыскании компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Судья Капустей И.С.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2018г.